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近日，有人在网上打包了 10G 的“裸照”照片和视频，涉及亲友的个人信息、联系方式，以及多达 167 名女大学生的私密照片和视频。

中国青年报记者的调查发现，由于门槛低、流程简单、收款快等因素，“裸条借贷”吸引了众多女大学生。

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如果我看到自己喜欢的包包、化妆品和电子产品，但我没有钱买它们怎么办？

一个多月前，资金紧张的广西大学生王毅尝试了一次网贷。在一个名为“大学生贷款”的 群里，他以自己的裸照和视频为抵押，以 27% 的月利率向群主借款 5000 元。之后，随着“裸条”贷款风波逐渐升温，她的心情开始难以平定。

“我现在真的很后悔这样做。”王毅告诉中国青年报记者，起初他以为一个月就能还清，后来发现利息太高了，还不清。不能按时还款，意味着她不仅要承担高额的利息，还要让房贷的裸照等信息随时在网上公布。

这种担忧并非没有根据。近日，有人在网上打包了 10G 的“裸照”照片和视频，涉及亲友的个人信息、联系方式，以及多达 167 名女大学生的私密照片和视频。

中国青年报记者的调查发现，由于门槛低、流程简单、收款快等因素，“裸条借贷”吸引了不少像王毅这样的女大学生。在 QQ、微信、微博等社交工具上，有很多关于大学生“裸条贷”的信息。目前，“裸条借贷”衍生出“还肉”、“裸条卖”和“借贷教学”等“吸金”方法。

北京大甲律师事务所的律师田峰表示，“裸条借贷”可能涉嫌违反多项法律法规。

3分钟拿到5000元贷款，欠款太多，亲友频频被骚扰

与这场“噩梦”的漫长持续时间相反，王毅拿到钱的过程又快又顺利。王毅回忆说，联系群主后，对方发了一份表格，她依次填写了自己的姓名、年龄、身高、身份证号、学生证号和担保人，并将自己的裸照和视频抵押了。

“交完材料后，不到 3 分钟，我就收到了支付宝的 5000 元贷款。”“她说。

这笔 5000 元贷款的月利率为 27%，仅凭利息，王毅每月还款额就高达 1350 元。由于没有收入来源，她别无选择，只能向三个贷方借钱来偿还债务。这三家贷方的月利率最高 30%，最低 17%。

“起初我还以为一个月就能还清，但后来发现利息太高了，我越来越无力偿还。”回过神来后，王毅发现自己的总欠款已经达到了 8.9 万元，而且这些欠款的金额还在不断攀升。

“他们签借款合同的时候，说可以慢慢还，绝对保证个人隐私，照片和视频绝对不会泄露。”王毅对中国青年报记者表示，当她欠款达到6万元时，借款人开始多次打电话给她要求还款。

“他们说，如果不还钱，就会把裸照、视频和个人信息发到网上，还会打电话给家人朋友告诉他们，我就不敢接电话了。”不久之后，贷款人将这笔贷款的事情告诉了王毅的父母。“我家每天都接到几十个电话，我爸妈都在骂我尴尬。更可怕的是，我什至不知道我的照片和视频是否被发布到网上。”

根据从贷款宝平台泄露的个人信息，中国青年报和中青在线的记者拨打了这些电话，有的显示关机或关机，有的响铃后显示正在通话。记者向能打通的电话发送了短信，只有一个人回复，“我不接受采访，我没有这样的女儿。

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“裸衣脱衣舞”贷款的频繁出现催生了卖淫服务

12月1日凌晨，贷款宝通过“贷款宝官方微信”发布了《关于贷款宝不雅照片在网上泄露的公告》，称贷款宝不提供发送照片的功能，此次泄露的照片是6月曝光的“裸条”被包装的结果。

中国青年报、中国青年在线记者在QQ群搜索中发现，在输入“贷款”、“大学生贷款”等关键词时，大约有300个网贷群组。在这些网贷集团中，除了从事“正常”的学生贷款业务外，还从事“裸贷”。该组的最大人数为 1,982 人，最小人数约为 300 人。

