郭世邦 平安银行副行长兼首席风险官
“金融是风险管理的艺术。”对于银行来说，风险控制是衡量银行经营甚至决定生死存亡的重中之重。作为业内较早开始布局“科技引领”战略的银行，平安银行于2018年底推出了智慧风控平台项目。依托平安集团金融科技的专业、创新、先锋性打造智慧风控平台，承载复杂投融资、新供应链等业务的一体化流程平台，集风险政策、风险体系、风险管理要求于一体的综合风控平台，以及人机界面综合风控大脑贯彻“数据化管理”的理念。目前，智慧风控平台已在平安银行全面落地。 2020年，面对-19疫情的影响，平安银行表现出较强的发展韧性，经营状况更加稳定。 2020年第三季度，资本充足率、拨备覆盖率分别为13.70%、218.29%，均显着高于2019年末。不良贷款率为1.32%，较上年下降0.33个百分点。 2019年末，可以说，智慧风控为平安银行经营稳健增长发挥了关键保障作用。
为了让更多读者了解平安银行在智慧风控领域的实践经验，我们采访了平安银行副行长兼首席风险官郭世邦，零售风险总监兼零售风险总经理张申管理部从战略定位、风险管理、风险控制在零售领域的应用等多个角度为读者带来了一场思想盛宴。
“保障”与“赋能”并重，打造最强风控大脑
2020年，平安银行迅速决策部署“新三年”战略，发布《平安银行三年发展战略规划（2020-2022年）》，制定了继续坚持“科技领先、零售突破、企业卓越”方针，同时全面推进数字化运营、平台化生态运营、综合化运营等重点战略，为未来三年改革转型积蓄新动能，智慧风控在平安银行战略发展中发挥着重要作用。对此，郭世邦副总裁用“大脑”和“定海神针”形象地描述了智慧风控的战略地位。
平安银行的数字化转型最终将打造三个大脑：“销售大脑”、“决策大脑”和“风控大脑”。风险控制是“三脑”之一，其地位可见一斑。同时，智慧风控对平安银行的发展起到了决定性作用。不仅可以及时发现和应对风险，还可以赋能新业务拓展，降低银行运营成本，为实体经济打开空间。一是“保”，就是及时发现和处置现有业务中的风险。具体来说，就是确保现有业务的风险可控。一旦客户出现风险，银行能够及时发现并及时处理。有效的风险防控是新三年“向公众更好”的前提。智能风控作为“风控大脑”，是确保“向善为民”最重要的保障力量。二是“赋权”。虽然很多商业银行都有自己的风险管理系统，但平安银行智慧风控系统着眼于整个业务流程的线上化，致力于打造基于线上流程的风险管理核心竞争力。 《杀手》，从设计之初，更多考虑的是如何为业务、风控、管理赋能，让客户经理能够像风险经理一样思考业务发展。
“六大场景”创新，用科技打造智慧风控
平安银行依托集团背景，拥有巨大的数据和技术优势，在科技赋能风控方面拥有独特的经验。郭世邦副行长将平安银行在智慧风控领域的快速发展归功于平安集团在区块链、人工智能、大数据、生物识别等方面强大的技术后盾，以及平安银行在应用场景的不断创新。谈及平安银行近年来实施的智能审批、智能管控、智能借贷、智能预警、智能监控、智能分析六大场景化智能应用，郭世邦副行长满脸欣喜和自豪。向记者详细介绍了六大场景化智能应用。智能应用的特点和用途。
智能审批。智慧审批将“老师傅”的智慧融入模型，用智慧提升人类智慧，人类智慧引领智慧。对于客户经理来说，最困难、最重要的工作就是撰写调查报告，期间需要收集大量信息，并且需要人工查询、验证、转录大量外部数据，耗时——消耗性和劳动密集型。智能风控平台上线后，系统自动采集外部数据，自动计算并自动生成调查报告内容，消除尽职调查过程中80%的人工。即使是新聘请的客户经理也可以根据系统提示完成剩余20%的尽职调查工作，并形成高质量、深入的调查报告。
智能控制。副行长郭世邦坦言：“从以往的经验来看，信贷业务的很多失误都是由于不遵守现有的制度或规定而造成的。”智能控制将系统嵌入标准化、可操作的内容，通过系统进行管理和控制，可以避免人为的操作风险和道德风险。目前，智能控制系统已设置5大类、136个控制点，实现准入、授权等关键环节的系统刚性控制，杜绝“越权准入”、“越权审批”，以“越权审批”取代“越权审批”。人类防御与人类控制”与“技术预防与机器控制”。
