买房不仅不用首付，还可以额外拿到一笔装修钱？近期，“负首付”、“零首付”等话题迅速登上热搜，引发网友热议。南都记者深入调查发现，线下走访中介店时，多数中介人员明确表示这种操作“不允许”、“这是违法的”。不过，有中介人士私下透露，这种现象在二手房市场上并不少见。一些中介机构会将首付不足的购房者介绍给贷款机构，由贷款机构制定优质贷款、经营贷款等信贷计划来实现目标。 “零首付”或“负首付”。有业内专家指出，此类违规操作将使购房者面临巨大的法律风险和资金压力。

社交平台频频出现

“零首付”和“负首付”广告

近日，重庆、深圳等地房产中介宣称“负首付”即可买房。例如，某房产中介声称其代理的深圳罗湖区一处房产可能存在“负首付”。该房屋评估价为570万元，但业主以520万元低价出售。该客户可以向银行借款570万元。这套房子我全款买了50万，还剩下50万用来装修。

在多个社交平台上，南都记者看到大量以“零首付”为卖点的楼盘销售广告，“零首付，超额贷款10万元还可以买3套房子”、“零首付”、“零首付”、“零首付”、“零首付”等。 ××1万元首付”、“广州零首付来了”，广告中甚至出现了“负首付”的新词，让这些首付不足的购房者兴奋不已。以二手房为主，也有一手房IP地址显示深圳、广州、佛山、云南、重庆等城市。

业内人士介绍，“负首付”、“零首付”、“低首付”的操作方式大同小异：一是开发商通过首付分期、退还首付等方式减轻购房者的首付压力， ETC。;其次，开发商通过提高合同价格，帮助购房者从银行获得更高的贷款金额。如果开发商返还的资金超过首付，或者银行贷款金额超过房产原价，“负首付”就会“变现”。此外，首付还可以通过各种形式的贷款来支付。例如，中介机构或开发商为购房者垫付资金，然后将购房者“包装”为小微企业主或个体户，并以此身份向银行申请利率。较低的商业贷款、消费贷款、装修贷款等。贷款发放后，购房者将用贷款偿还中介或开发商的预付款。

贷款公司：通过“高评级、高贷款”实现

南都记者通过社交平台卧底调查时，一名“零首付”广告发布者声称自己是一家贷款公司的员工，可以提供“零首付”购房服务。具体操作是检查客户的流量和信用报告是否OK，公司将提供一批房产低价出售给业主。这些房产将由贷款公司全额购买，然后帮助客户申请银行贷款。 “评高贷”，让客户实现“零首付”甚至“负首付”。

广告发布者声称，客户后续还贷的利率并不高。 “现在买房的利率是4.25%，我们的是3.5%。”这些笋盘是否存在缺陷，导致其售价低于市场价格？ “这绝对没有问题，”她解释道。孙盘资源有限，因为有的业主急需用钱，有的业主需要更换新房。同时他强调，“零首付”操作不会给客户带来任何风险。 “我们也有风险，因为我们要垫付全额买房的资金​​，这个月公司已经有十几家客户这样做了！”谈到更详细的运营细节，他表示需要“来公司面试”。

房产中介：

这种现象对于二手房市场来说并不新鲜

随后，南都记者以购房者身份走访多家房产中介店，询问能否以首付不足为由，帮助办理“零首付”或“负首付”。大多数代理商明确表示“不会，检查很严格”。 “这是非法的，而且风险很大。”

但为了赚取中介佣金，仍有少数中介趁机为首付不足的购房者“出谋划策”。一位房产经纪人私下向记者透露，一手房市场管理相对严格，“负首付”、“零首付”的现象比较少见，但这种现象在二房并不陌生——手住房市场。许多房地产机构与贷款公司有合作关系。对于首付不足且符合信用和现状的客户，会将其介绍给贷款公司，贷款公司会根据客户的实际情况制定相应的贷款计划。

一位中介向记者列举了多种方案，其中商业贷款方案风险较高。即贷款公司花费数千元购买空壳公司营业执照，以商业贷款的形式获得首付贷款。商业贷款确认批准后，向客户垫付首付款，客户再偿还银行贷款即可获得贷款。这笔钱大约需要3-10年才能还清，“相当于打财务杠杆”。他强调，商业贷款的风险较高。 “如果几个月后真正发放贷款，客户每月需要向贷款公司支付2%的利息。拖延的时间越长，利息就越高。”

他最后表示，二手房交易存在较大的操纵空间。 “如果这家银行不好，你可以换一家银行。总有一家银行可以。”

“零首付”购房者：

成功后我心里很害怕，最后退房并退款了。

除了二手房机构外，还有一些一手房销售贷款机构为购房者申请装修贷款和经营贷款，将贷款作为首付或部分首付，让信贷资金违规进入房地产市场。他们通过各种方式将信贷资金“绕道”进入楼市。例如，他们将教购房者如何与银行打交道，并允许资金流经不同账户以避免监管检查。

