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文/暂住证（银行卡部门专家、九瓜金融圈专栏作家）。 本文由九瓜金融圈原创发布。 转载请注明出处，否则拒绝转载。

近日，京东与云闪付推出“京东闪付”服务。 市场上议论纷纷，有人鼓掌，有人叫喊。 我们领导见状，赶紧要求大家研究一下这对我们银行的影响。 我很担心。 嘀咕了半天，我终于说出了“情况并没有变得更糟”……领导很不满意，转头想了想。 他其实也有点不好意思，所以他又回来思考了一下，把我的看法分享给大家。 参考。

“京东闪付”到底是什么？

关于“京东闪付”的申请和使用流程，其他人已经讲了不少，我就不赘述了。 如果不确定，可以自己用手机试试，也可以出去右转问度娘。 这里就说一下这玩意儿的实际内容吧：不就是京东的电子账户到处都能刷吗？ 这其实和二维码满天飞的A家、T家没什么区别。 唯一不同的是，A家和T家花了很多钱，雇佣了大量的人手和收银员阿姨在街上闲逛，以至于今天到处都是二维码。 二维码受理网络，京东却选择了偷懒的做法——直接跳入银联闪付的怀抱。 别以为联合闪付的商户网络就像微信百雪，A&T的商户网络就跟下线的一样。 有很多支付聚合合作伙伴共同努力将它们聚集在一起。

“京东闪付”是否违法？

几乎所有的创新和伪创新都伴随着违规的质疑。 那么，“京东闪付”是否违规？

我们先来看看京东。 中国人民银行2015年底发布的《非银行支付机构网上支付业务管理办法》规定：

”

网上支付业务是指收款人或付款人依托公共网络信息系统，通过计算机、移动终端等电子设备远程发起支付指令，且付款人的电子设备不与收款人特定专用设备进行交互。 支付机构提供收款人和收款人提供货币资金划转服务的活动。

”

这样看来，拿着手机贴在POS上的“京东闪付”模式固然是违规的，但这么说吧，好像A家和T家的二维码也是违规的。规则。 当我看到这条规定时，我一度怀疑自己的手机里装了假微信——​​这玩意满大街用是不是违法？ 但我赶紧翻到另一篇文章：2016年7月，中国人民银行支付司向支付清算协会下发了《中国人民银行关于二维码支付监管原则和要求的通知函》，提到“线下条码支付具有准入门槛低、便捷的特点，适合对传统POS收银费用敏感的小商户日常小额交易，定位为传统线下银行卡支付的有益补充”。 这似乎是对支付机构账户线下使用的认可。 。 所以，我真不知道京东是不是真的违规了！ 但就算他违反了规矩，他面前也应该有两个高大的人。

我们来看看云闪付。 这一点对于联通闪通来说是比较清楚的。 会员机构为何推出银联闪通标准卡？ 别告诉我网上银行是会员机构的事。 这取决于收购成员机构。 不要告诉我网上银行必须与银标卡绑定。 您可以使用银行发行的V卡或M卡。 为什么闪付不支持绑定？ 不过，我个人认为，这是云闪付自身业务规则的问题，还没有上升到监管要求的层面。 我们可以去行业管委会去拆，但是监管机构好像没有这件事的事。

“京东闪付”的价值

那么，“京东闪付”业务到底有多值钱呢？

从京东的角度来看

我们也是互联网巨头，毛甲的二维码无处不在。 为什么我的购家账号只能停留在商城？ 京东确实希望快速扩展其商户网络。 在如此焦急的时刻，看到银联闪付这样的高富帅在盘点商户，当然会毫不犹豫地扑上去。 但京东忘记了，在这个看似强大的联合闪付商户网络中，即使万能银行拥有超过1亿的客户，它仍然被A&T击败。 夕阳无限美丽，但已近黄昏。

从云闪付角度

云闪付的焦虑就更大了。 一方面，移动支付市场正在节节败退。 另一边，洋鬼子正用热切的目光注视着。 还有新的互联网联盟在一旁冷笑……拉拢一批互联网兄弟，也能巩固自己在世界上的地位。 ——就算打不过A&T，至少也不能让篮网和洋鬼子占了便宜。 但云闪付大概没想到银行会因此而变得冷酷无情——没想到你朱时茂会背叛革命！ 我还不如去 A&T 玩一玩。

从银行的角度来看

楚易听到这件事肯定很生气，但仔细想想，也没什么大不了的：不就是被京东封杀了吗？ 反正他被那两家公司封杀了这么多年； 你担心他以后会被非法扣押，但是花呗和余额宝不是已经被绑了吗？ 如果再有一家人进来打架，说不定我们就可以浑水摸鱼了。 很多人可能不同意，但我个人仍然认为：“情况并没有变得更糟”。

从支付市场来看

不用担心A&T是否违规。 至少今年，很多人花了很多钱，花了很多功夫，才搞出了满街都是的这些二维码。 就算他们碰了很多银行的蛋糕，至少他们也拥有了一块大蛋糕。 它是从现金中削减的。 但回顾联动闪付与京东的合作模式，商户是联动闪付商户，客户是银行客户。 我还没有看到京东对整个支付体系建设的贡献。

这件事持续发酵，谁也不知道接下来会发生什么血腥的剧情。 但它至少说明了一件事：随着互联网巨头越来越强大，银行在支付终端的弱化趋势难以扭转。 未来，这些入口处的默认绑定卡争夺可能会成为银行的主战场之一。

这是一个家庭故事，看看就知道，不值一分钱。