这是简宝军公众号的第338篇原创文章

大家好，我叫简宝军。

我经常在支付宝上收到有关保险产品的问题：xx产品可靠吗？我可以买吗？

最近，我花时间研究了支付宝上常见的保险产品。今天第一期，我们就来聊聊最受关注的产品。

结论一张图概述

对于“可选”和“不推荐”的产品类别，我还列出了一些比较推荐的替代品供大家参考。文章最后有两点重要提醒。

01

推荐类别

该类别代表了相当有竞争力的产品。即使放眼整个市场，它们仍然不错，值得考虑。

1）良好的医疗保险·终身防癌医疗保险

它是目前唯一提供终身保障的医疗保险。虽然只是防癌医疗保险，但也是一个很大的突破。人们再也不用担心续保的问题了。

当然，如果身体健康的话，还是优先购买百万医疗保险（癌症医疗保险只承保癌症相关问题）。

对于无力承担数百万美元医疗保险的人来说，终身防癌医疗保险是一个非常好的选择。

详细评测：

2）良好的医疗保险和长期医疗保险

百万美元医疗保险，保证续保 6 年。只要第一次健康通知通过，就保证可以续保接下来的6年。

2020年最新修订后，增加了重疾津贴，首次诊断可赔1万元；质子、重离子医疗报销比例提高至100%；此外，抗癌药物的覆盖范围也提高到几乎全覆盖。

缺点是对于有结节的朋友来说会比较严格。

以前这款产品是百万级医保最低价；然而，后来者正在迎头赶上。最近，新的 又设定了新的最低价格，也值得关注。

此外，目前覆盖10年至20年的长期医疗保险正在陆续推出，但续保条款尚未完善，大家可以继续观望。

3）互保·大病互助计划

我把它列为推荐，是因为我认为它有一定的普惠性，适合低成本补充商业保险。

一年花100多元，多期重疾保30万元还是可以的。

当然，我们也应该提醒您注意风险：

互互宝不被视为保险，它是一个互助项目，未来条款可能会发生变化。

例如，支付宝此前曾多次修改高发癌症甲状腺癌的赔付条件，近期又修改了投保人的健康告知要求。

而且互助项目上周还被银保监会批评为无证经营，提醒大家注意风险。

详细评测：

02

选修课

这类产品通常在保障范围上没有太大的陷阱或缺点，但保费可能会贵一点，性价比稍差，所以是可以考虑的品类。

1) 健康福利·终身重大疾病保险

这仅指健康和终身重大疾病，不推荐20/30年版本。

基本覆盖很齐全，没有什么大的坑。唯一的缺点是保费有点贵。

如果一定要在支付宝购买重疾险，可以考虑这款。

但如果您更看重产品，我们建议您看看我们首选的重大疾病产品，它们提供更多的承保范围和更便宜的保费。

比如你可以对比这款性价比非常高的产品：达尔文3号（感兴趣的朋友可以在页面预约免费顾问进行详细咨询）

2) 万能保险·定期寿险

定期寿险的承保责任比较简单，无非就是身故和全残，所以我们选择的主要因素就是保费。

全民保险的保费并不是市场上最低的，但也是可以接受的。 30岁男性，参保50万元至60岁，每年缴费600元。

注重性价比的朋友会推荐这款：定海珠2号

3）无忧综合意外险/萌娃儿童综合意外险

这两款产品分别是支付宝首款成人意外险和儿童意外险。

先说无忧险，其中还包括实用猝死责任（保额的20%），而且还加倍赔偿公共交通和私人车祸险。

如果非要挑毛病的话，那就是意外医疗必须有社保，而且保费稍贵，所以不算毛病。

萌宝宝将在同类产品中更具竞争力。 元的保费，除了一般意外保险责任外，还包括住院津贴、疫苗接种意外医疗和“顽童”保险，还是很值的。

03

不推荐类别

这类产品要么会捆绑一些不太实用的职责，要么保费会比较贵，整体性价比较低，所以不建议选择。

1）健康祝福·定期重疾保险

不推荐的主要原因是它捆绑了死亡责任。

死亡责任和重大疾病只能赔偿两者之一，但保费要贵一些。这种捆绑降低了产品的成本效益。

如果您想要身故赔偿，最好单独购买一份人寿保险，这样可以提供更多的保障，也更划算。

常规重病建议：

2）医疗保健·儿童重大疾病保险

同样的捆绑问题，而且捆绑还必须包括死亡抚恤金负债（18岁之前应付的保费），价格更贵。

对于孩子来说，没有收入，没有家庭责任，也不需要额外的死亡责任。钱花得不值当。

3）万能保险和终身养老金2020

承保范围是可以接受的：退休金、终身付款、固定金额。

但不建议这样做，原因有二：

-信息披露不充分，购买保险前看不到现金价值，因此很多比较无法计算。投资之后才能比较，如果不行就取消保单，有点麻烦；

- 产量中等。虽然预定利率为4.025%，但实际利率在3.2%至3.4%之间，属于中下水平。

详细评测：

最后，有2个重要提醒：

1) 即使支付宝上的保险产品名称不变，其背后的保险公司和产品条款也可能发生变化。购买保险前请注意。本指南也仅适用于截至 2020 年 9 月 14 日的产品。

2）在支付宝购买保险时，请务必留意健康告知及免责条款。对于很多产品来说，这两个重要信息并没有突出显示，很容易引起争议。

好了，今天就讲到这里。如果您有任何疑问或者想了解支付宝的其他产品，可以给我留言。如果您觉得内容对您有帮助，请给我一个“关注”按钮以鼓励我。

如果您需要保险配置方面的帮助，您还可以预约我们的专属策划师。在专业团队的支持下，我们将为您省去很多麻烦。

*会泽保险经纪公司是持有中国银保监会颁发的互联网保险经纪牌照的正规专业保险经纪公司。