随着股市走弱，人们对健全财务管理的兴趣似乎再次上升。

最近遇到一个做小生意的老朋友，问他买什么金融产品。

这位朋友不仅有商业才华，而且深谙微观管理。他早年向我推荐了一些富有想象力的理财技巧，甚至产生了跨产品套利的想法。

这次他给我的答案是：我在网上银行购买银行理财产品。

一开始我对这个答案感到有点惊讶。

也许这是我的刻板印象，虽然网商银行作为一家纯粹的互联网银行，从2015年成立至今已经有九年了。但在我心目中，这似乎是一家主要为小微企业提供信贷的银行。网商银行靠营业额就能贷款的微电影广告太深入人心了。

不过，听了朋友的介绍后，我发现，在理财方面，有时候换个角度，换个用户群，就能发现新大陆。

被忽视的银行融资

近年来，该基金得到了长足的发展。

尤其是对于很多年轻一代的上班族来说，基金是一种时尚的理财方式。

相比之下，银行理财似乎是老年人的专属。它是来自“史前时代”的理财工具，一点也不性感。

但和朋友交谈后发现，银行融资虽然低调，但对于很多小企业的日常经营来说却很精彩。

银行理财产品到底有何魅力？这是一个小例子。

货币基金是许多基督徒管理生活资金的首选工具。因为货币基金是基于证券市场开发出来的基金产品，所以有一个著名的时间限制：下午3点（下午15点）。工作日15:00前下单，次日开始享受利息。 15:00之后下单的，订单顺延。

因此，在货币基金的世界里，有一句名言：世界上最遥远的距离是你在周四15:00之前买基金，而我却在周四15:00之后买。因为根据商品库的确认规则，周四15:00之后的申购被视为周五15:00之前的申购。若下周一确认份额，则周五、周六、周日将无法享受利息收入。

对于朝九晚五的白领来说完全没有问题。他们按固定时间领取报酬，习惯于按固定时间管理资金。但商人就不一样了。仔细想一想，周末和晚上夜市的摊贩和餐馆也营业吗？调查显示，超过60%的小型餐饮企业晚上9点后才开门营业。

即使是晚餐时间和周末，生意越忙，收的钱就越多。如果错过这几天的利润，他们就太可惜了。

网商银行在为商人理财时考虑到了这个细节。

以某活钱银行理财产品为例。只要您在工作日24:00（不含）之前申购，申购就会在次日确认并计算利息。晚上关摊后管理好财务也没关系。

在朋友告诉我之前，平心而论，我从来没有关注过网商银行上的银行理财产品。毕竟进入支付宝，首先关注的就是各种基金，再加上一些保险产品和券商理财。与“余额宝”、“网上商户银行”类似，只能在“我的”菜单栏中找到。这可能与网商银行的理财产品主要针对小微经营者有关。

当然，另一种可能是运营网上商户银行需要额外的流程。

科普一下：基金销售渠道多样。除了基金公司直销外，银行、券商甚至第三方销售平台都可以代销。但银行推出的理财产品，按照监管规定只能由银行业金融机构销售。所以就像我想在网商银行购买理财产品一样，虽然余额宝有支付宝的直接入口，但是想要更多的产品，我还是得下载网商银行的APP。

然而，安装在线商业银行是完全值得的。毕竟，银行理财产品是支付宝现有以基金、保险、券商理财为主的产品线的重要补充和完善。很多人甚至原本就想利用网商银行的贷款、托收等服务，一石二鸟，获得更多实惠。

在这个低利率时代，金融产品的选择永远不会太多。

小微企业理财为何偏爱网商银行？

我多少能理解为什么小企业主像笔者的朋友一样喜欢网上商业银行这样的企业。

在中国，小企业主或个体户，甚至没有营业执照的个体工商户，曾经是一群长期被金融服务忽视的人群。

比如在借贷领域，长期以来企业必须有抵押物才能获得贷款，这显然超出了小企业的实际能力。网商银行以“多收费、多贷”业务而闻名。只要你有支付宝付款码的流量作为评估，就可以从网商银行获得贷款。

事实上，在财务管理方面也存在同样的困境。

就像活期理财一样，很多货币基金都是根据个人投资者的需求而建立的。只是下午3点的认购截止日期对于那些可能在晚上出现销售高峰的交易者来说并不有利，这会让他们白白损失一天的时间。利息收入。

很多大型银行都没有向企业销售的银行理财产品。但很多大型银行往往只销售自有理财子公司的理财产品，选择范围很窄。并且由于公司的基本开户银行往往与注册地、注册园区等密切相关，因此并不是完全自由的选择。这实际上极大地限制了普通小微企业获得银行理财产品的机会。

