银行争先恐后地参与金融夜市产品的竞争，这些产品通常会立即售出

《零售银行》2012.07.2415:51

文/马亮

随着网上银行的日益普及，银行理财销售不断从传统柜台向电子渠道转移。网上理财以其方便、快捷、不受时间、空间限制等优势，已得到人们的高度认可。越来越多的客户养成了使用网上银行进行投资理财的习惯。近期，各银行网上推出的“金融夜市”如天气一样火爆，人气持续走高。银行推出的金融夜市产品在短时间内全部售空。

面对如此火爆的市场形势，银行业人士普遍认为是“意料之中”。那么，“金融夜市”有哪些值得关注的事情呢？银行应如何深耕这一理财市场？

事实上，“理财夜市”成立的时间并不长。 2011年7月、9月起，招商银行、民生银行相继推出“理财夜市”。目前，开设“理财夜市”的银行有光大银行、建设银行、华夏银行、深圳发展银行、重庆银行等，为很多朝九晚五的上班族省去了错过上班时间的烦恼。购买急需的银行金融产品的机会。但不同银行“理财夜市”的开闭时间不同；不同银行的“理财夜市”业务周期不同。比如招商银行的“理财夜市”不定期发行产品，有的银行每天都营业。

“理财夜市”优势众多

目前，“金融夜市”给我们带来的最直观的优势主要集中在购买时间、认购渠道、产品收益率等几个方面，可以说这些方面精准地满足了消费者最直接的需求。

在“理财夜市”推出之前，很多金领、白领上班族因为工作时间与银行理财产品销售时间重叠，没有时间购买理财产品。但他们其实有强烈的理财需求。银行如何满足这一客户群的需求？ “理财夜市”的服务创新真正解决了他们的问题。

针对这部分人群购买理财产品的需求，一些银行开始大力发展理财市场。

通过网上银行渠道销售金融产品其实并不新鲜。大多数银行都提供此类产品。虽然网上银行自诞生以来就被称为“日不落的银行”，提供7×24小时的快捷服务，但网上银行此前推出的时间与银行柜台开始销售的时间相同。基本一致，一般是银行开门营业的8：00或8：30左右，和正常上班时间差不多。很多客户，尤其是一些白领，因为白天工作，不方便上网或者办理网上银行。 ，并错过您最喜欢的金融产品。银行推出的“理财夜市”有效延长了银行服务时间，提高了理财产品的人性化服务，满足了更多“夜猫子”上班族的网购习惯。例如，招商银行的营业时间为20:00至22:30，光大银行的营业时间为20:00至24:00，华夏银行的营业时间为9:00至10:30，这些都延伸了传统银行服务小时。而且，这降低了银行的成本，节省下来的成本将返还给客户；对于客户来说，不仅减少了往返网点排队等候的麻烦，节省了时间，而且选择金融产品、产品信息和认购条件一目了然，操作更快捷，让客户实现理财变现管理人员只需轻点鼠标即可实现足不出户的愿望。通过这一点，银行还可以吸引更多客户使用网上银行。

“理财夜市”的产品收益率比同期场外产品略高，这无疑是对客户最有吸引力的。

据Wind资讯数据显示，2011年以来，“金融夜市”产品已上线100余款，以中低风险产品为主。以招商银行为例。该行自去年10月推出“金融夜市”产品以来，期限主要以40至50天为主，预期年化收益率上限在4%至5.7%之间。近期降息对收益率影响不大；光大银行推出的“理财夜市”产品预计年化收益率5%至5.3%。据了解，由于“理财夜市”通过网上销售降低银行运营成本，回报率普遍略高于同期发行的场外产品0.1至0.2个百分点。

从目前来看，“理财夜市”大部分专属产品的门槛为5万元，有的售价10万元起。例如，招商银行拟推出“理财夜市”招商金宝典贷成金916号理财计划，理财期限为42天，预期年化收益率为4.60%，起步价认购股份100,000股。 ，托管费率0.02%/年，销售费率0.20%/年。

值得注意的是，“理财夜市”的另一大亮点是，“理财夜市”的专属产品通常会在当晚销售结束后的第二天开始计息，而不像普通理财产品那样占用一天的时间。或两天。

人太多，“理财夜市”的产品往往是“闪购”