一位购房者告诉南都记者，他在购买一手房时就亲身遇到过“零首付”的营销伎俩。他看房时并不熟悉相关政策。当得知首付不足时，销售人员推荐了贷款中介。指导他签订相关装修合同以及如何处理银行贷款。经过多个账户转账后，他终于成功拿到了这笔几十万元的装修贷款，基本实现了零首付，但贷款中介却向他收取了6%的高额中介费。后来他才意识到，“零首付”本质上是骗取银行贷款。他担心非法经营带来的一系列法律风险。他最终与开发商协商退款并退房，贷款也及时退还给银行。 “所有的费用都算下来，还不少，而且不划算，我还整天提心吊胆，怕银行发现了会停贷、断款，还是省点钱好。”老实买房。”

业内人士：

涉嫌违规经营 购房者容易被断贷断款

业内专家指出，“零首付”、“负首付”等购房方案表面上减轻了购房者的资金压力，但事实上，由于涉嫌违规操作，不仅存在巨大的法律风险其背后，但购房者的还款能力也会受到影响。如果不足，就会导致停贷或停供，面临金融风险，后患无穷。

广州市房地产行业协会会员黄涛表示，这类非法首付贷款操作的本质是让首付分期支付或者连付利息以延长还款期限，所以看起来“ “零首付”或“负首付”，“其实是有利可图的，成本也不低，涉嫌违规”。很多年前就说过，这些类型的金融贷款和消费贷款不允许流入房地产市场。

他认为，“零首付”、“负首付”不仅违背了国家“房子是用来住的、不是用来炒的”政策，而且容易给购房者造成一种自己有能力购房的错觉。随后，由于每月还款压力较大，会导致停产。贷款纠纷极易发生。 “第一是政策不允许，第二是可能会误导购房者，因为购房者觉得自己可以轻松买房，但实际上他的能力不允许他继续交钱。”

黄涛提醒，购房者尽量不要通过非法或非正常渠道购买房屋，以免“弄巧成拙”。

银行机构：

如果发现此类违规行为，将要求提前全额还款

对于“零首付”、“负首付”等购房计划，有银行机构表示，这些都是违法行为。非但没有减轻购房者的压力，反而让购房者面临更大的每月实际还款压力，增加购房成本。如果违规使用商业贷款或消费贷款资金购房，违反贷款合同约定用途，将导致银行提前催收等财务和法律风险。此类操作违反了国家相关金融信贷政策。银行将继续按照“房子是用来住的、不是用来炒的”的政策要求，严格审核购房按揭贷款首付、借款人​​还款能力、贷款用途等。银行还将严格审查经营贷款、消费贷款等用途，如果资金用于购房，银行将根据贷款合同提前催收贷款，并要求借款人提前全额偿还贷款。 。

监管部门已采取行动打击乱象

早在2016年7月29日，住建部、国家发改委等七部门印发的《关于加强房地产中介机构管理促进行业健康发展的意见》明确规定“提供住房贷款代理服务的中介机构应当由委托人自主经营。选择金融机构时，金融服务不得与其他服务捆绑。中介机构不得提供或者与其他机构合作提供非法金融产品和服务”。首付贷款等，不得向金融机构或者变相收取回扣或者其他费用。”

5月21日，惠阳区房地产中介行业协会在其官方微博发布消息，惠阳区住房和城乡建设局于2019年12月21日发布《关于整顿房地产市场严厉查处违法销售行为的通知》。 5月20日，明确禁止开发。企业和中介机构存在首付贷款、首付退还、零首付、中介机构推销退首付、虚假违法房地产广告、商品房交易过程中编造、传播虚假信息等违法销售行为。 《通知》要求严格执行注销制度。中介机构（中介机构）发布虚假违法销售信息或者协助房地产开发企业违法销售的，惠阳区住房和城乡建设局将吊销其房地产中介登记证书。

律师声明：

此类购房者或涉嫌贷款诈骗

“零首付”、“负首付”给购房者带来的法律风险不容小觑。广东省法律盛邦律师事务所邓刚律师表示，“零首付”并不要求首付，而是由当事人自行缴纳。虚假合同和虚假评估报告就是为了达到这一目的。中介机构的上述宣传和暗箱操作可能涉嫌虚假广告甚至欺诈。对于购房者来说，签订买卖合同后，如果未能获得预期金额的贷款，且未能按照约定自行支付合同款，则可能面临解除买卖合同、承担违约责任的风险。

根据我国相关法律法规，借款人不得采用欺诈手段获取贷款。如果通过“高评高贷”获得贷款，贷款合同可能无效或终止。贷款银行可以停止支付借款人未使用的贷款，并要求借款人提前偿还贷款。

此外，购房者通过虚增合同价、房屋评估金额等方式获取较高数额的银行贷款，或者提供其他虚假材料，给银行造成重大损失或者有其他严重情节的，可能涉嫌犯诈骗罪。贷款诈骗罪。 ;如果有人以非法占有为目的骗取贷款，也可能涉嫌犯贷款诈骗罪。

出品：南都记者刚

报道：南都记者 杨婷