出品|支付百科

很酷的网站、各种应用程序以及社区的电梯旁边都会贴满这样的小广告：“如果您急需用钱，请来找我们。”这背后可能是套路借贷，已经成为一种新型犯罪犯罪。一种。

它始终不渝，无论外表如何改变，都无法改变常规贷款的本质。有些平台会通过跳转链接等方式将用户流量引向其他平台，目的是让用户继续借钱。然而，这些平台背后都是同一个老板。

网贷产品通常是一次性的，每隔几个月更换一次客户，不断更换名称，并承担风险来获取利润。

作为借贷平台，想要实现资金聚合，必然会与多家服务公司合作。其中，第四方支付平台发挥着至关重要的作用。在大多数常规贷款平台的背后，第四方支付充当着帮凶的角色。 。

你无法避免的是你的日常生活

随着714高炮借贷平台在315晚会上被曝光违法高利贷，舆论关注的焦点和国家扫黑除恶的密集推进，使得消费贷平台维持了一段时间的低迷。表面的平静。但这些平台却突变，频频换马甲，持续赚714钱，以预支消费为诱饵，收割了大量现金贷“人头”。

一方面，市场需求是真实的，过高的负债率成为困扰很多90后的问题。作为媒体人，最大的痛苦和悲哀就是创作能力跟不上欣赏水平。作为90后的年轻人，最大的烦恼和烦恼就是赚钱能力跟不上消费水平。相关数据显示，我国新生代年轻人中有56%没有储蓄，90后负债率高达1850%。即90后的日常开支超过自有可支配资金的18.5倍； 90后平均负债12.79万元。

另一方面，消费金融是一个价值数十万亿的市场。旺盛的市场需求下隐藏着巨大的财富诱惑，催生了一系列异常的常规贷款。异常借贷平台及其周边服务第三方公司以合作共享的形式形成固定且庞大的利益集团。衍生出更加隐蔽、难以打击的新犯罪形式。

百亿犯罪集团

近日，一起规模较大的网络贷款犯罪集团案件引起了笔者的关注，不仅因为媒体人的嗅觉灵敏，还因为其巨大的负面社会影响。笔者认为，此案是714的“孪生与进化”。

这起规模巨大的网贷犯罪集团案件，是由甘肃省兰州市公安局破获的。据了解，不到8个月时间，该犯罪团伙骗取贷款47.5万多人次，累计放贷59.75亿元，追回91.16亿元。违法所得31.41亿元。

把这个频繁换马甲的网贷平台形容为卖狗肉一点也不为过。经核实，网贷平台“甜兔”将自己伪装成菜谱APP，以应对申请平台审核；用户下载后，它就变成了贷款软件。随后，非法获取用户手机通讯录、通话记录等所有权限，并以消费预付款为诱饵，诱导业主借钱；然后以缴纳服务费的名义收取高额利息。

截至事发时，该集团尚有未收回本金14.7亿元，逾期利息83.77亿元。为什么利息比本金高这么多？兰州市公安局民警何晓东介绍，其中的套路之多，令人瞠目结舌。

1. 服务费——向你收费是没有意义的

例如，受害人借了1000元，平台以服务费的名义提前扣除了300元或500元，但受害人实际上只得到了700或500元；

2. 复利——它会不经协商地欺骗你。

此类网贷一般贷款期限较短，以7天为例。逾期每日加收10%利息（按1000元计算利息），重复计算复利。

这就是结局了吗？不，这只是例行公事的开始！

贷款逾期后，在“甜兔”客服的推动和诱导下，拆东墙还西墙的套路正式启动。 “老鹰”、“闪电虎”等与“甜兔”隐藏的内置链接类似的不同功能，开始诱导循环借阅。让人不寒而栗的是，这些看似不同的网贷平台背后的老板基本上是同一个人。

经侦查，2018年5月至今年3月，犯罪嫌疑人王某某组织、带领犯罪团伙开发使用手机应用程序1317个，建立“老鹰”、“闪电虎”、“红番茄”等24个手机应用程序。 “蜜珠”。某网贷平台通过40多家空壳公司与受害者签订合同。

本案涉及多个第四方

风控、版权登记、银行卡认证等，在大多数人心目中，应该是“积极”、维护权益的积极同义词。然而，在套路贷款的背后，这些第三方服务机构实际上扮演着“帮凶”的角色。

巨大的利诱催生了涉案企业形成了牢固的利益闭环。犯罪网络旗下风控公司、版权登记代理公司、银行卡认证公司、第四方支付公司均涉案。

说到追债公司，一直都是黑恶势力的代名词。 314年以来，暴力追债、敲诈勒索、寻衅滋事等黑社会犯罪形式得到严厉打击。这种以暴力谋取暴利的黑社会组织犯罪性质不断变化。

然而，在这起有组织犯罪案件中，从启动APP的第一步到最后巨额资金的转移，存在着无数的违法操作。

从应用商店审核上架所需的版权证明、受害人银行卡相关信息查询、还款能力风险评估，到最终的借贷、催收、下属公司之间的转账，利益闭环中的每一个环节都不为过。称涉案三方服务公司助长了犯罪的形成和扩大。社会管理、行业监管、金融创新、互联网监管等方面的管理漏洞一一凸显。

黑灰行业资本渠道

笔者注意到，近期有关第四方支付的消息大多来自公安机关的通报。除了上述例行贷款案件外，第四方支付在多起赌博案件中也发挥了重要作用。

其根本原因在于，网络犯罪离不开资金的流动，而在这个过程中，第四方支付是其重要的“动脉”，为资金的流动提供了渠道，是网络犯罪不可或缺的一部分。 。

所谓第四方支付，相对于我们常见的第三方支付，主要是指没有支付牌照，但整合多个第三方支付平台、合作银行、支付宝等支付工具的综合支付服务。其他服务提供商接口。就像中介一样，帮助网贷平台和游戏公司筹集和转移资金。

这种第四方支付并不进行资金结算，而是聚合多种支付方式，形成支付通道。如果说第三方支付提供了资金结算的渠道，那么第四方支付则提供了基于支付的多种衍生服务。那么这里重点来了，第四方支付没有支付牌照，个人也可以形成。

整个资金转移路径非常隐蔽。网络平台收取的资金首先转入网站预留的银行卡账户或境内代理商的支付账户，然后由第四方支付平台以不同的资金金额分批划转给其他方。帐户。

无论是网贷平台还是赌博平台，数亿元资金分散，降低监控风险。一定程度上，非法第四方支付成为犯罪集团逃避监管的重要手段。

第四方支付平台日益成为犯罪分子的金融结算中心。一些第四方支付平台打着支付公司的名义，实际上是通过为赌博平台、网贷平台提供收款渠道来赚钱。

集成了众多第三方支付平台的接口，为博彩、私彩、网贷等平台提供资金结算服务。

由于准入门槛较低，市场上第四方支付平台鱼龙混杂。他们中的许多人只是打着第四方的幌子。表面上它们似乎披着合法的外衣，但实际上都是非法设立的，并不是真正的第三方支付平台。四方付款。

为了有效杜绝此类非法第四方支付平台，从监管角度来看，一方面需要进一步细化实施监管方案，在市场准入和渠道等方面多管齐下。监督。

很多第四方支付可能从一开始就是为了逃避监管而设立的。面对此类性质的犯罪行为，第三方支付平台应加大对大额异常资金的监管力度，方便资金流向的查询和溯源。