“一人有病，万人互助”

“平时10毛钱，大病30万”

“0元加入，随时加入，随时取消”

10月17日，支付宝突然宣布正式上线“互保”。一经上线，迅速走红。目前，参与人数已突破960万，突破1000万大关肯定指日可待。

相互保险相对于传统保险业确实是一个重大变革。它把保险从单一公司给你投保，变成了大家互相投保，从大家花钱买保险，到大家花钱做善事。这将是中国保险业前所未有的变革！

“互保”有哪些颠覆性创新？

免费加入：不花一分钱，只要身体健康，信用评分在650以上，年龄在60岁以下，即可参保；

一次分配：每月14日、28日进行分配。支付宝承诺支付所有费用。如果一个人生病，平均分配不会超过10美分。但根据精算模型测算，每位投保人每年的保费支出预计将在100元以上，高于平均重疾支出。保险便宜很多。

不再限制：社保不限、药品不限、治疗方式不限，99种重大疾病+恶性肿瘤，全覆盖；

金额固定：40岁以上10万，40岁以下30万；

理赔简单：无需前往现场，无需东奔西走。用手机拍照上传，审核无异议，全部一次性到账；

公开透明：区块链的引入，所有金额公开透明，所有支付完全可追溯，所有记录不可篡改。

除您本人外，您还可以为自己的子女（年龄超过30天且未满18岁）申请加入会员，最多可添加4名未成年子女。

加入“互助保险”就相当于加入一个互助组织，平时分担费用，需要时得到保障。

说了这么多好处，你到底该不该买呢？

有赞扬的同时，也有质疑的声音。支付宝这次出事，确实是对保险业的颠覆。但仔细分析，“互助保险”确实可以满足部分重疾保险的需求，但还不够全面。

首先，保障期只到60岁，40岁后保额减至10万。但年纪越大，生病的概率就越高。可以一直使用到退休，这显然有点不科学。

其次，存在停售风险。虽然有马爸爸撑腰，但这个保险有强制退出机制（当参与人数低于330万时）。如果理赔过多，是否会导致参保人大规模退保？

不过，不少分析人士也表示，“互保”产品相当于650分以上的蚂蚁会员集体购买一份团险。对于还没有配置重疾险的年轻人，可以先买一份，聊胜于无；对于已经配置了重疾险的人，也可以考虑一下。反正也不贵。另外，重疾险可以重复赔付，相当于多了一层保障。

然而，在“互保”上映之前，很多人并不知道支付宝也有保险业务。事实上，支付宝最初涉足保险业务，源于支付宝账户安全。

支付宝保险溯源

随着业务的快速发展，支付宝的支付场景也日益丰富。尤其是移动支付发展起来之后，早已脱离了最初作为淘宝安全交易工具的地位，开始在很多场景中使用。同时，随着余额宝的诞生，支付宝虚拟账户的金融属性得到极大强化，开始具备理财、贷款、消费借贷等多重功能。这与以往“账户+支付”、绑定担保交易的简单模式不同。差别很大。客观来说，用户对账户安全的要求也有了很大的提高。

于是，一个动议开始逐渐成形，那就是除了支付宝账户保护体系之外，商业保险能否为支付宝账户提供另一层安全保障。

如果有这个商业保险，当用户进行支付时，如果该支付不是用户发起的，属于被盗或者欺诈的支付，支付宝仍然会进行赔偿。赔偿完成后，支付宝将对被盗账户进行保护。出于安全考虑，它也会限制很多功能，用户的使用也会受到限制。但如果用户购买了账户安全保险，无论账户被盗多少次，支付宝都会进行赔偿，最高赔偿金额为100万元。

梁跃平是蚂蚁金服保险事业部总监。 2007年，他加入阿里巴巴软件（阿里云的前身）。后来，他到阿里巴巴B2B中国供应商工作，搭建企业间“诚信沟通”平台。后来在阿里安全部工作。 2013年，他来到当时的阿里巴巴小微金服从事保险业务。

