直到收到短信通知，高先生才知道自己的个人养老金账户已经“开通”。

“它是在我不知情的情况下被打开的。”高先生称，2024年12月15日，他收到了农业银行发来的个人养老金开户短信。经农行APP查询，发现其名下确实有个人养老金账户。养老金账户。高先生联系银行后得知，注销账户需要到网点柜台办理，于是他前往银行网点柜台，顺利完成了账户注销。

2024年12月15日起，个人养老保险制度将从36个试点城市（地区）向全国推广。各大银行开始了个人养老金市场的“争夺战”，个人养老金开户乱象也出现了。贝壳财经记者注意到，近期不少用户反映，个人养老金账户在没有银行通知的情况下被“开立”，开立后很难在网上取消。

所谓个人养老金，是个人自愿参加、市场化运作、国家政策支持的补充养老保险制度。个人自愿在特定账户存入一笔资金，每年不超过1元。在享受税收优惠的同时，还可以通过购买相关金融产品获得收入。

个人养老金是国家养老保障体系的重要组成部分，旨在为未来养老金提供更加坚实的资金基础。参与个人养老金投资可以满足老百姓多元化的养老保障需求。但在推广过程中，也存在个人养老金账户“开立”等问题。

对此，招商联首席研究员董希淼认为，真正的个人养老金账户“开立”的情况并不多见，或者是用户提前预约或者不小心点击了开户链接，导致“账户正在开设”。这是营销过程中出现的一种现象。违规行为本质上是银行对客户资源的争夺。扩大个人养老金产品种类、优化个人养老金制度是关键。

他进一步表示，个人养老金制度推出不久，国内投资者了解和接受还需要一段时间。下一步，个人养老金制度要进一步优化调整，财税部门、金融管理部门要在税收优惠、产品准入等方面采取更多支持政策。

个人养老金实行“跨省开户”。用户表示没有接到通知

2024年12月25日晚，山东市民马先生在短视频平台上看到开设个人养老金账户的消息。他突然想起十天前收到的一条手机短信——“中国银行已按照您的预约开户了。”完成在中国银行东海海陵支行开立个人养老基金账户。”

起初，他以为这只是一条银行营销短信，并没有太在意。随后，他发现自己已在江苏省连云港市中国银行分行“开立”了个人养老金账户。

马先生收到一条开立个人养老基金账户的短信。照片由受访者提供

“我的公司在山东，我的银行卡账户在山东，如何在江苏开立个人养老金账户？”马先生很困惑。他从来没有去过中国银行东海海陵支行，为什么要跨省开立个人养老金账户？帐户？

中国银行东海海陵支行工作人员告诉马先生，他已在手机上预约了2024年1月9日开立个人养老金账户。马先生回忆，2024年1月9日，他在排队时在中国银行东海分行营业部领取纪念币时，银行工作人员用手机登录中国银行App进行身份验证。

“当天11点左右，我正在排队领取纪念币，排队的人很多，期间有银行工作人员问我有没有中国银行APP，并表示可以帮忙她扫描代码来完成任务。”马先生称，当时，他将手机交给了工作人员，但工作人员并没有告诉他，他是在开立个人养老金账户，而个人养老金账户开户网点是海陵分行。中国银行东海分行，不是中国银行东海分行营业部。

中国银行东海海陵支行的工作人员告诉马先生，他们会调查此事。

新京报贝壳财经记者就此联系中国银行东海海陵支行。该网点工作人员表示，领取纪念币只能到营业部办理，但客户名下的银行卡可能属于该网点，或者首次办理业务的客户号码属于该网点。 ，导致个人养老金开户支行为中国银行东海海陵支行。

针对工作人员未提前告知的情况，该工作人员表示，银行要求用户在开立个人养老金账户时必须提前告知，否则可能会出现工作人员告知后用户不记得的情况。

对此，马先生告诉贝壳财经记者，他原本持有三张中国银行的银行卡。收到开户短信后，他发现自己名下多了一张中国银行东海海陵支行开户支行的银行卡。马先生的个人养老金账户与该卡绑定。

优惠券、红包的诱惑纷至沓来。充值账户无法取消。

河南市民余先生也有类似经历。 2024年12月15日，于先生收到兴业银行短信要求开立个人养老金账户。经查询发现，“开户”的个人养老金账户开户网点实际上位于较远的地方。广东佛山距河南1000多公里。

余先生个人养老金账户开户网点为兴业银行佛山分行营业部。照片由受访者提供

于先生联系兴业银行，得到回复：于先生主动预约在京东开立个人养老金账户。兴业银行是京东的合作伙伴，开户由兴业银行办理。

相关页面显示，京东金融已与广发银行、农业银行、交通银行、中国银行、兴业银行等多家银行合作。如果选择在合作银行开立个人养老金账户，用户可以获得京东50元至80元不等的奖金。商场购物优惠券。

首次开立京东金融个人养老账户，最高可获得80元购物券。京东金融页面截图

“消费者在京东购物时，系统会自动识别商品并使用优惠券进行个人养老金开户活动并推送活动。”京东金融客服表示。贝壳财经记者注意到，个人养老金开户界面可以通过京东商城访问。

