小米CRO陈曦透露，小米金融贷款数据已基本恢复到141号文之前的水平。小米金融已向约5000万用户预授信贷。目前，小米累计贷款规模已超过500亿元，平均贷款金额数千元。
来源 |伊欧
作者 |王艳英
小米近期IPO招股书公布了小米金融集团。除了财报外，小米金融CRO及贷款业务负责人陈曦还透露了更多关于小米金融的布局。
陈曦最早的工作是在One。他于20世纪90年代开始从事金融工作，经历了两轮经济周期并与“安然事件”的发酵密切接触。 2009年回国，2015年加入小米，参与小米集团全部金融产品。制作、孵化、设计、风控、建模等
超越小米，提高金融渗透率
据亿欧了解，虽然雷军在2017年将“互联网金融”列为小米五大核心战略（黑科技、新零售、国际化、人工智能和互联网金融）之一，而且招股书显示，小米已经开始重组财务。业务成立小米金融集团。但目前来看，小米金融业务仍属于小米集团三级子公司，由MIUI平台负责人、小米联合创始人兼高级副总裁洪峰负责。
目前，小米金融拥有400人团队，拥有“三线一支撑体系”：信贷、理财、互联网保险；支持系统以Mi Pay支付为中心。
贷款产品是小米金融最大的核心业务，包括分期贷款和消费贷款（现金贷），主要通过小米金融、小米钱包和小米贷手机应用进行分销。
风险控制是金融业务的重中之重。
小米金融业务刚开始发展时，主要为小米生态链内的用户提供服务。因此，其风控系统的个人数据来源分为两部分：来自自身生态链的用户行为数据和来自外部渠道的可共享购买的数据。 。
陈曦向亿欧介绍，虽然小米生态链的用户数据与用户的财务能力、信用能力关系不是特别密切，但碎片化、海量的数据可以聚合起来辅助信用决策。
截至目前，小米金融根据自身数据测算，已对约5000万用户进行预授信——这一比例约为小米生态链用户的1/6。
小米金融的关键一步是2017年4月独立发布“小米贷App”，为所有客户提供小额信贷服务（留住非小米生态链用户）——小米金融由此走出了自己的“围墙”。自己的生态链。成为市场战斗大军中的一员。
陈曦表示，小米金融首先会积极考虑进入央行征信体系；二是积极参与部分互联网小贷协会的数据共享。
此外，小米金融内部还尝试通过完全不利用小米的信息进行风控、利用人际关系图谱挖掘、智能家居软硬件结合等方式来强化风控能力。
就业内而言，大数据风控的重要性也在呼唤个人征信体系的建立，而新成立的“百行征信”的未来仍不明朗。陈曦指出，“风险管理最大的问题不完全是信用风险控制，而是过程控制，以及如何平衡效率和质量。”
稳扎稳打“玩金融”
据陈曦介绍，小米累计贷款规模已超过500亿元，每笔贷款金额达数千元。与小米的潜在用户群相比，渗透率还有很大的提升空间。
陈曦回应称，这与小米的特点有直接关系。 “雷军创业经验丰富，整体风格稳健；小米是一家制造型企业，业务和风险都要在自己的能力范围内衡量和完成，匹配自己能承受的风险就可以了。”规模。 2017年我们不是不能做大，而是不敢做大。”
陈曦告诉亿欧，他未来的工作将集中在四个方面：
首先，公司的治理方式。即如何改进业务流程、产品流程、客户体验；如何保证数据安全，如何避免客户隐私泄露、运营风险等。
二是持续关注新规。目前，一些新的监管规定不断涌现。现有产品和即将开发的新产品均须遵守现有法规以及是否符合即将出现的新监管政策。
三是资产配置问题。 141号文发布后，贷款行业一定程度显现出一些风险。 “虽然我们自身的数据在明显好转，基本恢复到141号文之前的水平。但这也引发了我们思考如何从资金流动性管理和不同风险分配的角度来防范未来可能出现的风险。”出现的一些问题——有些政策出现过一次了，有可能再次出现吗？”
第四，超越但不超越的创新。如何摆脱过去习惯的商业模式，在新政策下进行创新，很大程度上是降低结构性风险的手段。不过，在产品结构多元化的同时，我们也要做小米金融熟悉的事情。没有目的的创新风险也很高。
退一步讲，合作已成趋势
政策是悬在金融科技公司头上的一把大刀。陈曦判断，金融将回归可监控的环境。目前，是最直接的监管方式。 “以后我们还是要和有生产许可证的机构合作。”
近期，蚂蚁金服、支付宝、360金融等纷纷“改口”，表示不再做金融，而是做服务。该模型一炮而红。陈曦认为，第二B应该是持牌机构。 “退一步不一定是坏事。”相应的风险也会更小。它们只会输出流量、数据和技术，不会直接承担金融资产的风险。 。
另一方面，退却让互联网公司更容易占便宜——《》中更重要的是Tech。陈曦指出，金融科技公司有数据、有客户渠道、有技术。更重要的是如何帮助持牌机构转变观念和工作方式，服务于更大的用户群体。
当数据来源和技术水平不再成为竞争障碍时，陈曦认为，小米的业务布局将成为自身在更广阔市场竞争的一大优势；同时，其产业金融业务仍具有小米的渠道优势。
此外，小米金融也在积极寻求国际化布局，跟随小米手机的战略和步伐，稳步走向全球。