智能借贷。放贷实际上是银行信贷业务中非常繁琐的一个环节。它需要提交信息、审查和重新审查。整个过程需要几个小时才能完成。智能借贷帮助平安银行对公信贷业务中超过60%的标准化业务实现了自动放贷。以车商融资业务为例，单笔业务的放款时间从原来的人工审核4~5小时，提升到目前平均5秒左右的快速放款。这不仅大大提高了效率，而且避免了人工审核。错误概率和操作风险。
智能预警。据副行长郭世邦介绍，目前平安银行180天预警准确率已接近90%，90天预警准确率已达到90%以上。提前半年预测客户信用风险基本上是可以的，这是给银行预留的。有足够的时间退出或处置。郭士邦说：“我们不仅要做扁鹊，而且要做扁鹊的哥哥。”也就是说，平安银行的关键是“治未病”。可以在风险迹象出现之前预先筛查潜在风险点，控制整体风险。资产实现全方位覆盖，无盲点。
智能监控。智能监控主要是从管理的角度来看。这意味着平安银行智能风控平台可自动实现集团机构、行业、产品、人员的三维监控。就像现在的交通监控系统一样，在办公室就可以了解管辖范围内的所有交通状况。
智能分析。智能分析可提供多维度风险仪表盘，整合594个指标。通过中央监控中心和透视分析平台，可整合各级六大场景（管理驾驶舱、资产质量、重点行业、问题资产、资产结构、客户评级）。钻探分析，全面透视分析，穿透一目了然。一旦某种现象发生，系统可以捕获与该现象相关的所有数据，帮助决策者快速查找原因。
“配合平安银行‘移动’办公的整体战略部署，2020年智慧风控平台也实现了从PC端到移动端App的覆盖，并相应在平安银行平台上推出了移动审批、移动事后监管、移动借贷等功能。应用端，员工可以随时随地处理工作，不受时间和空间的限制。”郭士邦补充道。
平安银行零售风险总监兼零售风险管理部总经理
张申
AI智能风控，全程保障零售突破
平安银行零售条线继续深化信用卡、“新首贷”、汽车金融三大主力的引领作用。同时，不断加强商业模式创新，推进产品多元化、流程在线化、业务平台化，行业优势不断巩固。截至2020年三季度末，信用卡消费金额已跃居行业第二位。汽车金融业务在新车贷款、新能源汽车贷款、二手车贷款等领域保持快速增长。它在市场份额、抵押贷款和认证抵押贷款方面处于行业领先地位。贷款保持快速增长，业务结构和客户群结构持续优化，整体资产质量保持在行业较好水平。可以说，平安银行零售转型已见成效。在谈及智能风控在零售领域的应用时，平安银行零售风险总监、零售风险管理部总经理张申向记者介绍了平安银行在零售领域的三大AI智能风控系统贷款过程之前、期间和期间。贷款后申请。
统一信用平台。从客户角度来看，与其他银行在零售贷款端的“产品级授信”（即从客户申请产品的角度进行审批和风险管理）不同，平安银行阿波罗统一授信平台实现了“客户级授信”。 “授信”，开放所有零售产品和数据，摆脱不同产品单独授信的情况，以客户为授信核心，实现客户一次申请、银行多次审批的功能产品。无论客户申请什么类型的产品，我们都会统一评估客户能够从平安银行获得的授信额度，预审所有适合该客户的产品，从多产品角度满足客户需求。
SAFE智能反欺诈平台。这是平安银行2018年推出的平台，也被称为“企业级实时智能反欺诈系统”。平台可同时监控客户在平安银行各零售账户的各类交易及上网行为，为每位客户提供全面的财务保障。张申总经理表示，该平台的先进性主要体现在两个方面：一是采用了很多先进的人工智能技术，比如LBS地理位置识别、声纹识别、人脸识别、OCR等，这些技术都在电话中提供。银行业。在服务过程中，平安银行引入声纹识别技术进行身份验证，客户无需回答身份识别问题，最快6秒即可确认客户身份。客户通过 App支付时，使用的是自主研发的智能身份认证系统。 ，可替代传统OTP（One Time，一次性指令）、密码等验证方式，支付时间节省50%，全年累计节省OTP 2.7亿次，极大提升客户体验。同时，利用AI智能语音等AI交互技术与客户排查风险，替代传统人工业务75%，假冒客户案件赔付时效性提升80%。二是实现银行系统内部反欺诈统一管控，包括资产负债的统一、金融行为与非金融行为的统一、线上行为与线下行为的统一、实时性等。拦截欺诈风险交易。