除了购物平台优惠券的诱惑，不少银行还为开立个人养老金账户提供红包或即时奖金。 2024年12月15日，工商银行发文称，“如果选择工行个人养老基金，开户存款时可立即扣除最高800元”。

农行APP显示，个人养老金存款可享受最高100元即时缴费优惠；招商银行APP显示，首次开立个人养老基金账户即可领取最高288元红包。招商银行客服告诉贝壳财经记者，“开立个人养老金账户有红包抽奖，用户可能会不小心点击链接开户。”

个人养老金账户开立容易，注销难。

于先生收到的短信显示，“您已正式开立养老金账户，并获得开户奖励58元京东商城购物券+1元养老金红包。”正是这1元养老金红包，成为于先生注销账户的障碍。 。

于先生开立个人养老金账户后，收到了1元养老金红包。照片由受访者提供

1元养老金红包在开户后存入个人养老金余额中。根据《个人养老保险实施办法》，有余额的个人养老基金账户不能直接注销，但支持跨行转账。

兴业银行客服告诉贝壳财经记者，未存款的个人养老金账户可以在App上注销。存款5天内，账户可以提现，然后注销。如果存款超过5天，账户将无法取消，只能关闭账户。转账到另一家银行。客服还表示，个人养老金账户相当于银行储蓄账户。一旦开通，资金不会被自动扣除，您的信用报告也不会受到影响。

马先生“开立”的个人养老金账户里没有钱，但他无法通过App自行注销。他表示，“中国银行负责人表示，他们将联系技术部门，申请网上注销已开立的个人养老金账户。帐户。”

个人养老金被“理解”还需要时间；银行营销对投资者的吸引力有限

一方面，当前使用者对个人养老金制度的了解有限；另一方面，银行红包营销在诱导用户开户的同时，却很难吸引到真正的投资者。

于先生告诉贝壳财经记者，之前他对个人养老金制度并不了解。据余先生了解，他所在的公司为他购买了养老保险，不需要开设个人养老金账户。马先生还表示，他不了解个人养老金制度。

“从试点情况看，个人养老金账户开立数量超过7000万户，但缴费人数和人均缴费金额较低。个人养老金制度刚推出不久，通过个人养老金账户投资期限为“了解和接受需要一个过程”，董希淼说。

招商银行客服介绍，国家推广个人养老金账户相当于鼓励个人强制储蓄。他们每年都会存下这么一笔钱，退休后才能取出来。个人养老金账户中有一些收益较好的理财产品，不能在账户外购买，存入个人养老金账户可以获得税收减免。

2024年12月12日，人力资源社会保障部等五部门发布通知，自12月15日起全面推行个人养老金制度，从36个试点城市（地区）开始，向全国推广。银行也打响了个人养老金市场的“争夺战”。除了开户红包、即时红利减免外，国有银行还推出了利率优惠。

2024年12月27日，中国农业银行发布公告称，为支持我国多层次、多支柱养老保险体系建设，降低基金持有成本，优化客户投资体验，经与相关基金管理人协商其拟代行发售的Y类股票公募基金将享受优惠认购和固定投资交易利率。

“商业银行普遍非常重视个人养老金账户的开立，一段时间以来，他们通过现金、礼品等方式吸引投资者开户。这种过度的营销行为吸引了逐利的投资者，这些投资者本身 “个人养老金账户的投资需求并不高。”董希淼表示，近年来，受多种因素影响，部分养老基金和理财产品出现了负收益，低于投资者的预期。资本市场的低迷也影响着投资者。具有一定程度的投资意愿。

2024年12月12日，财政部、国家税务总局发布《关于在全国范围内实施个人养老金个人所得税优惠政策的公告》。自2024年1月1日起，个人养老金递延税收优惠政策在全国范围内实施。政策。

缴费环节，个人养老基金账户个人缴费按照人民币/年限额标准从综合收益或营业收入中扣除；投资环节，暂不纳入计入个人养老基金账户的投资收益。征收个人所得税；征收过程中，个人领取的个人养老金不纳入综合所得，按3%的税率单独计算缴纳个人所得税，所缴纳的税款计入“工资薪金”收入”项目。

董希淼认为，个人养老金产品实行递延纳税政策后，整体税率可以进一步降低；对于年收入在6万元以下的人员，应采取进一步措施，通过个人养老金账户投资享受税收优惠。

他进一步表示，个人养老金账户投资限额也可以适当调整。例如，可以将人民币上限调整为人民币，以吸引更多投资者开户。商业银行、保险公司、基金公司等金融机构必须推出更多满足投资者需求的专属产品。特别是银行应推出更多的同业产品，并提供相应的咨询服务，让投资者有更多、更丰富的选择，提高投资者开户后的投资意愿。

个人参加个人养老金制度最直接的好处是可以享受国家税收优惠政策。人力资源社会保障部副部长李忠在首次正式解读个人养老金制度时表示，推行个人养老金制度是适应我国社会主要矛盾变化的必然要求满足人民群众多层次、多元化的养老保险需求。有利于在基本养老保险、企业年金、职业年金的基础上再增加积累，为退休后提供额外收入，进一步提高退休后生活水平，让老年人生活更有保障、更有质量。

新京报贝壳财经记者徐宇婷、编辑陈莉校对穆向彤