新华社北京1月31日电

新华社“新华视点”记者解文进、颜志宏、吴建峰、付敏

看书、玩游戏、订餐……微信小程序自去年1月9日正式上线以来，为近9亿微信用户提供了诸多便利。 《新华视点》记者调查发现，由于激活成本低、无需编写代码、微信平台用户众多，一些非法现金贷被伪装以小程序的形式推出，并持续从事违规办理贷款业务。

“黑贷”转战小程序，一家企业收到千余投诉

2017年12月，银监会、央行联合发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确要求暂停设立新的网上（互联网）小额贷款公司；对无特定场景、无指定用途的网络小额贷款公司暂停发行。贷款金额。

近日，记者在微信小程序中输入“贷款”搜索，列表中出现了数十个相关小程序，如个人无抵押贷款、黑户新增贷款、即时贷款等，金额从200元不等至10万元。不管怎样，他们都声称“借钱方便快捷”。

记者一一排查与贷款相关的前30名小程序，发现8家小程序的法人主体在工商注册信息中具有小额贷款经营资格，其余小程序基本都是违规经营贷款业务。法规。这些小程序分为几类：

--通过小程序为网贷APP引流。在一款名为“贷王”的小程序中，填写手机号码和验证码后，记者被引导至手机应用商城下载一款名为“贷钱”的APP。用户协议显示，该APP属于上海腾桥信息技术有限公司，经查询，该公司工商注册信息显示的经营范围明确规定不得从事增值电信、金融服务等业务。 。

在“聚投诉”平台上，针对该公司的投诉已达1000余条，主要涉及“变相收取高额利息”、“暴力追债”等。

——打造类似“贷款超市”的小额贷款平台。在一款名为“哪里找贷”的小程序中，其服务对象被标注为“书报/音视频/电影/游戏/动漫”，但小程序中包含了“校园贷”和“工资贷”。 《公积金》等多项网上小额贷款。

记者核实发现，大部分匹配小额贷款的小程序法人以“巧立名目”的方式超范围经营。

——其中个人贷款猖獗。在一个名为“贷款航空”的小程序中，有一个咨询“贷款计划”的深圳手机号码。记者拨通电话后，他提出每月借5000元周转，对方提出月利率20%的“斩首贷”：也就是说，他借了5000元，实际收到的只是多一点。 4000，一个月后必须支付。本金和利息为6000元。

记者发现，这些明显违法的现金贷小程序与合规网贷公司的小程序混杂在一起，用户很难辨别哪些是合法的。

如何启动非法现金贷小程序？

据了解，腾讯针对小程序的上线制定了具体规则，包括“个人小程序每个历年有两次改名的机会，非个人小程序必须通过微信认证修改”和“小程序头像和介绍可以在一个月内更换。”修改5次”、“服务范围每月可修改一次”、“特殊行业需要特殊资质”等内容。

记者调查发现，部分贷款小程序多以个人名义开设，服务类别包括综合生活服务、公关、推广、市场调研、家政服务等。

某知名现金贷公司业务负责人表示，监管新规出台后，一些非法小贷公司网站被取缔，于是他将目光转向了小程序等平台。 “因为开通成本低，不需要写代码，而且微信平台的用户很多，都愿意来这里搭建平台。之所以设置品类，主要是因为以避免监管审查。”

为了了解现金贷小程序上线的难度，记者通过网络寻找了一些小程序“代理开发者”，以某银行福州分行业务代表的名义向他们询问了小程序的上线流程。贷款公司。据一位“开发者”介绍，小程序应用一般可以分为个人应用和企业应用。企业应用需要工商营业执照等信息，个人应用则不需要证明，但缺乏近距离和支付功能。他建议记者，如果没有取得相应资质，可以以自己的名义申请不需要营业执照的类目，比如家政、美容等，审核通过后，可以将内容改为被显示。一般情况下，如果没有人投诉，账号是不会被封的。

另一位小程序“开发者”表示，如果你不在小程序上进行交易，只是创建一个扫码页面吸引流量，平台不会轻易封禁你的账户。

记者30日就上述问题致信微信官方。对方回复称，在小程序预审核方面，微信官方目前主要从以下几个方面进行审核：一是小程序主体的真实性审核；二是小程序审核。审核节目账号的基本信息，如名称、标识、简介、类别等；三是特殊行业类别中需增加符合法律规定的资质，如非银行机构从事、提供借贷或借贷信息服务的法律和监管依据，并须提交相应的资质文件。审查;第四，基于微信公众平台的公众账号，能够识别小程序主体的信用，提前发现违规主体的账号。

记者还获悉，针对多个成功推出“捉迷藏”的黑贷小程序，微信目前已根据关键词策略清理了数百个恶意“借贷”小程序。对于小程序名称与类别不符的情况，我们也已开始调查处理。

发稿前，记者发现相关小程序已无法通过“贷款”、“现金贷”等关键词搜索到相关小程序，但可以通过“第二”等非法现金贷行业特有的词语搜索到相关小程序。贷款”、“设立”和“黑账户”。而且，在“曾经使用过”项下，记者前几天打开的贷款小程序仍然可以登录。

平台亟待加强小程序审核监管

中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心主任杨东教授表示，微信小程序作为新兴的开放平台工具，具有强大的网络引流效应，对活跃在金融科技领域的个人和企业更具吸引力。互联网领域。平台的运营者应该承担更大的监管责任，从而倒逼他们加强对开发者的约束。

北京大学法学院副院长薛军教授告诉记者，由于我国电子商务法尚处于草案阶段，对微信小程序等的管理主要依据《电子商务法发展管理暂行规定》。 《即时通讯工具公共信息服务管理办法》等层面标准较低，监管质量难以提升。

杨东建议，网信部门、金融监管部门、工商行政管理部门、公安部门等应采取联合措施，对确实存在违法行为的企业和个人依法予以处罚。

薛军认为，一方面应尽快出台相关法律，强化法规的有效性；另一方面，应制定更有针对性的处罚措施，包括：完善开发者实名制、建立多重违规者“黑名单”、强化小程序核心内容审核的技术手段、分级分类等。小程序系统。