小微企业可以使用支付宝扫描增值税发票上的二维码获得贷款。

9月19日，网商银行在全国9省（广东、江苏、浙江、河北、河南、安徽、湖南、江西、陕西）推出发票贷款。小微企业可以通过支付宝扫描发票获得贷款，并计划年内将这种模式推广到全国。

具体来说，小微企业可以使用支付宝“扫描”增值税发票左上角的二维码。授权提供过去的税务信息后，他们可以在网商银行查看其贷款限额。限额计算过程只需要一两分钟，如果需要提现，资金1秒即可到账。

网商银行行长金小龙表示，对于没有线下网点的网商银行来说，每一张发票都可以成为一个智能柜台，触达线下用户。

网商银行表示，通过整合税务信息，运用多种科技手段，可为9个省份超过3000万小微企业家提供新增贷款支持，贷款额度平均提高3倍。对于纳税记录优良的小微企业，在授权并提供纳税信息后，其配额增幅尤其大幅，平均增幅达8-10倍。

这背后是网商银行开放了税务信息，引入了阿里巴巴系统外的信息源。网商银行背靠阿里巴巴，过去最重要的风控基础来自阿里巴巴，但这些并不能反映小微企业的整体经营和信用。

也就是说，发票贷推出后，即使是此前没有在阿里巴巴系统积累数据的小微商户，也同样可以从网商银行获得贷款。网商银行也希望通过这项业务，将其小微企业服务数量提升到一个更高的水平。目前，网商银行累计服务1700万小微商户和个体经营者。

例如，如果某个商户不是淘宝卖家或支付宝活跃商户，网商银行过去很难识别其经营状况。但网商银行从阿里巴巴系统外部获取税务等信息后，可以为其提供信贷服务。这将大幅拓展网商银行小微企业的用户领域。而且，更完整的用户信用档案也能让银行更好地控制风险。

“过去，我们利用支付宝系统中的数据向客户提供贷款。客户可能已经在微信上完成了很多收单业务。支付宝数据只是其中的一部分，但通过发票数据和其他运营数据，我们可以充分观察到该客户的整体表现。业务行为，为客户提供更全面、客观的画像，这样我们就可以更清楚地了解客户的信用情况，并据此给予客户较高的信用额度和较低的利率。这个利率就是风险考虑，包括资金风险和风险。包括风险成本和运营成本。”金小龙在接受采访时表示。

在资金来源方面，金小龙表示，发票贷款将以联名贷款的形式发放。他透露，截至目前，网商银行已与482家金融机构合作。

随着业务不断扩大，金小龙在接受采访时并不担心小微企业贷款质量。

“总体来说，我们也观察到，从去年下半年到现在近一年的时间里，整个小微客户群的风险都在慢慢上升。但是，从我们银行的业绩来看，这个趋势已经出现了。”那么从今年前几个月的经营情况来看，网商银行的资产回报率、资本回报率、拨备金都处于一个非常健康、稳定的状态。”金小龙说道。

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