微信的“分期付款”迟到了，但到了。这两天，北京商报记者独家发现，微信消费金融产品“分期”已悄然上线。在吃饭、购物等消费场景中，还款可分为3期、6期、12期，消费满500元即可还款。从去年9月的小规模灰度测试到如今的大规模开业，分析人士认为，逐步推广的“分期”业务一方面是对腾讯金融科技版图的重要补充，另一方面也为腾讯的金融科技版图提供了重要支撑。意味着电子商务的扩张。商业金融同步布局。

利率与同行产品基本一致

6月28日，不少微信用户发现自己的“钱包”里多了一个新的“小红点”——分期产品。点击查看，该产品由财付通小贷等提供，支持线上线下场景，可分3期、6期、12期还款。消费满500元即可。还款日期将从变更、变更或储蓄卡自动还款开始。

包括北京商报记者在内的多个用户可以开放观看额度。记者体验发现，微信分期激活流程与市场上同类金融产品无异。同意用户协议，输入支付密码，进行人脸认证，确认非学生身份，即可获取名额审批结果。在产品界面中，用户还可以选择关闭分期付款。

从北京商报记者的亲身测试结果来看，分期利率方面，可以选择分3期还款，每期利率0.77%，年化利率13.75%；分6期，利率0.7%，年化利率14.26%；每期利率和12期年化利率分别为0.67%和14.45%。

这个利率水平与行业其他产品基本一致。相比之下，北京商报记者支付的花呗账单为500元，分12期，年化利率为15.86%；京东白条120元的购物账单分12期，年化单利约为15.08%。

根据分期《用户综合服务协议》，本服务由重庆维恒科技有限公司提供，为用户获得征信机构征信服务提供综合技术服务和解决方案。其中，分期信贷服务包括“消费时使用分期付款”模式和“消费后使用分期周转”模式。用户可以选择独立使用。

其中，分期支付是指信贷机构根据用户在消费场景中需支付的交易情况提供分期信贷服务的模式。 “消费后分期成交”是信贷机构以用户完成支付并满足一定条件的交易为参考因素，在消费完成后提供分期信贷服务的模式。

值得注意的是，“分期”与微信另一款产品“支付宝”不同，是两个独立的消费信贷产品。 “分期”是指付款时选择分期期数，后续每月还款按照选择的分期期数进行。如果需要提前还款，必须一次性还款。 “共享支付”主打“1元起支付、随时可用、随时还款”，适合紧急情况下使用。付款时，选择分期付款作为付款方式。使用后，将根据已用余额按日计算利息。您可以随时偿还任何金额。提前还款不收取手续费。

此外，在这款分期产品中，微信设置了先零钱扣钱的自动还款模式。还有其他还款方式——生成还款链接发送到微信对话框，通过微信支付还款。

两种消费模式，一年内分期付款。总体而言，微信的“分期”产品与市场上其他消费金融产品采用了类似的设计。微信生态系统天然的流量优势也给这款消费金融产品带来了更多可能性。苏溪智研高级研究员苏晓锐表示，微信本身作为超级App，拥有十亿的巨大用户流量，用户在微信支付端也形成了良好的支付习惯。但同时它的劣势是腾讯的电商场景相对复杂。疲弱，这将对消费金融产品的推广产生影响。

有意拓展电商金融

对于分期是否全面线上化，腾讯客服回应北京商报记者表示，分期可以用于吃饭、购物等消费场景，但不支持发红包、转账、提现等；扫描个人支付码进行支付，分期付款尚未全面开放。 ，如果显示的交易不支持分期付款，您可以选择其他支付方式进行支付。

事实上，早在2023年9月，北京商报记者就获悉，微信有意推出一款名为“微信分期”的消费信贷产品。当时，一位腾讯内部人士向记者透露，分期是为了产品探索，为用户消费时提供多样化的选择。但目前仍处于小范围灰度测试阶段，将根据用户使用情况和各方反馈不断优化调整。目前还没有明确的启动时间。

