李以安

新年伊始，一则“支付宝2015年全面进军线下市场，线下商户扫码收取0.6%手续费，首年返还”的消息席卷整个支付领域。市场，引起行业恐慌。

与传统POS机线下收单模式收取的0.38%至1.25%手续费相比，支付宝0.6%的手续费处于中间位置，价格一致。 对于餐饮等手续费较高的行业来说，是相当有吸引力的，更吸引人的是，申请这项服务只需要营业执照，对商户来说几乎是零门槛。

虽然短期内支付宝不太可能迅速取代云闪付、银行等第三方支付并称霸线下收单市场，但其释放出的信号却引起了产业链各环节的强烈不安。 “其实他们的玩法在业内已经不是什么秘密了，银行早就有危机感，但确实没有特别好的应对办法。” 一家股份制银行电子银行部经理坦言，商业银行选择观望，并不是不想拒绝支付宝，而是银行普遍面临的囚徒困境。 “没有人敢轻举妄动，因为任何将支付宝推开的行为，似乎都等于将用户推向竞争对手。 银行面对个人客户能获得的价值包括存贷款、理财、中介服务等，远不止简单的托收费用。 如今，银行的获客成本如此之高，竞争如此激烈。 你不能因为小事而失去大事。”

与银行相比，云闪付的危机感要强得多。 2015年初云闪付的退潮，将移动互联网的力度提升到了前所未有的高度。 一位接近云闪付的人士透露：“2015年，云闪付将加大力度抢夺C端用户。 ，可以在现有产品的基础上整合支付链路。”

但无论是云闪付从线下到线上的策略，还是支付宝从线上到线下的渗透策略，改变用户的消费习惯都没有那么简单。

支付宝的野心

尽管支付宝在2013年8月高调宣布退出线下收单市场，但随着支付宝业务边界的扩大和二维码支付技术的完善，即使央行在2014年3月强力干预，也无法阻止支付宝一次次卷土重来。

事实上，客观地讲，支付宝并没有挑战任何人，它只是挑战市场。

支付宝无线事业部的一位高管告诉经济观察报，“事实上，扫码支付产品在2010年左右就已经发布了。当时我们也多次与央行技术部门和支付部门沟通，为什么要开发这个产品。”产品。 产品。 但这样的技术和方法确实是未来的趋势，创新是不能停止的。”

上述人士表示，2014年之所以成为支付宝推出二维码支付元年，一方面是因为支付宝的财力能够满足线下扩张的需要，另一方面，支付宝的业务边界已经到了聚焦线下，“线上线下融合已经成为不可错过的趋势”。

“目前，支付宝的线下二维码支付正在进入小额支付业务，比如超市、便利店、面包店等，这种小额消费即使不使用支付宝也需要现金。刷卡的人并不多支付宝钱包中正也主要针对小额闲置资金，可以互相对接，与云闪付卡消费本身的竞争并不强。” 但支付宝人士也向经济观察报表示，“当然，未来还会有更多的支付场景和领域延伸。”

支付宝扫码扣款默认路径为支付宝账户系统，其次为绑定的网银账户扣款。 如果这种新兴商业模式能够瞬间燎原，发卡行、收单行（包括作为收单方的第三方支付）、云闪付、商户，云闪付和银行都将被踢出局，而云闪付与第三方支付之间的“猫捉老鼠”游戏也闹得沸沸扬扬。 这一年终于可以结束了。

虽然看起来很漂亮，但改变消费习惯并不容易。

去年“双十二”商场门口排起了长龙，只持续了一天。 顾客总是理性的，充满惯性。 “还是不太有用，不过也无所谓了，就放在那里吧，反正我也不知道怎么删除。” 一位在“双十二”期间在微信农商超安装了支付宝的阿姨告诉记者，“也许以后还会有更多的活动。”

