戴梦琪

摘要：小额支付的出现给人们的生活带来了巨大的影响，同时也对我们的消费习惯产生了潜移默化的影响。为此，简单介绍了小额支付的概念和主要模式，认为小额支付主要包括商业银行模式、移动运营商模式和第三方支付模式。随着小额支付逐渐影响我们的生活，消费者的消费习惯也逐渐发生微妙的变化。这体现在消费理念已经从单纯使用传统方式转变为传统方式与移动互联网小额支付相结合。消费方式逐渐从原来的现金支付转变为移动运营商模式、商业银行模式和第三方支付模式相结合的模式。

关键词：小额支付；网上购物；消费者行为

CLC分类号：F49

文件识别码：A

doi:10./ki..2016.26.025

随着我国社会经济的发展，人民生活水平不断提高。随着人们要求的提高，人们的物质生活越来越丰富。在此背景下，消费生活变得越来越多元化、多样化，为了满足人们快节奏、多样化的消费生活，不同类型的消费方式层出不穷。小支付作为近年来兴起的一种新的消费方式，随着它的日益普及，也对我们的消费习惯产生了微妙的影响。

1 小额支付快速发展

1.1 小额支付的概念

什么是小额支付？小额支付的概念有多种不同的定义，但本质上，与传统方式相比，主要包括以下几个方面。首先，小额支付的安全要求不高。虽然安全对于支付系统至关重要，但由于小额交易的特点，小额支付在安全性能方面往往不是很严格。其次，小额支付的交易金额较小，也正是因为交易金额小，才变得非常安全、快捷。最后，小额支付对交易效率有更高的要求，小额支付要求交易是即时的。包括即时交易、即时消费、即时满足。这种方便快捷的模式往往具有交易量大的特点，这也要求提高交易效率。

1.2 小额支付的主要方式

所以目前的小额支付主要呈现三种主要模式。

第一，商业银行模式。商业银行模式以国内各大银行为基础，以各大银行网上银行为基础。消费者通过银行网点开通网上银行服务，利用网银密码和网银安全盾在支付网站上进行网上银行交易。

其次，移动运营商模式。移动运营商模式以中国联通、中国移动或电信等主要运营商为主。这些主要运营商都有自己独立的支付平台，为小额支付提供了有利条件。运营商为消费者提供手机账号，消费者交纳费用即可进行通话、上网、移动消费等一系列服务。目前，国内采用移动运营商模式进行消费还有很大的提升空间。

再者，第三方支付模式。顾名思义，第三方消费模式通过第三方支付连接银行、商户和消费者。为交易双方提供电子现金交易清算服务。比较知名的包括支付宝、金融通、微信等一系列第三方支付平台。第三方支付模式在中国也被广泛使用并且使用频繁。

2 消费者消费习惯的变化

随着小额支付的日益普及，消费者的消费习惯逐渐发生微妙的变化，具体体现在消费观念、消费方式和消费行为上。

2.1 消费观念的变化

在小额支付流行之前，人们在购物时通常使用更传统的现金支付。很多人觉得现金支付更可靠、更安全，交易双方也更放心。小额支付逐渐流行后，很多人一开始还是跃跃欲试。他们的担忧和沟通都是考虑小额支付的安全性。他们认为网上支付不安全、不可靠，交易过程中极易被不法分子窃取。

一般来说，消费者的消费观念与自身的认知水平和收入水平密切相关。可以说，不同年龄段的消费者都有自己的消费观念。比如，60后过于关注商品的价格，70后注重商品的品质，而80、90后则更注重商品的体验。随着时间的推移，不同年龄段人们的消费观念也在发生着不同的变化。

然而，当支付宝、微信、财付通、地铁通、一卡通等多种快捷安全的支付方式出现在我们身边时，这些支付方式安全快捷，也让很多人逐渐改变了消费观念而对待微信支付的认识也逐渐发生了变化。大家的消费观念也逐渐从过去固守传统消费支付，转变为传统支付与现金支付相结合。

2.2 消费方式多元化

随着小额支付越来越普及，人们在使用小额支付时也选择了多样化的消费方式。许多消费者根据自己的特点和需求选择不同的消费方式。具体来说，经常出差的商务人士以及职业精英和白领往往倾向于采用基于各大银行网上银行的商业银行模式。对于他们来说，交易金额较大，交易安全要求较高。商业银行模式可以更大程度地满足这一需求，应该成为他们的首选。对于经常玩手机的年轻手机一族来说，手机支付和第三方支付是他们经常使用的。对于年轻人来说，平时的交易金额较小，交易频率较高。同时，他们还携带纸币和零钱，比较麻烦。手机支付、第三方支付都是依靠手机进行快捷支付。结账时扫描条形码，主要是支付宝和微信支付，已经逐渐取代了笨重、零散的现金。可以说，原本只是网上购物，现在外出就餐、逛商场、去便利店都可以变成移动支付。一切都可以在手机上完成，那么麻烦的现金就成了一种负担。

3 结论

小支付给人们的生活方式带来了巨大的改变，对消费习惯产生潜移默化的影响。在这个全民互联网时代，2009年至2015年，中国使用小额支付的人数随着移动互联网网民数量的不断增加而不断增加。据不完全统计，截至2015年底，中国网民总体数量已突破7亿，且这一数字仍呈现持续增长趋势。可以预见，未来使用小额支付的人数将持续增加，未来的消费方式也将呈现多元化、多样化的特征和趋势。

参考

[1]李跃龙，赵红．消费者心理行为对小额支付的影响分析研究[J].业务经理，2011，（2）：1215。

[2] 李景浩.网上支付对消费习惯的影响[J].金融圈·学术版，2016，（11）：1822。

[3]徐钊.小额支付对金融消费者的影响及缺陷分析[J].经济学人，2014，（5）：4247。