本报记者 张友友 北京报道

随着越来越多的银行涉足基金代理市场，不少违规行为频频出现。

近期，多家银行因分支机构基金销售业务违规，被监管部门责令采取行政监管措施进行改正。 《第一财经日报》记者发现，监管部门认定银行存在的基金销售问题主要集中在基金销售人员管理、投资者适当性管理、合规与风控管理不到位等方面。

近日，毕马威《2023年公募基金高质量发展趋势与战略洞察》（以下简称《报告》）预测，2023年公募基金将迎来“新黄金十年”。随着银行合作方式的增多，银行需要更好地做好风险防控工作，以实现更长久、更稳定的发展。

基金销售乱象持续，机遇与风险并存

从监管部门披露的信息来看，在销售端，银行基金代理业务存在的问题包括基金销售业务相关人员未取得基金资格、投资者适当性管理执行不到位、客户未进行检查等。购买基金产品时。风险评估等问题；在合规与风控管理方面，该行未每六个月对基金销售业务的适当性进行自查并形成自查报告，未按要求报送反洗钱相关材料。

不仅近期，今年以来，已有约10家银行网点因基金销售违规行为被监管部门处罚并责令改正。

为何基金销售乱象频发？光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，这可能与部分机构内部绩效考核机制有关。 “对于一些机构来说，基金代销是中间业务收入的重要来源，并受到利润最大化的驱动。一些机构存在整个业务流程合规性和风险控制困难等问题，一些销售人员的合规意识和综合素质需要提高。”有待改进”

从规模和比例来看，商业银行一直是基金代销的主力军。中国证券投资基金业协会数据显示，截至2022年三季度末，前100家基金销售机构中，商业银行股票混合基金和非货币基金规模占比分别为53.8%和47.1% ，遥遥领先于券商和第三方基金销售机构。

“作为银行财富管理业务的一部分，代理基金业务这几年经历了快速增长，但在这个过程中，存在着销售团队水平参差不齐、客户风险偏好评估不足等问题，无法快速获客。” ”。惠誉国际评级亚太区金融机构评级总监徐文超告诉记者。

周茂华认为，如何引导金融机构建立合理的内部管理制度和科学的考核机制，提高销售人员的合规意识和综合素质，是银行关注的重点。

2022年4月，证监会发布《关于加快公募基金行业高质量发展的意见》，指导基金管理人、基金销售机构牢固树立以投资者利益为核心的营销理念，强化投资者适当性管理。 、践行“逆向销售”，积极拓展持续营销，创新投资方式强化投资者保护；督促销售机构继续完善内部考核激励机制，切实改变“重首发、轻持有”的现象。严禁短期激励行为，加大对基金定投等长期投资行为的激励力度，将销售留存规模、长期投资者回报纳入考核指标体系。

与此同时，今年8月份以来，市场上多家银行调整了基金定投业务规则。如果投资者的风险承受能力评估结果无效或与基金定投产品的风险水平不一致，银行将不会扣划资金。可以看出，年内银行不断加强基金代理销售渠道的合规建设。

周茂华认为，下一步，要引导银行业金融机构依法合规开展基金产品代销；机构应加强投资者适当性管理，更好匹配投资者风险，降低投资风险。充分满足投资者知情权，降低告知风险，切实保护投资者合法权益。

银系合作范围拓宽风险防控仍需严格

毕马威发布的《报告》预计，2023年公募基金将迎来“新黄金十年”，行业未来将蕴含更大发展机遇。不过，《报告》也提到，虽然银行在基金销售方面保持着领先地位，但其市场份额正在逐渐被蚕食。

周茂华告诉记者，银行发展基金代理业务优势明显。该银行客户群庞大，网点众多，线上线下渠道广泛，具有品牌优势。客户信赖银行安全的交易模式，账户资金结算方便快捷，具有良好的销量。人才团队等；随着国内基金业务的快速发展，基金代理业务正成为银行中间业务收入的重要来源之一，银行正在积极发展相关业务。

不过，《报告》援引数据称，银行基金代销占比从2018年的62%下降至2022年第三季度的47%。未来，银行或将通过提升客户服务水平、拓展线上业务等方式提升竞争力。服务，增强产品丰富度以应对市场其他机构的冲击。

但值得一提的是，银行与公募基金的合作已从传统的代销、托管拓展到多个领域。 《报告》举例称，目前银资合作已逐步拓展到包括外包投资、重大资产配置、投资咨询服务等多个业务领域的全方位合作。

基于此，徐文超提醒，银保监会近期还发布了《商业银行表外余额业务风险管理办法》，对商业银行表外余额业务的操作风险、声誉风险等提出了具体要求。表外业务包括银行代理销售。