“潜行者”贷后催收平台。 2019年，平安银行搭建统一催收管理平台，实现整个零售风险体系催收闭环管理。张申总经理表示，该平台主要具备三大优势：一是通过高效合规的AI采集，有效提升客户满意度。与人工催收相比，人工智能更有耐心，能够更好地与客户沟通，且AI词语由银行统一制定并录入系统，保证催收的高效、合规；第二，统一零售领域所有产品的集合，避免客户收到不同产品线的重复通讯；第三，所有外包催收服务均纳入催收体系进行精细化管理，通过技术手段实现客户数据“看得见但不可查看”，既解决了数据安全问题，又兼顾了消费者权益的保护。
关注数据安全，采取三大措施防范风险
说到数据安全，人们并不陌生。随着信息技术与人类生产生活的融合，各类数据快速增长、海量积累，对经济发展、社会治理和人民生活产生重大而深刻的影响。 “谁掌握了数据，谁就掌握了主动权。” 2020年，国家就《数据安全法（草案）》公开征求意见。数据安全已成为关系国家安全和经济社会发展的重大问题。平安银行于2019年3月修订发布了《平安银行个人客户信息管理办法》，明确信息的收集和使用必须经过客户的书面授权，客户个人信息的使用应当遵守客户书面授权对应的要求。从机构层面明确规定以一般授权方式使用与金融产品和服务无关的客户个人信息请求授权或同意的范围和禁止，保护客户隐私和权利。在实施智慧风控的同时，平安银行如何保障数据安全，落实数据安全保护责任？郭世邦副院长从三个层面进行了介绍。
组织架构保证。平安银行专门成立了信息安全管理工作组和数据治理工作组，对数据实施分级分类管理以及风险评估、监测预警、应急处置等数据安全管理。
强制硬件隔离。智能风控平台是银行内部操作系统。与平安银行其他业务系统、办公系统一样，只有银行技术部门“标配”的加密计算机才能访问。标准安装的计算机禁用外部数据复制接口并限制电子邮件。文件发出后，相关信息数据仅限于内部工作环境。智能风控App中的所有信息均存储在云端，禁止下载至手机本地。同时，智能风控平台将数据按照数据保密级别进行分区存储，从硬件层面充分保障信息数据安全。
全程运行监控。每一位银行员工的登录、录入、修改、审批、查看、退出等操作都可以被平台监控和“智能分析”。对于敏感数据，不仅可以根据用户权限自动限制查询范围，必要时还可以根据特殊算法自动对数据进行脱敏或加密。无论是PC端还是手机App，系统平台界面均嵌入运营商身份水印，任何截图、照片均可溯源。同时，手机App登录还集成了员工指纹验证等安全措施，进一步保证信息和数据的安全。 。
快速应对疫情，支持实体稳定经营
2020年受新冠肺炎疫情影响，国内经济增速放缓，部分企业和个人面临较大还款压力，给银行资产质量管控带来新挑战。面对复杂的国内外形势和-19疫情带来的不确定性，平安银行采取强化管控措施，提高风险补偿能力，进一步发挥金融科技在风险防控中的作用。对此，郭世邦副行长介绍了平安银行的三大举措。
快速响应并为受影响的公司提供支持。按照银保监会等部门的工作安排，平安银行按照“自2020年初疫情爆发以来，就出台了多项政策。明确救助措施，不盲目抽贷、断贷、压贷。在保持贷款分类、保持信用稳定的政策支持基础上，通过延期还本付息、展期、续贷等方式，全力支持疫情防控和受疫情影响的群众。受灾企业渡过难关，支持实体经济发展。
保持资产质量保证。银行真正想支持的是有前景、有生产能力、符合国家发展要求的企业。疫情冲击下，必须保持银行资产质量管控。为此，平安银行智慧风控平台主要做了两件事：一方面，在智能预警模块中增加对潜在风险客户的监控，确保风险客户早发现、早预警、早退出；智能审批模块通过智能分析识别出信用可靠、前景良好的优质客户群，可以提高未来新业务的资产质量。总体来看，2020年尽管受到疫情影响，平安银行整体资产质量继续保持近年来持续改善的趋势，逾期率、不良率等主要风险指标较年初明显改善2020 年。
库存收集板块的业绩喜人。平安银行2020年催收业绩是历年来最好的一年。尽管受到疫情影响，但仍然超出了年初制定的目标和往年的征集业绩，超出了大家的预期。之所以能够在疫情影响下取得如此好的成绩，得益于智能风控平台帮助平安银行实现了线上催收、智能管理、生态运营。平安银行构建了以1,350名活跃投资者、5,678名律师、2,610家律师事务所、297家顶级评估公司、454家主流催收团队为核心的特殊资产产业生态圈。通过科技赋能，为律师、评估公司提供线上办案工作台，实时办理专项管理委托案件，并提供电子印章、在线立案、档案管理、案件跟进等硬核功能。通过资产画像、投资者画像，精准匹配，提供线上智能资产推介服务，在行业内独树一帜。