如今，微信已经“分阶段”大规模上线。一位接近腾讯的人士表示，这也是进程快速推进的结果。

值得一提的是，分期功能逐步开放的10个月里，腾讯视频号电商团队也慢慢壮大。分期与电商天然的“好搭档”，也让不少业内人士猜测，腾讯推动推出“分期”，意在拓展电商金融。

电商GMV（商品交易总额）与分期业务相辅相成。艾瑞咨询数据显示，免息分期工具对数码产品、家电、美妆、家居等大批量产品的消费具有较强的促进力。过去有淘宝和花呗，有京东金融和白条，后来有美团、抖音、月付等组合，成为行业巨头。

“腾讯此时专注于消费金融业务，确实有兴趣拓展电商金融。”苏小睿说道。事实上，近两年来，腾讯频频探索流量变现，在内容创作机制、商家准入机制等方面进行大刀阔斧的改革，并效仿其他平台引入公域竞争机制。面对抖音、拼多多、小红书等平台争夺用户注意力并持续发展电商的行业趋势，微信出于抵御外部竞争的考虑而进行了上述动作。

腾讯在2024年第一季度报告中表示，“一季度视频账号总用户时长同比增长超过80%。微信通过拓展产品品类、拓展视频账号直播生态，强化视频账号直播生态。”激励更多内容创作者参与直播”。此前，微信公众课还透露，2023年视频号的GMV将增长近三倍，视频号订单数量将增长244%以上，产品供应数量将增长约300%。

这可能会进一步增加相应金融产品的需求。 “分期付款”能否担负起这个重担呢？博通咨询首席分析师王鹏博表示，结合电商推出相关产品确实是可能的。对于腾讯来说，场景可控，几乎没有门槛。但不足之处在于产品启动的运营和风险控制，以及本已激烈的市场竞争带来的供给侧问题。

补充金融科技格局

支付一直是腾讯的“压舱石”业务。 2024年一季报显示，腾讯金融科技与企业服务业务收入523亿元，同比增长7%；其比例从32%上升至33%。其中，支付依然占据主要地位，“理财通”表现良好。

不过，在消费金融方面，与同行相比，腾讯推出相关产品的步伐并不快。虽然微信早在2020年就在内测版本中为部分用户提供了微信“分流支付”功能，但并没有引起大的水花。

从行业来看，现在支付市场的竞争正在加剧，弥补消费金融的短板，打造更加完善的金融生态系统，这或将成为腾讯金融科技的“新增长点”。

正如著名经济学家盘和林评价的那样，总体来看，腾讯金融科技保持高度稳定性，从业务占比来看，金融科技业务已占腾讯营收三分之一以上，成为腾讯的重要业务。腾讯.来源。目前，腾讯的主营业务来自广告、游戏和金融科技。此次分期是对腾讯金融科技版图的重要补充，必将加速腾讯金融科技板块的业绩增长，加速多元化发展。

“去年校园场景支付费率无法提升后，腾讯势必会推出更加深入、更加多元化的产品，以寻求游戏和支付之外的更多利润增长点。”王鹏博说道。同时，支付、分期业务也离不开微信的流量。支付和信用分类产品可以帮助微信更多地获取消费者和商户数据，进而更快、更便捷地授信、放款。这就会形成业务缺口。协同意义。

目前，微信“分期付款”尚未全面开放，其口碑和效果仍需市场检验。但必须提到的是，一旦涉及“贷”，机构就必须承受更大的消费者保护压力，坚持更多的合规测试。苏晓锐表示，监管趋严，腾讯因客服响应速度慢而被诟病。对于腾讯的分期等金融业务，她建议平台的主要管理职责应落实在金融营销环节，分期产品的属性以及产生的各种费率应如实向金融消费者披露。同时，与金融消费者的沟通要畅通并不断完善。金融消费者保护建设。

盘和林还提出，微信“分期”要区分自营和助贷，明确底层资产，明确授信额度来源和去向，明确告知用户。

北京商报记者 刘思红 董汉轩