网商银行是纯互联网银行，没有自营金融产品。因此，它成为了一个开放式的金融产品超市。目前已接入23家银行金融子公司的产品，为用户提供海量产品。选择。这无疑是一种普惠性的福利，让很多小微企业无需维持基本的银行账户就可以享受大量的金融产品。

无需动脑筋的选择

小微企业使用银行理财产品并不容易。毕竟，与拥有专业财务人员甚至投资人员的中大型企业相比，小微企业的财务可能只是兼职。账目能看清楚就不错了，更何况是银行理财产品。

其实银行理财产品在某种程度上确实很难理解，即使对于我这个基金大V来说也是如此。

别的不说，只要打开Wind金融终端，我就可以找到任何一只基金的详细基本信息。另外，还有很多研究报告、媒体报道，还有很多资料室。不过，虽然目前各个银行理财产品都有统一的编号可以检索，但即便是在强大的Wind中，也非常困难，信息也不多。

在这样的前提下，不得不说网商银行在稳健理财这一范畴上下了功夫。

这个辛苦首先来自于产品的选择。

我们以目前小微企业使用最多的金融产品为例。我目前持有的当前理财产品可以在24:00之前购买。当我查看产品信息时，我感到非常惊讶。销售服务费率为0.00%，意味着用户在认购和兑换时都是“0费用”，不用花一分钱。可见，网商银行及其理财子公司在利率上的利润是极其丰厚的。

说实话，看到这个利率的时候，我还是有点惊呆的。

因为我平时不太关注银行理财产品，所以我的第一个问题是：银行理财产品的利率有那么低吗？后来我打开Wind，搜索了一些银行理财产品的利率，才发现并不是所有的活钱理财产品都有这么优惠的利率。显然，网商银行已经做出了选择。

这项艰苦的工作其次是分类。

对于小企业主来说，金融产品的主要功能是在稳定的前提下保值增值。网商银行稳定理财版块下，将产品诉求归纳为“追求正收益”和“追求确定性收益”两类，并将本已稳定的理财产品进一步细分为特别稳定、相对稳定和适度稳定。寻求晋升到第三类。

例如，在追求正收益的品类下，会直接为用户选择符合“每日正收益”条件的产品。

下面三大类下，也直接将正收益概率作为核心指标呈现，这对于普通理财产品的用户来说无疑更加直观。

这样简单、不用动脑子的选择流程，显然让绝大多数对理财不太了解的小微企业主享受到了相对优秀的金融产品供给，在理财方面享受到了普惠金融的意义。 。

很好，但还可以更好

作为一名普通用户，我有过在网商银行购买金融产品的经历。我很惊喜，感受到了普惠金融对小微企业的好处。

但作为一家以互联网用户体验基因为核心的阿里巴巴银行，网商银行目前的金融产品和服务不错，但还可以更好。

因为我有一些做小微企业的朋友，我知道他们在企业资本运作上的一些痛点。总之，没有专业的财务人员打理，期待网银的智能化流程赋能。

举个简单的例子，小微企业贷款购买汽车，必须每月固定日期将钱打入汽车金融公司账户，以偿还贷款。对于拥有专业专职会计人员的大中型企业来说，这种操作非常简单。但对于小微企业，尤其是没有专职财务人员的小微企业来说，情况并非如此。

如果想提高资金利用率，就必须在还款到期日将资金划转。提早转账意味着更少的利息费用。但需要记住手动操作。如果你还用闲钱购买银行理财产品，还会有额外的赎回流程。但如果可以在网商银行预约向其他公司的转账，并在此基础上还可以提前设定理财产品的赎回，那么这种每月一次的固定操作就不需要企业主每个月都操心了，而且整个自动化流程也最大限度地提高了资金的使用效率。

这种智能化流程实施起来难度大吗？我想对于网商银行这样的原创数字银行来说应该不难。

当然，我也理解，银行理财的发展对于网商银行来说只是近几年的事情。网商银行2023年年报中有这样的描述：

2023年，本行将继续加强与其他银行理财子公司的合作，加大优质理财产品的推出力度，充分发挥信贷业务积累的了解客户优势，提高配套产品供给效率和客户需求，精准满足客户需求。资金管理需求。截至2023年末，本行理财产品代销余额突破5000亿元。

先满足是否有必要，再满足是否好。这是快速迭代中的理想选择。

所以，成为银行理财代销第一梯队后，网商银行或许可以从小微企业乃至个人用户的真实需求出发，在理财模块中加入更多智能化、流程化的功能。需求，进一步为小微企业主提供资金管理“减负”，从而财务管理收入“增效”。