为了逃避监管，大部分裸贷QQ群都对群名进行了模糊处理，从“裸贷”改为“水果贷”，从“肉补”改为“肉肠”等。

在各种“裸贷”QQ群里，不时弹出消息：“女大学生裸贷，大专3000，本科8000，无任何预付费用，结算周期一个月，利息20%，当天还款。“一个长得好看的女大学生，一个处女，贷款金额1万元，利率28%，当天还款。”

中国青年报记者在裸贷QQ群中发送贷款消息后，三家贷款人联系了该记者。

“裸贷只对女大学生开放，利率每月 25%，不讨价还价。”贷款人刘辉告诉记者，现在有很多女大学生都在向他借款。“除了一些急需钱的家庭外，大多数人都想买包包、化妆品、电子产品。”

刘辉表示，如需借阅，借款人需将持身份证全身裸照 10 张、持身份证照片 3 张、不少于 3 分钟的沐浴视频和不少于 3 分钟的其他视频发送到指定邮箱。审核完成后，您可以填写贷款表格并最终支付贷款。随后，贷方“根据此标准”发送了三张照片和两段视频。违约者太多了，现在的要求非常严格。

刘辉说，如果不能在规定时间内还清本息，就要“肉补”。他告诉中国青年报记者，所谓“肉补”，就是他充当中介，要求无法按时还款的女孩通过卖淫或被“收养”等方式偿还。

“我们有客户，但他们不是固定的，他们的身体绝对健康，他们都是有钱人。”刘辉说，很多女大学生都是用这种方式还债的。但具体数量要看你的资历。“如果你很漂亮，是处女，或者是重点大学的女大学生，如果你说不出来，有人会支持你。”

此外，在一个名为“北京大学生贷款群”的QQ群里，记者发现，除了出借人从事“肉补”业务外，还有一些人专门从事“肉补”中介业务，并从中榨取“劳务费”。

集团内从事肉类赔偿中介业务的中介王宇发来了几张女大学生的裸照，并表示“玩”的方式有两种：一是“快餐”服务，价格400元;一种是“隔夜”服务，价格 1000 元。王宇还强调，“这些都是在北京的大学生，上门服务，退换货，不是大学生不需要钱。”

“裸条贷款”也出售“裸条”。

除了“裸条借贷”业务外，出售“裸条”也成为贷款人获利的主营业务。据一位从事这项业务的人介绍，出售“裸条”是指在“裸贷”中为无力偿还的借款人的裸照、视频和个人信息在互联网上“裸贷”出售”。

据中国青年报、中国青年在线记者了解，卖裸条的信息在QQ、微信、微博等社交工具中非常普遍。有些人甚至公开设立QQ群和微信群进行“裸衣脱衣销售”。

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在一个名为“大学生借条”的 群里，群主每天都会发送 60 多条裸条销售的消息。该群组的所有成员都被禁止，只有该群组的所有者可以发送销售裸条的消息。在每个群成员的 昵称前面，标有“资源私聊群主”字样。

中国青年报记者随后以买家的身份联系了该集团的领导李光。李光说，他手里的“裸条”来自一个搞“大学生借贷”的朋友，资料是“近期的”，而且是“非常完整的”。目前，他手头有大约 13G 的视频和照片，未来还会更新。通过截图，记者发现这些“裸条”来自全国各地，有1500多张照片和300多条视频。

“这些视频和照片都来自一些女大学生，她们用'裸条'借钱后无法按时还债。”李光说，有两种方式可以出售“裸条”资源。一种是普通的购买方式，价格 80 元，只装旧的“裸条”。另一种是 VIP 购买方式，价格 130 元，除了包装旧的“裸条”外，还会有一年免费的“裸条”资源更新。