在保安和保险部门工作后，梁跃平觉得保安和保险其实很相似：前者通过数据来分析用户行为，如果用户行为是恶意的，就必须进行风险拦截；后者通过数据来分析用户的行为，如果用户的行为是恶意的，就必须进行风险拦截；后者利用数据力量将信用和风险商业化。本质上，两者都依赖于数据。安全部门利用数据来避免坏账，而保险部门则将数据分析转化为业务。

这个想法一提出，就在公司内部遇到了很大的阻力。反对的声音主要来自公司安全部门和公关部门。安全部门的理由是，支付宝的安全体系已经很完善，不需要使用商业保险来保证用户账户的安全；而公关部门的理由是，支付宝账号诈骗、赔偿的印象已经在用户心中扎根。商业保险的推出是否意味着支付宝账户不安全，或者赔偿过高，需要以商业方式解决？

这个问题困扰了梁跃平和他的团队很长一段时间。

后来梁跃平等人认为，安全应该是两个方面的结合，两者缺一不可。一方面是支付宝自身账户系统的安全。目前，支付宝的安全体系处于全球领先水平。公司可以控制这一点。但随着移动互联网的发展，安全产品需要不断更新。我不敢说以前的安全产品就一定有保障。一切适应新场景；另一方面是用户自身的安全意识。虽然可以通过对用户进行安全教育来解决，但实际效果并不理想。在使用支付宝的过程中，更多的用户关注的是支付。与其说是安全，不如说是方便。

目前，支付宝的账户安全保险保额为100万元，保费为0.88元至2.88元。这是保险行业比较“疯狂”的定价方式，但其覆盖面很广，包括支付宝账户余额、余额宝、金融资产和授信等。所有资产均受此保护。相应地，在传统银行市场，类​​似的保险基本相当于1元覆盖2000元。

梁跃萍他们是怎么做到的？

首先，支付宝的资金损失率极低。现在，支付宝每支付一百万笔款项，只有不到一笔会被盗。在这样的资金损失率水平下，保险价格可以定得很低；其次，支付宝账户安全保险并不是独立存在的。已融入业务风控场景。在余额宝、招财宝等特定金融产品场景中，将与业务融为一体、共同发展。例如，用户的虚拟账户中可能有50万元的理财资金。这五十万块钱被盗的概率会极低。当支付宝和商家形成联防时，安全性会更高。

这也是传统保险和互联网保险的区别。传统保险很难实现个性化定价。由于渠道限制，无法为每个用户提供有针对性的风险定价。互联网渠道不同。由于平台掌握的数据信息比较全面，可以为每个用户做出个性化定价。

在账户安全保险产品推出初期，团队非常谨慎，担心用户的强烈反对，担心用户对支付宝是否不安全产生怀疑。因此，在2014年首次推出账户安全保险时，该公司设定的用户规模目标为200万，这与数亿的支付宝账户相比微不足道。

但没想到的是，这款产品的用户数量增长超出了梁跃平的想象。第一年后，用户数量达到 2400 万，是原定目标的 12 倍。 2015年，用户数量达到1.2亿，远远超出了梁跃平最初的想象。目前，账户安全保险已运行数年，损失率基本在稳定健康的水平上波动。

事实上，早在2013年，蚂蚁金服、腾讯、平安就发起成立众安保险，开始试水保险业。 2015年底，蚂蚁金服保险事业部正式成立，在整合淘宝、支付宝等多个电商平台的保险业务的基础上，系统地建立一个综合性、开放性的互联网保险平台。

不过，此时蚂蚁的保险平台似乎只是车险、意外险、健康险等产品的“比价平台”。众安除了金融保险投资外，其在保险领域的布局大多局限于表面的代理合作，为保险公司产品提供渠道。