目前，各大银行的“理财夜市”产品一推出就受到了客户的追捧。例如，4月27日晚光大银行“理财夜市”上线当天，短短7小时内15亿元理财产品被抢购一空； 5月9日，母亲节推出的定向收益理财产品合计10亿元在3小时内售空，开盘2分钟售出2亿元。可谓是真正的“闪购”。

面对如此火爆的市场，开设金融夜市的银行仍然屈指可数。 “金融夜市”的品种相对较少，额度也相对较低，但大多是全行面向全国销售，这就造成了目前产品比较火爆的局面。

而且，根据“金融夜市”目前的情况，客户需要关注银行官网或者自己的网上银行。首次购买时，他们需要申请储蓄卡并开通网上银行。同时，还需要到分行柜台进行风险评估并签订合同。同时，由于金融夜市产品均通过网上银行购买，一般需要提前登录网上银行系统等待金融产品上线。但由于网上银行页面容易因超时、无操作而自动退出，因此需要提前掌握登录时间。

夜市的未来在哪里？

金融夜市的前景十分可观。目前金融产品的供给超过需求，这说明消费者目前可以投资的金融产品比较单一。银行应设计不同层次的产品，满足投资者的多样化需求。

由于销售渠道的变化，稳定、保守、年龄较大的客户可能会被排除在外，目标消费者仍然是30多岁、40多岁的中年人。如果金融夜市能够进一步丰富其产品结构，针对不同人群设计产品，并在时间、收益率等方面进行分层，将能够吸引更多的投资者。

目前，银行已在这方面进行了多次服务升级。以光大银行为例，首先是产品的丰富性。每逢母亲节、儿童节等节假日，光大“金融夜市”都会推出特定产品。其次，销售的频率也从原来每月几天的规律性变为每天都有金融夜市开放。每月8日、18日、28日左右推出电子银行专属高收益理财产品。同时，光大电子银行门户专门提供金牌理财师在线咨询服务，在线实时回复客户的购买咨询，帮助投资者了解理财产品。光大银行官方微博还在“8”开售前三小时邀请金牌理财师与网友互动进行微访谈，颇具潮流气息。此外，为方便客户购物，光大银行免费提供网上银行服务。

此外，对于金融夜市产品，还应权衡收益与风险。

Wind数据显示，目前很难找到期限在1个月左右的银行理财产品的预期收益率超过5%。今年年初，预期收益率超过5%的银行理财产品仍屡见不鲜。不仅如此，期限稍长的3个月银行理财产品预期收益率也大幅下降。

银行理财产品似乎面临着收益率普遍下滑的尴尬时刻。夜市热门的金融产品在同一市场肯定会受到不同程度的影响。

“理财夜市”上的产品与日常理财产品类似，结构、投资方向、风险程度没有区别。从资金是否有保障来看。目前，绝大多数“夜市理财”产品都是收益和流动性良好的金融工具，包括银行存款、货币市场工具、债券产品等，风险较低，但大多数产品不保证本金。只有深圳发展银行等银行推出的部分产品是保本的。从产品风险的角度来看。银行理财产品一般会遇到信用风险、利率风险、流动性风险、政策风险、管理风险、信息传递风险等。大多数产品在存续期内，收益不会随着市场利率的调整而调整。但降息通道下，利率风险很小。小的。

此外，由于“金融夜市”通过线上渠道完成交易，因此网络环境的安全也至关重要。对此，银行也应未雨绸缪，防止意外发生。

实体店开设夜市

值得注意的是，我们前面谈到的银行“理财夜市”全部来自网上银行，而邮储银行则创新性地推出了实体“金融夜市”。

去年8月，邮政储蓄银行广安门支行在北京开业，成为首家延迟服务的金融机构。开业当天，与“朝九晚五”的传统银行实行“错峰营业”，营业时间延长至晚上20:00，此举打破了北京银行机构只服务境内客户的旧模式。 8小时，让市民下班也能享受优质高效的金融服务。

此外，邮储银行“金融夜市”还结合了24小时自助服务和人工服务。除配备一系列自助终端外，还可办理邮储银行大额存取款、转账业务、各类存折、银行卡等业务。挂失、金融业务咨询、信贷业务受理等全功能银行服务。

为保障“金融夜市”正常运行，邮储银行不仅配备了足够的工作人员，保证柜面服务质量，还对“金融夜市”的安保工作做了周密的安排。这些都是为了让市民享受到真正的金融服务便利。