同样，微信强生出租车司机对支付宝的粘性也非常有限。 以微信为例，记者从多位强生出租车司机身上发现，自从支付宝扫码支付补贴结束后，司机们依然回归询问“卡还是现金”的习惯，不再主动询问是否要使用支付宝扫描。 “补贴早就结束了，反正都一样，还是用现金支付好，或者刷交通卡，心里更踏实。” 一名出租车司机表示，“信号不好的话，就得刷很久，有时候还担心，就付费吧。”

另一方面，2014年初信用卡预授权事件的余波持续了一年，多家第三方支付公司因此被处以巨额罚款。 与此同时，央行对于“支付安全”的神经也大大加强，支付宝只提交了营业执照。 能申请配点的做法，被很多银行认为是“迟早会出事”。

但支付宝人对此充满信心，“我们的系统会审核每一笔交易，这就是我们与传统银行不同的地方。银行对信用风险控制相对严格，但我们审核每一笔交易。” 商业交易风险得到系统控制。”

云闪付的无奈

云闪付似乎始终处于观望状态。 近年来，线下业务的每一次重大进攻，都被视为支付宝挑战云闪付、在线下收单市场激烈竞争的信号。 而云闪付确实没那么无辜，因为线下银行卡的支付转账手续费是云闪付最重要的收入来源。

今年元旦，联动闪付总裁时文超向联动闪付员工发来新年贺词，他提到：“我们需要从概念上更理解行业的终端用户：场景一代表银行与闪付的双边关系。持卡人。 对于融合需求，场景二代表商户与消费者双边融合的需求，场景三代表持卡人对综合支付服务解决方案的需求。 因此，当我们以最终用户为目标时，银行卡行业从 到 ，经历了一段艰辛的历程，可以找到的扩张方向包括但不限于此，但综上可以说：在金融行业，谁有账户赢天下； 互联网时代，谁有机会，谁就占先。 现在，是时候整合所有这些了”

尽管时文超的上述声明并未提及应对支付宝的具体策略，但银联已经开始采取行动。

一位接近云闪付的人士透露：“2015年，云闪付将加大力度吸引C端用户，可能会在现有产品的基础上整合支付环节。” 此前，云闪付钱包服务基本只用于一些优惠券、积分服务。

反击或许有点晚了，但也不是没有亮点。 毕竟，从云闪付披露的最新数据来看，截至2014年底，云闪付已累计持卡人资源9亿，银行卡受理商户1200万家，银行卡累计发卡量50亿张。 POS受理终端有1600万台，消费者已经形成使用银行卡支付的习惯，支付手续并不复杂。 一般情况下，如果没有强烈的外界刺激，它是不会轻易改变的。 易观智库发布的《2014年第三季度中国第三方支付市场季度监测报告》数据显示，在互联网转账平台部分，支付宝和云闪付的市场份额分别为37.31%和32.07%。 ，差别不大。 ，差异仅存在于在线获取部分。 支付宝和银联旗下银联商务的市场份额分别为44.69%和15.11%。 去年“双12”期间，支付宝试点了2万家商户。 是否会继续花钱，或者是否会寻找其他方式招募人才，还有待观察。 在踏上征程之前，还有一段漫长的旅程。

事实上，云闪付最大的障碍并非来自外部，而是来自自身。

在云闪付中，制度性难题已不再是新鲜话题。 创新项目的立项时间较长，往往需要半年时间。 另一方面，“从云闪付来看，Visa和万事达卡仍然是最大的竞争对手。” 对手，这和云闪付的定位有很大关系。”一位接近云闪付的人士表示，“但事实上，Visa、万事达卡至少是和云闪付同一时代的产品，而支付宝则完全绕过了” 。 这种打法是一种真正属于未来的打法。 现在越来越多的人意识到这个问题。”

但同时，云闪付传统的线下思维也将成为其进军移动互联网的障碍。 一位接近支付宝的产品人士评价说，银联在了解客户方面投入了大量精力，但并不了解其用户。 “银联闪付强调客户管理，运营B端商户，而支付宝有专门的团队专注于用户运营，专注于C端用户。” 这位人士评论道：“这是两种想法。”