2016年，蚂蚁金服集团架构调整，蚂蚁金服保险事业部升级为“保险事业群”。此后，阿里巴巴的保险业务走上了繁荣之路。毕竟它控制着巨大的流量，保险公司也愿意来。

从那时起，拥有海量数据和客户资源的蚂蚁金服不再满足于仅仅为金融机构“铺路”。 2016年，蚂蚁金服通过增资成为国泰财险控股股东，持股比例为51%。随后，蚂蚁金服发起成立新美互助。新美互助是一家“互助保险”承保机构。

蚂蚁金服“改变世界”

去年，《财富》杂志发布了“2017年改变世界的50家公司”榜单，其中包括蚂蚁金服、腾讯、摩拜三家内地企业。其中，蚂蚁金服排名全球第六。

2017年，蚂蚁金服的蚂蚁森林项目吸引了4.5亿用户种植虚拟树。蚂蚁金服2017年在现实世界种植了超过800万棵树，为利用金融科技解决全球气候变化问题做出了重大贡献。突出贡献。

2018年6月8日，蚂蚁金服正式宣布完成新一轮融资，融资总额达140亿美元，市场传闻估值高达1500亿美元至1600亿美元。

蚂蚁金服始终保持着积极向上的组织氛围，员工之间互称“同学”。图为蚂蚁金服高管与其他蚂蚁金服学生的自拍照。

创业是一场永无休止的竞赛。不止一位蚂蚁金服高管表示，他们心里时刻惦记着这个瞬息万变的市场，很多人即使在假期也无法完全放松。蚂蚁金服的普通员工往往每天工作累得只想睡觉。

但这仍然不是未来成功的必要条件。新时代意味着新的组织形态和商业模式。公司平台化、社区经济化未来或将成为超越资本组合的新合作模式。在如此大规模的合作中，任何一家公司都很难独自完成全部成就。

在此背景下，国内外众多高科技企业正在加快自身开放进程。他们开放了自己的技术能力、数据能力、服务能力，甚至源代码。他们在为社会提供服务的同时，也在努力打造自己的平台生态系统。

在梳理公司业务时，公司高管发现，目前蚂蚁金服的业务类型要么是面向消费者的（如余额宝、蚂蚁借贷、蚂蚁花呗），要么是面向企业的（如蚂蚁金服、蚂蚁小贷、企业信用报告），但缺乏为企业赋能、服务消费者的产品。这个企业的内涵非常广泛。可以是金融企业，也可以是实体企业；它可以是大企业，也可以是小企业。他们都可以利用蚂蚁金服的平台能力来服务好自己的客户。

这是一种“利他”的思想。正如马云所说，在DT（数据处理技术）时代，帮助别人就是帮助自己。从这个角度来看，虚拟经济与实体经济、互联网金融与传统金融的关系不会是颠覆，而是合作共赢。

如今，中国线下实体消费市场规模是线上电商市场的数倍。但绝大多数实体商户的互联网能力还很薄弱，需要技术和流量上的帮助和支持。与此同时，中国金融机构的IT能力也需要升级。因此，谁能更好地服务实体经济，更好地解决中小企业的“痛点”，谁就能进一步确立领先优势。对于蚂蚁金服这样的平台公司来说，这是一个重要的机遇，也是一个巨大的挑战。

2016年10月，马云在杭州云栖大会上提出“新零售、新制造、新金融、新技术、新资源”五个新概念，并称这五个“新”是新时代的钥匙。 “五通一级”。在马云看来，这将为中国和世界带来新气象。

“新金融”是其中的一个关键部分。马云将“新金融”提炼为三个方面：

第一个“新”是聚焦小微企业和消费者；

第二个“新”是利用科技和大数据能力构建更加透明、开放、平等的金融服务体系；

第三个“新”是基于新金融体系的大数据征信体系。

这也是马云对蚂蚁金服的期望。

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“蚂蚁金服”

习撰丨2017.04

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一款拥有超6亿用户的支付软件如何成长为科技金融独角兽？马云的金融格局如何？全景展示了蚂蚁金服关键的创业历程。蚂蚁金服的成长之路也是中国科技金融企业成长的一个缩影。

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