01 业务背景

小微企业商业贷款是银行近年来积极拓展的重点业务。但随着市场竞争、产品同质化等因素的影响，银行获取优质小微信贷客户变得更加困难，迫切需要拓展新的业务场景。小微商户作为小微企业贷款潜在客户群广泛、规模大，发展潜力巨大。但小微商户普遍没有抵押资产和担保措施，经营状况不稳定，收入不稳定，规模有限。规模小、偿付能力弱、经营活动需要占用大量资金等问题，导致业务属性高风险，在常规信贷业务模式下难以开展相关业务。

02 业务场景

聚合支付近年来非常流行。移动支付时代，依托银行、第三方支付或清算组织的支付渠道和清算能力，为客户提供接口、集成、对接、订单处理、数据统计等支付服务。目前，越来越多的商业银行加入到聚合支付产品的开发和推广队伍中。小微商户作为银行聚合支付收款二维码的主要用户，也是银行挖掘聚合支付产品体系下客户群体价值的第一步。基本方向。随着商业银行聚合支付产品积累的客户数量达到一定规模，其所附着的支付流水数据的价值可以在银行信贷业务中发挥作用，成为商业贷款设计中可靠的数据增信手段。为小微商户提供产品，以及资金变现。闭环和降低缺陷率的有效方法。

03 产品设计与获客思路

(一)业务研究

某领先城市商业银行的研究结果显示，约有12万家小微商户稳定使用其聚合支付和收款服务。每天产生的支付交易笔数约为300万笔，日均交易额达2亿元。关于。根据其主要服务商户类型分类统计，家具建材店年支付总额基本稳定在100万元以上，餐饮摊位/早餐车商户年支付总额稳定在100万元左右。几十万元。另外，上述两种场景的商户需要占用大量资金用于支付租金、采购库存/原材料等合理运营费用。他们普遍具有小额、高频的融资需求，对贷款效率和贷款成本敏感。

（二）产品设计思路

① 依托系统能力和可靠的商户获客流数据，实现在线批量获客申请和简单的商户真实性验证；

② 额度循环、随时借还的产品模式，满足小微商户小额高频融资需求。它是根据支付流水数据，结合信用信息、企业和所有者资产、公开信息和外部数据综合确定的。授信额度，增加授信规模；

③往来账户与贷还款账户相互绑定，实现资金闭环管理，动态监控商户收入流向，形成有效的增信措施；

④按日/按期还本付息，并自动从活期账户中扣除还款金额，分期还款，降低业务风险。

(3) 产品要素及资金路径规划

①产品要素示例：

Ⅰ准入规则建议：企业工商登记存续1年以上；近X个月有稳定、持续的收付款数据汇总（每月收款数量>输入执行规则；

二、推荐信用额度：不超过店铺近X个月总收款总额的一定比例且不超过xxx万元；

三、按期还款方式（资金闭环管理）建议：按当前所有欠条下次还款金额之和冻结累计收款账户余额；在预定还款日，收款账户中的资金将自动扣除至还款账户并返还当前还款金额，借款人补足还款账户中的不足部分；

四、提前还款方式建议： 申请部分提前还款（仅还本金）：借款人网上申请，将还款本金金额转入还款账户。抵扣成功后，剩余还款期限将按同比例减少。本金还款金额和总收款账户余额冻结金额自动更新。申请提前还款：借款人在线申请，将本息总额划入还款账户。扣款成功后，聚合收款账户余额冻结金额自动更新。

②资金路径规划：

（四）获客方式

该产品依赖于支付流数据。批量获客的前提是银行聚合收款码的推广和使用。前期可免除商户部分支付服务费，快速提升商户使用数量和频率，积累商户收款流量数据。资源。同时，贷款产品申请门槛与收款数据量挂钩，鼓励有支付需求的商户积极使用二维码收款，增加自身信用额度。银行对符合申请条件的小微商户登记白名单，客户通过网上银行、手机银行等渠道完成信贷申请及后续操作。

聚合支付产品主要推广渠道为：①分支机构辐射周边商户（配合单用户奖励政策）； ② 与第三方支付公司合作进行推广（需防范欺诈订单风险）； ③聘请专业的第三方本地推广团队。

04 风险控制策略及其他问题

（一）风险控制策略

在基本小企业贷款风控准入规则、定额定价策略、审批决策规则和反欺诈策略的基础上，增加了本产品特定场景下的附加风控策略：

①聚合支付场景授信审批进入策略示例：

Ⅰ商户的营业时间（到达营业时间才可以申请贷款）；

Ⅱ 成功连接网络并使用聚合收款码收款（使用聚合收款码X天以上才能申请贷款）；

三、支付金额变化（一定时间内聚合支付码收款金额环比变化超过一定比例的次数）；

四．商户租金缴纳情况（欠费记录、欠费天数、欠费金额等）。

②聚合支付场景授信额度定价策略示例：

Ⅰ 综合考虑商户类型和月均支付金额，对商户进行客户分级；

二、根据客户等级和银行基本信用等级确定授信额度调整系数；

Ⅲ额度基数=min(近X月总交易额*x%,近Y月总交易额*y%)；

IV 推荐额度=min（额度基数*额度调整系数，X万元）。

③聚合支付场景增额策略示例：

Ⅰ 根据商户近X个月交易金额的平均增长率以及银行的基本信用评级信息，确定是否增加金额及增加比例；

二、增额策略：

注：提款后，提款金额不能超过该产品的最高限额。

④聚合支付场景贷后预警策略示例：

Ⅰ日常经营情况检查：每日交易金额减少比例/每日交易笔数减少比例；

Ⅱ月度经营状况检查：月交易额减少比例/月交易笔数减少比例/月平均月交易额过去X个月下降x%以上Y次以上等。