此前，爸爸评测了支付宝的一款金融保险产品：万能险终身养老。

近日，支付宝旗下蚂蚁保险推出了一款新型儿童教育保险——万能保险教育基金。支付宝保险的万能保险教育基金怎么样？号称“小投资成就大梦想”的教育基金值得购买吗？

今天爸爸就带大家来看看支付宝保险的普及教育基金。

01什么是国民保险教育补助金？

支付宝万能保险教育基金由泰康人寿承保。该条款称为泰康婴儿成长年金保险。是蚂蚁保险销售的年金保险。

打开支付宝，进入蚂蚁保险→产品→人寿保险，即可找到国保教育基金产品。

在保险申请页面，有重点本科、普通本科、研究生、海外本科四个学术选项卡。每个选项卡都有相应的预估教育费用和计算出的保费。

该产品可投保0-13岁儿童，18-21岁时每年可领取总“教育津贴”的8%，22岁时可领取剩余的68%。

例如，0岁的小明参保，一次性缴纳10万元。 18岁至21岁每年领取1.61万元，22岁领取13.7万元。累计领取保险金20.16万元。

除此之外，普及教育基金还有什么特别之处呢？

门槛低、灵活性高

投资起价为19元。与动辄上千保费的传统保险相比，万能保险教育基金相对实惠。

您可以选择一次性付款、每周或每月固定投资，但不能按年付款。

这也算是万能险养老特点的延续（爸爸之前评测的第一个万能险产品——万能险终身养老，点击评测）。两者都是起点低、赔付灵活的金融保险。不同的是，一种是子女教育保险，一种是养老保险，其目标人群和用途不同。

产品设计简单

国民保险教育金是纯年金保险，无分红，无万能账户。

爸爸更喜欢这些简单纯粹的产品，因为大多数人都能看懂，套路相对较少，最重要的是，很容易写评论文章。

02

5款教育黄金产品对比

国安教育基金与其他教育基金产品相比有何优缺点？市场上有很多教育黄金产品。爸爸选了几个比较有代表性的：

我们简单说一下结论：

1、国安教育基金和渤海专卖的缴费方式比较灵活，可以选择按周/按月缴费。

2.身故责任方面，18岁后死亡，国民保险教育金将支付剩余保险金，而其他类型仅支付已缴纳保费和现金价值中的较大者。

3、教育基金作为金融保险的一种，有一个非常重要的回报率（IRR）。其中，渤海专卖IRR最高，太平一号树最低，国教效益处于中等水平。

总体而言，中学生的普及教育体系处于平均水平。

03

国家安全教育基金VS渤海垄断

国保基金和渤海专卖的保障形式非常相似，所以我们重点对这两款产品进行比较。

内部收益率IRR

在选择金融保险时，IRR无疑是最需要关注的。我们以0岁男孩单次缴费10为例，计算出对应的IRR（如下表）。

国安教育基金的IRR为3.37%，而渤海垄断的IRR为3.94%。显然，渤海专卖的IRR更高。

目前，监管规定规定年金保险最高预定利率为4.025%。渤海专卖的IRR比较接近预定利率，算是非常优秀的产品。更多理财保险评测，请参考我们之前的文章：19款年金保险评测：揭秘理财保险的真正好处。

投资回收周期

金融保险涉及退保损失问题，投资回收周期也比较重要。

国安教育补助金从第8年开始回本，而渤海垄断的回本期是6年。如果您在此时间之前退保，您将蒙受损失。例如，如果在超过国民保险教育福利后的第一年退保，损失将高达30%。

事实上，这些年金保险的预期回报率并不高，一般在2-6%左右。在预期回报这么低的情况下，如果有一个持续几年的投资回收周期，我认为风险和回报之间存在一定的不匹配。拿着卖白菜的利润，冒着卖白米粉的风险，风险与利润严重不符。这也是我爸不建议大家购买年金保险的重要原因。切记，买保险一定要谨慎！

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关于普及教育福利的两个秘密

除了参保门槛低、灵活性高之外，国民教育福利还有两大秘诀：

同等条件下，3年缴费收入会更高

选择不同的缴费方式，国保教育基金的回报率也会不同！

以0岁婴儿为例，缴费年限为一次性缴费、3年、5年、10年，对应的XIRR分别为：3.37%、3.56%、3.50%、3.45%。如果您选择支付3年，您将实现最高的收益。