“用户很现实，很在意自己得到的实实在在的好处，比如半价咖啡、9元电影票等。 即使云闪付补贴很多，用户也只会认为这些好处来自银行，因为他们接触的实体就是银行。 但支付宝可以让所有用户都知道这些福利来自于支付宝，从而产生粘性。 这是云闪付非常薄弱的​​一点。”上述接近支付宝的人士表示。

值得一提的是，近日，云闪付业务部总经理黄建军辞职创业的消息成为业界关注的话题。 接近云闪付的人士透露，黄建军的接替者是云闪付研究院原院长卢志军。 云闪付业务部门以前被称为“业务管理部”，主要工作是管理银行卡收单业务的规则。 目前尚不清楚该部门领导层的变动是否会带来新的管理方式，但云闪付与第三方支付与银行之间的竞争关系很有可能借此机会进行调整。

银行的“囚徒困境”

在银行眼中，对支付宝的普遍评价似乎只有强势。

“一方面，支付宝在议价​​方面比较强势，另一方面，支付宝的资源也优先考虑自家的项目，我们要根据他们的做链接、网关等各种合作业务排程。” 一位城商行人士表示，在与支付宝的谈判中，无论是费率还是其他合作细节，别说城商行，就连股份制银行都没有多少议价能力。 恐怕只有中国农工外交关系才有一定的谈判空间。 。

四大银行相应负责人向经济观察报坦言，事实上，即便是四大银行也很难打破目前的僵局。 “在支付宝方面，银行再次面临囚徒困境。”

一个“再次”反映了该行多年来面临的几次尴尬。

2011年，银监会发布86号文，是关于加强电子银行客户信息管理的规定。 还针对支付宝快捷支付带来的支付风险，要求快捷支付的第一笔交易必须从银行到用户。 认证、支付机构直接向用户发送认证信息均视为违规。 监管确实发了文，但监管层只发文，没有监管，最后也没有来调查。 支付宝依然我行我素，而且由于支付宝拥有庞大的客户群，最终，银行的妥协结束了，这是一个劣币驱逐良币的过程。 二维码事件是历史的重演。”上述银行人士表示。

该人士还承认，支付宝扫码支付对银行整体影响不大。 “短期来看，影响还是很有限，因为即使有支付宝扫码选项，商家也会提供多种支付方式，现金、刷卡支付等传统支付方式都会受到限制。” 商业模式不会消失。 但近年来，收单业务，尤其是支付宝的线上收单业务的手续费已经变得很小。 如果直接从淘宝页面跳转到网银付款，则零手续费，而快捷支付则与银行绑定。 网关费用也接近于零。 如果支付宝也被线下吃掉，那么对于银行的某些部门，比如信用卡中心的收单部门或者电子银行部门，会造成很大的影响，KPI考核也会受到很大的影响。 “影响。” “通过主打‘免费’或‘低价’来获取商户，争夺市场份额，当它成为主导平台后，就会提高价格，利用用户来威胁行业各方。这就是支付宝的战略逻辑。”它不会轻易改变。” 该人士评论道，“没有哪个商业帝国是靠闭环博弈而成功的，只有合作才能实现共赢。” 四大银行之一的电子银行部负责人评价道。

从支付宝目前的金融布局步伐来看，支付宝的野心绝不仅限于挑战云闪付或扰乱线下收单市场。 一旦支付闭环建立起来并形成足够大的体量，线下消费大数据将处于阿里巴巴的全权掌控之下，银行卡和云闪付将与阿里巴巴自己打造的数据帝国隔离开来。 此外，2014年底推出的“花呗”和即将成立的网商银行将成为蚂蚁金服未来攻克市场的利器，而扫码支付只是其中的一环。游戏。