“理财夜市”作为一种新型银行服务模式，突破了银行柜台等传统销售渠道的限制，有效延长了银行服务时间。其意义不仅在于带来金融产品营销模式的创新，更在于引领银行服务新时代。新一轮金融服务升级。银行应从客户体验角度持续创新服务，满足客户多层次需求。

事实上，“理财夜市”模式的成功得益于银行内部各部门和分行之间的充分配合和协作，这涉及到银行内部机制和流程的重组和整合。本质上，这是银行从“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变。从实际效果来看，“理财夜市”作为银行引入电子化渠道、转变服务方式的一次尝试，带来的不仅是成本节约，还带来了可观的“真金白银”利润。这对于客户资源和产品市场竞争极其激烈的银行来说，无疑是最好的回报。

面对“金融夜市”的繁荣，各家银行现在都在积极备战，希望能够开辟一条新战线。接下来，我行能否让客户在手机银行轻松完成“金融夜市”产品的购买？

同行看法：

中国建设银行杭州分行副行长：

一方面肯定了“理财夜市”现阶段为客户提供便利的作用。银行业是一个服务业。任何为客户提供更方便、更快捷的服务，给客户带来更好的服务体验的行为，哪怕只是一种探索和尝试，都值得认可和鼓励。 “理财夜市”的最大意义在于，它在一定程度上改变了银行业长期以自我为中心的服务模式，体现了银行真正的“以客户为中心”的理念，体现了银行的客户意识。面对竞争，创新求变。 。在一些金融网点稀缺的社区，此类“金融夜市”补充了社区金融服务，提升了银行形象。

另一方面，从长远来看，“金融夜市”，尤其是实体“金融夜市”，并不值得推广和普及。从功能上看，网上“理财夜市”本质上是网上银行服务的延伸和创新。它有两个主要特点：一是理财产品的“夜间”销售时段，二是理财产品额度和价格的“独家”。 。这样的作用可以通过网上银行服务的完善和创新来充分发挥，甚至可以发挥得更好。例如，中国建设银行专门针对工作时间无暇理财的活跃网银客户推出了网银专属理财产品。收益率高于场外销售的理财产品。销售时间为7X24小时，而不是仅限于夜间的某个时间段。 。从方向看，实体“理财夜市”消耗大量资源，不仅不节能环保，而且与银行业的发展方向不相适应。诚然，有些客户在工作时间没有时间办理业务，但国内城市已经建设了大量的自助银行和ATM，网上银行和手机银行的功能也已经非常完善，可以满足大多数此类客户。需要。如果是复杂的财务咨询和财务管理业务，也可以利用周末去有专职人员的网点办理。针对高端客户，部分银行配备专职客户经理，提供一对一的个性化服务。这种服务的时间非常灵活。因此，与其浪费时间和精力推出实体“金融夜市”，不如花大力气建设更好的自助设备和电子银行，引导和培训好客户，更好地满足客户更多的服务需求。当然，一些农村合作金融服务机构在郊区和农村地区开设了“金融便利店”，为周边社区缺乏金融知识的老年客户提供便捷的金融服务。这还是有它自己的特点和意义的。

平安银行某分行零售部负责人：

理财夜市包括两种形式：一是延长实体银行网点晚上继续营业，二是晚上通过网上银行继续开放理财产品申购。

理财夜市的推出，确实为人们的投资、理财乃至交易结算提供了极大的便利。尤其是对于白天传统银行营业时间无法抽出时间办理理财等银行业务的上班族来说，理财夜市的推出为他们提供了错峰安排。

但金融夜市的推出，将对银行员工的工作安排、资金的清算、IT系统的正常运行带来一定的挑战。开设线上金融夜市主要对IT系统构成挑战，但开设实体线上金融夜市，在员工工作时间安排和现金押运、托管等后端支持方面将打破现有安排。

一方面，金融夜市的推出是银行履行社会责任的体现，但银行也需要考虑自己的经济账户，平衡由此带来的业务增长带来的额外成本。但我们相信，随着越来越多的人通过夜市进行金融交易，市场会越来越大，吸引越来越多的银行参与并开拓市场，金融夜市的产品也会越来越多。并且更受欢迎。越富有。金融夜市将逐渐改变人们的生活。