投保年龄越小，投资回收期越长，但收入也越高。

根据国民保险教育金现金价值表，0岁儿童参保，第8年即可偿还费用；如果13岁的孩子参保，则可以在第3年偿还费用。

保险年龄越小，投资回收期越长。

另外，对于不同年龄段的宝宝来说，同等条件下，回报率也不同。

例如，选择一次性给付，被保险人0岁、5岁、10岁、13岁对应的IRR分别为3.37%、3.33%、3.25%、3.16%。保险年龄越小，收益越高。

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教育钱值得买吗？

随时投资1元，并且可以定期投资，收益有保障。万能保险教育基金门槛低、灵活性高、普遍性较高。但从投资角度来看，其IRR不高于3.5%，投资回收期可能高达8年。只能说是普通年金保险。爸爸一直强调，保险最大的功能和最终目的应该是保障，购买保险要遵循“先保障，后理财”的原则。在购买财务保险之前，首先应该为家人提供足够的保障。年金保险产品从投资到回报是一个漫长的过程，金融保险收入跑赢通胀并不容易。如果你没有足够的闲置资金，或者没有一定的理财能力，我爸还是建议像我这样的“奶迷”，成为一名吃瓜群众。目前，大部分金融保险的长期年化收益率在2%至5%之间。如果这已经满足了你对理财成果的追求，不妨考虑一下。因此，年金保险适合已经为家人做好保险安排、现金流充足、不追求财务回报的人士。

今天的文章就到此为止。希望对您购买保险时有所帮助。如果还有疑问，请留言。

爸爸还整理了几款优质年金保险产品：

1.光明汇轩超越版分红型

可选的保障期限灵活：您可以选择终身保险或保证期限（收到后20年）。终身寿险期间您均可领取生日红利；您可以在保证期内领取满期红利。

预计获得更高回报：30岁男性，每年支付10万元，持续5年，60岁开始领取，以分红形式累积利息，终身版可领取10万每年元

保单权益丰富：您可以对接退休社区，享受保险公司VIP服务，还支持保险减免、保单贷款、减免缴费。

【适用人群】

适合对大公司感兴趣、追求优质退休养老的人士。

2.恒爱专属2.0奖励类型

提早开始：养老金福利最早可在保单第5年开始

早期现价增长快：0岁男孩，单次供款50万，保单第4年，总现金价值+终期红利518,500，超过已缴保费

期望获得更高待遇：30岁男性每年缴纳10万元，连续5年。第5年后，他每年可以领取8736元。当他60岁的时候，他总共收到了1万元，现在的价格是近48万元。

资金运用灵活：终身现金流，支持保额减免或保单贷款，并可累积利息

【适用人群】

想要尽早收到钱、资金用途灵活的人士

3.星海赢家火凤凰版

灵活的资本规划，终身现价：3个计划，均有保障缴款期，现价持续至105岁

年金高，收入好：30岁男性每年缴纳10万元，连续5年，60岁开始领取。方案一每年领取10万元，IRR为100岁则在3.5%左右，为市场第一梯队。

丰富的政策福利：除了保单贷款、保险减免外，还有生日福利、满期福利、对接高端退休社区的机会。

【适用人群】

人们追求高福利、高回报，但也要兼顾政策权益。

4、快祥福2号

提早开始：保单5年或10年后即可领取年金，适合想要提早领取钱的人；您也可以选择在60岁或70岁时领取，以进行退休计划

还款快福利好：30岁男性每年还款10万，分期5年，第6年就能收回本金。他最快11年就可以开始收钱，后期现在的价格也很高。

大品牌，实用增值服务：新华人寿出品，享受VIP服务，对接养老社区或护理服务

【适用人群】

重视大品牌、年龄较大、希望尽早获得、寻求快速投资回报的人。

5、羊多多7号分红型

已缴保费保收：少有的保收产品之一

收入还不错：30岁女性，5年缴费，年缴10万，保险计划1，从60岁开始，保险第二年，每年都可以领取现金红利。退休后，您将获得固定数额的人民币。

资金运用灵活：提供累积生息、万能账户。年金或股息可以累积利息，也可以存入万能账户进行二次增值。

【适用人群】

寻找缴费有保障、综合收入高的朋友。

6.全国智选节税版

可选保障期限灵活：有终生领取和领取至85岁两种版本。

节税功能：每年最高可抵扣个人税款5400元，节税+养老金+增值三合一

高收入：40岁男性，每年交纳元，连续10年，终身保障，从60岁开始。按照20%的税率计算，每年可节省税款2400元; 60岁以后，每年领取8670元，累计到80岁领取福利。投资18万元，IRR（含节税）达到2.55%

【适用人群】

有养老金需求的人，缴纳大量个人税，需要税收减免。

想要了解更多产品的朋友也可以私聊我~