张申告诉记者：“回想2020年春节，疫情刚爆发时，我们召集各部门负责人召开电话会议，到1月底，我们就形成了快速应对策略，做出了‘精准选择’。” ’共同渡过难关。” “两个重大决定。”其中，“精准选型”就是根据以往的经验准确判断客户情况，即哪些客户真正受到影响，哪些客户短期内受到影响，哪些客户不受影响；帮助客户就是帮助银行。 “与困难同舟共济”，就是与客户一起抗击疫情、应对影响。
2020年，受外部经济环境波动、消费需求收缩、-19疫情导致居民收入下降等不利因素影响，零售客户还款能力和还款意愿出现短期下降。虽然不可避免地受到大环境的影响，但平安银行凭借其近年来积极推广的科技赋能和线上运营能力。有效满足了客户疫情期间的金融需求，各项业务受到的影响较小。其原因主要有三个：一是提前主动降压的风险。 2017年，平安银行针对经济形势，开始主动收紧各类贷款审批标准。比如，平安银行的旗舰产品“新首贷”的批准率近三年下降了50%。二是客群结构显着优化。经过三年的调整，平安银行整个客户结构得到了更好的优化。例如，优质信用卡客户比例近三年增长了19%。三是零售风险管理团队具有丰富的危机应对经验。平安银行零售风险管理团队在风险管理和大数据建模方面拥有20多年的经验。曾不同程度地面临多次经济危机的影响，积累了丰富的全球市场走势和风险管理经验。
从“好用”到“好用”，引领行业潮流
平安银行智能风控的六大场景应用已处于行业先进水平。面向未来，郭世邦副总裁介绍了智能风控的发展方向和规划，“下一步，智能风控将从‘好用’迭代到‘好用’，从‘人性操作系统’迭代到‘人性化操作系统’。人与系统相互赋能，可升级打造人机一体、数据化运营的风控大脑。”
让风险发现更加敏捷、准确。以数据为中心优化算法，预警、监测、处置更加及时。建立UGC（用户生成内容）机制，实现信息自由交互，快速分享好的内容和做法，打破信息不对称，脱离信息孤岛；建立“用户生成内容”“创建功能”模型，支持用户需求模块化、快速开发，用户需求引领系统迭代方向。
对管理者来说更加友好和有用。实现以管理为中心统筹规划，让人员、业务、任务进展按预期运行：打造“AI管家”，实现对客户经理、风险经理、及审批人员；创建个性化工作平台，按照不同组织、不同角色的需求，实现“千人千面”的用户服务；制定标准化管控策略，全流程推送，全组织沟通，实现“千人一张脸”的风险管控。
实现与用户的智能交互。以用户为中心完善功能，拓展场景应用范围，将智能工具升级为智能伙伴：打造“AI助手”，实现人机交互、智能问答；升级智能工具，拓展贷款后台无人化、机器辅助审批、贷款自动审批等投资和智能借贷新技术；提升模型能力，统一模型数据和模型配置，打造模型实验室，用户可以根据需要快速配置模型并构建功能应用。
张申总经理还预测了智能风控在银行零售领域的应用前景。未来，衡量客户信用水平和质量的最基本的3C原则（品格、能力、资本）不会改变。但数据将成为零售风险管理的生命线，显得尤为重要。没有数据，就很难进行大批量的风险管理。有效数据越多，风险管理的准确性越高，效果越好。因此，在数据治理方面，未来可能有两大方向对零售风险管理产生较大影响。首先是数据的多样化，或者说“一切数字化”。近年来比较流行的大数据、机器学习、人工智能，实际上把很多以前无法数字化的东西数字化了。这些海量数据是提高风控精准度的基础。二是妥善处理个人隐私保护与数据多元化的关系，即通过有效治理，实现个人隐私保护与数据多元化的兼顾。这对于未来零售风险管理来说是一个非常重要的命题和挑战。
结论
未来已经到来，我们正在全面迈向数字时代。推动数字经济与实体经济融合成为当前经济社会发展的主旋律。通过采访，我们了解了平安银行“一体化、全流程、全天候”的智慧风控特色，也更加坚信，一个全面赋能业务、赋能风控、赋能管理的智慧风控平台必将在数字经济中发挥重要作用。在浩瀚的海洋中，助力平安银行扬帆起航、稳步前行，为银行高质量发展做好准备。