近年来，我国第三方支付市场发展迅速，人民银行也相继出台第三方支付政策。 2011年以来，中国人民银行分批公布了获得第三方支付牌照的企业名单，第三方支付企业的法律地位也得到了确认。 第三方支付业务的快速发展，不仅给传统支付渠道占据主导地位的商业银行带来巨大挑战，也为商业银行通过与第三方支付公司合作开展业务创新创造了有利机遇。 因此，关注第三方支付行业快速发展带来的影响，采取积极有效的措施应对挑战，在市场竞争中占据有利地位，已成为商业银行亟待解决的问题。

1、第三方支付概述

（一）第三方支付的概念

第三方支付是随着电子商务的蓬勃发展而兴起并迅速发展的支付方式和平台。 由具有相当信誉度和一定经济规模的第三方支付机构提供。 目前学术界对于第三方支付还没有一个非常权威的定义。 我国电子商务协会将第三方支付定义为独立于电子商务商户和银行，为商户和消费者提供支付服务的机构。

（二）第三方支付的分类

从目前第三方支付的运营模式来看，可以分为独立第三方支付和具有电子交易平台和担保功能的第三方支付两种。 以快钱、拉卡拉支付模式为代表的独立第三方支付模式，是指跳过与商户直接沟通，为用户提供服务、解决支付问题的第三方支付平台。 以支付宝、财付通为代表的具有电子交易平台和担保功能的第三方支付，是指基于电子商务平台，第三方支付与商业银行相互合作的一种模式，作为买卖双方的中介。 网上资金过渡转账方。 当买卖双方确认商品交易后，买方在网上提交订单的前提下，首先将资金转入第三方机构渠道，等待卖方发货、买方到货等必要步骤。确认收到货物即可完成。 确认后，交易完成。 系统通过后，第三方支付机构再将资金转给卖家，完成交易流程。

（三）第三方支付特点

第一，具有交易保障功能。 在网上交易中，由于商品和资金无法一手支付和交付，信息不对称、交换不同步，第三方支付解决了这一问题，保证了资金安全，解决了诚信问题。 日常生活中，如果您按照规定选购商品，如果没有收到货或者商品质量没有保障，可以通过第三方支付获得有效的财务保障，资金安全可以在很大程度上保证提高消费者的信心。 二是快捷、方便、节约成本。 第三方支付平台依托发达的互联网技术，通过与多家银行合作，将多张银行卡支付整合成一个第三方支付的大支付接口，使网上交易快捷、便捷。 买家和卖家不需要在不同的银行使用不同的服务。 徘徊于支付方式之间，帮助用户降低使用成本。 另一方面，在转账结算等业务的手续费方面，通过第三方支付平台所需的费用会低于通过商业银行渠道，非常方便。 三是客户资源庞大、粘性强。 第三方支付平台的操作比较简单，交易过程简单、快捷。 对于用户来说，非常方便快捷，很容易被接受。 此外，第三方支付的便捷、快捷、成本低廉，以及持续多元化的产品创新和贴心的个性化服务，极大提升了客户忠诚度。

2、第三方支付对商业银行业务的影响

作为“互联网+”时代的趋势产品，多元化、个性化的第三方支付产品对商业银行的负债业务、中间业务、商业银行的客户资源，甚至整体业务等诸多业务产生了相对影响。商业银行的业务模式。 影响。

（一）商业银行中间业务收入受影响

中间业务收入特别是支付结算收入一直是商业银行重要的利润来源。 第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，以低廉甚至免费的价格开展功能有保障的支付服务。 与银行卡直接转账相比，消费者的接受程度更高，使得商业银行银行卡网络交易成为常态。 业务受到一定影响。 基于银行支付功能的线上交易产生的中间业务收入，很大一部分被第三方支付公司获得。 同时，全牌照第三方支付机构搭建POS网络和收付系统，开展现金充值、线下收款等业务，与商业银行在多个线下业务领域形成竞争格局。

（二）商业银行传统业务销售渠道将受到影响

基金、保险等传统金融产品的代销一直是我国商业银行的垄断业务，基金公司直销和第三方市场占有率较低。 目前，第三方支付机构已开始尝试通过第三方支付模式帮助基金、保险公司拓展销售渠道，拓展直销、代销服务。 这将在一定程度上冲击商业银行传统的代销渠道，影响银行的代理业务收入。 。

（三）对商业银行存贷款业务的潜在影响

虽然第三方支付机构需要在商业银行开立存款账户，部分资金会存入银行系统，但从长远来看，银行的存款来源必然会受到一定程度的削弱。 以支付宝沉淀存款为例，目前存放在银行的日均余额仅为数十亿量级，尚未对商业银行构成直接挑战。 但随着第三方支付平台的快速发展和业务领域的拓展，存款的“投资”功能未来必然会形成分流和竞争。 与此同时，第三方支付机构开始逐步尝试凭借对产业链上下游交易行为和信用记录的全面掌握，为中小企业和商户搭建线上融资平台。 。 未来将与商业银行的传统信贷业务展开竞争。 例如，淘宝基于支付宝平台推出的贷款业务，包括订单贷款和信用贷款，具有一定的供应链融资雏形，使其业务扩展到银行传统信贷领域。