通过李光在群里发的邮件“外送”截图，记者发现，这些“裸条”基本每天都在更新，“买家”有30多个。截至发稿，“裸条”的更新日期为 12 月 3 日。

可能涉嫌违反多项法律法规

在各个提供贷款服务的QQ群和微信群中，关于“裸贷”教学的消息也非常普遍。根据中国青年报、中国青年在线记者的调查，“裸贷”教学业务也成为贷方新的“吸钱”业务。

记者以想学习借贷业务的名义，在 上联系了一位名叫“某大学生金融贷款工作室”的贷款教学从业者。该人士表示，她不仅从事贷款业务，还从事贷款教学，教授的业务包括：如何下单、如何与客户沟通、如何找到客户等。“首付1000元，就可以开始学习，教书直到学会为止。”

她给记者“算了个账”：每天大约有 30 名学生向她请教贷款，如果她每天下单收取 500 元的利息，她每周可以赚 3500 元。“当然，当您刚开始时，您可能并不精通。但现在学生贷款比较火热，努力工作一周，赚 2500 块钱应该不成问题。”

她说，已经“招募”了 20 多人，其中大多数是大学生。此外，他们拥有大量资源可供支配，以确保安全收回他们支付的贷款。“如果有人不还贷款，你把他们的信息给我，我会为你'轰炸'信息，每天打电话收欠款。您不必担心您将借出的资金，我们会照顾好。”

“目前，除了凭借资信直接转账外，还可以通过线上平台进行裸贷。”她告诉中国青年报记者，最常用的“裸贷”是“借宝”和“今日借贷”两个平台。“这两个机构就像中介一样，他们可以在网上制作 IOU，如果借款人不还款，他们可以帮忙收账。”

经过调查发现，“借宝”和“今日贷”这两个平台都专注于熟人借贷。其中，“借贷宝”在其官网上声称，是首个熟人之间（即借款人的真实姓名和贷款人的匿名）之间的单向匿名借贷模式，并通过互联网上人与人之间的连接机制实现金融直接交易，实现了个人信用的市场化定价和自由交易。该模型是免费的，金额、利率和期限由贷方控制。同时，还建立了立体化的债务催收体系，资金独立托管，提供专业的法律支持。

目前，“今日借款”平台上没有移动应用，只有一个网站和一个微信订阅号。其中，该网站（）无法提供服务，只是一个促销页面。“今日借款”微信订阅号的主体是北京小马创业投资有限公司。在其功能介绍中写道，国内第一个在线 IOU 管理平台，主要功能是 IOU、贷款和信用检查。

中国青年报、中国青年在线记者还了解到，该平台的合作机构包括银联移动支付、上海市金融信息行业协会、微财富、易联支付、百融金融服务、鹏元信用8。在平台提供的借贷服务中，您可以随意输入借款金额、还款方式、还款日期、服务费和年化利率，其中年化利率最高为 24%，最高借款金额为 200,000。此外，个人也可以将资金投入平台进行借贷，还款方式和借款期限可自主选择，年化利率不能超过 24%。

北京大甲律师事务所律师田峰表示，这类借贷可能涉嫌违反多项法律法规，贷款人甚至可能涉嫌刑事犯罪。

田峰表示，根据相关法律法规，借贷平台或社交平台有义务对相关内容进行审核，并承担对平台内QQ群、微信群、微信公众号等进行清理和管理的责任。“对于'裸贷'的放贷行为，如果放贷平台或社交平台未履行清理管理义务，根据相关法律法规，还需要承担相关法律责任。”

田峰对中国青年报记者表示，“裸贷”归根结底还是一种借贷关系，无法一概而论这些借款合同是否有效。它只从借贷关系的角度来看起作用——在借贷过程中，女大学生自愿将她们的裸照或视频抵押给贷方，以获得所谓的贷款。“但是，根据相关法律，如果贷款的年利率大于 24%，则可能不受法律保护。”

“贷方将女孩的裸照和视频上传到互联网上，涉嫌传播淫秽材料;将女孩、亲友的个人信息上传到互联网的，涉嫌侵犯公民个人信息;电话骚扰、威胁、恐吓涉嫌违反《中华人民共和国治安管理处罚法》。如果贷款人的行为被怀疑构成刑事犯罪，则贷款人可能要承担刑事责任。田峰说道。

（Wang Yi、Liu Hui 和 Li 是文章中的化名）。

文/实习生 邱莫山 中国青年网记者 王景硕

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