3、商业银行如何应对第三方支付业务的发展？

对于第三方支付，商业银行的态度几经转变。 在第三方支付发展初期，银行愿意与其合作，共同开发电子商务市场。 毕竟，它可以促进银行卡和网上银行服务的推广，对银行业务的长期发展产生积极作用。 但随着第三方支付的快速发展，其免费模式和套现漏洞的存在，以及其运营模式从支付渠道向控制客户资源的消费渠道的转变，银行担心在做大市场的同时，也无法满足银行的需求。都会成为别人的嫁衣。 开始对网上银行卡支付实施限制。 这只能缓解一时的紧迫感，治标不治本。 只有对传统支付方式进行转型，才能在新一轮的竞争中获得优势。

（一）打造便捷的网上支付平台，探索零售业务发展路径

商业银行开展的网上银行业务主要包括投资理财、转账汇款、支付与账户管理四大领域，但实际上大多停留在网上支付层面。 随着电子商务和网络经济的快速发展，网上银行服务已不能满足个人客户日益多样化的金融服务需求。 由于对个体客户需求的全面理解和把握，第三方支付的业务范围已延伸至以银行业为首的传统支付业务范围。 银行要想在网络支付领域有所作为，在新一轮的竞争中取得优势，就应该借鉴第三方支付机构的成功经验，全面了解和把握个人客户的支付需求，完善网上银行各项功能。 ，打造便捷的网上支付平台。

（2）优化支付方式，巩固B2B、B2C市场优势地位

“互联网+”时代的到来，让人们的衣、食、住、行、行都充满了互联网的味道。 电子商务日益成为工作和生活的必需品。 人们足不出户就可以在线完成工作。 、订餐、购物等一系列活动。 商业银行不应再简单地就支付而言谈支付。 相反，应该学习第三方支付的成功经验，正视客户的客观需求，选择适合发展支付业务的行业，如航空、旅游、铁路、通信、保险、基金、公共事业等。公用事业等，深入研究不同行业的电子商务流程特点，将现有标准化支付产品的功能向两端延伸和细化，为不同行业提供个性化的电子支付解决方案。 银行只有不断解决和完善行业电子支付需求，才能更有效地开发和维护行业客户，增强客户粘性，建立稳固的大客户群，巩固自己在支付业务的优势地位。 此外，银行还可以利用自身在理财、资金管理服务方面的优势，大力推广“超级网银”这一电子支付工具。 应该说，商业银行在客户信用度较高的B2B、B2C领域优势明显、潜力巨大。

（三）加强与第三方支付机构合作，大力拓展C2C市场支付业务

C2C电子支付市场前景广阔，但在C2C支付领域，由于买卖双方资信极低，客户基本不接受没有信用担保的支付方式，且目前商业银行不具备担保功能。 银行若想在C2C支付领域有所作为，与第三方支付公司合作是一个经济可行的选择。 对于银行来说，C2C市场潜在客户资源带来的长期利益显然比交易收入本身更有吸引力。 银行还需要借助第三方支付公司拓展C2C支付市场； 而且，通过监管第三方支付公司为下游客户提供信息管理和支付服务，可以在一定程度上降低银行的运营成本和系统风险。 在合作方式上，一是第三方支付可以利用银行品牌和渠道推广创新服务，提供个性化支付平台。 其次，商业银行可以作为第三方支付公司的准备金存管银行，吸收准备金存款。 三是双方可利用商业银行广泛的发卡渠道和第三方支付公司服务的大量客户，共同发行预付卡和联名卡，吸收准备金存款，加强网上银行卡支付。促进双方客户资源的共享和渗透； 四是可以利用商业银行跨境人民币结算优势和第三方支付公司优势，灵活拓展境外市场，开展境外卡收单、境外网上收单等跨境结算服务。 关于收费模式、收费标准及收益分配，可参考目前银行卡POS收单对应模式。

（四）提高服务监管水平，构建严格的风险防范体系

针对第三方支付带来的冲击挑战，商业银行亟待完善服务监管，构建严格的风险防范体系。 首先，商业银行作为金融经济的引领者，必须有监督防范风险、维护银行业发展秩序的思想意识，必须有针对性地采取积极行动应对风险。 其次，商业银行必须严格控制客户银行账户，加强客户信息数据库建设，提高数据库管理和监管水平，同时降低参与第三方业务时与客户银行账户相关的个人信息风险水平。方支付交易。 可以维持在较低水平甚至没有水平。 其次，构筑对第三方支付机构和业务的监管围墙，建立健全风险防范和管理体系，将商业银行网络支付业务风险管理模块纳入风险管理体系，形成完整的风险管理体系。机制。 此外，还要加强不同防范机构之间的业务交流与合作，提高风险防范和管理水平，增强客户对商业银行安全的信心，强化商业银行面对安全隐患的盾牌。危害，有利于互联网金融行业的秩序。 。

虽然第三方支付和商业银行传统支付方式在“互联网+”的兴起趋势中产生了一定的冲击，但随着第三方支付的发展逐渐成为主流和完善，相关政策法规将不断完善，商业银行作为金融经济的主导引导，不会停止前进的脚步。 在创新变革中，商业银行传统支付的未来将更加广阔、更加光明。

（作者单位：中国农业银行西藏分行营业部）