想想，最近一周最热门的新闻就是包商银行被接管了。

5月24日，周五下班前，中国人民银行和银保监会联合发布公告，决定自2019年5月24日起接管包商银行，接管期限一年。原因是包商银行存在严重的信用风险。

为此，中国人民银行网站一度人满为患。

公告称，自接管之日起，中国人民银行、银保监会接管组将委托中国建设银行负责包商银行的具体业务。接管后，包商银行正常营业，照常办理客户业务，依法保护银行储户和其他客户的合法权益。

这一切都是依法进行的

根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》的有关规定，接管包商银行。

《中华人民共和国中国人民银行法》第三十四条规定，银行业金融机构发生支付困难，可能引发金融风险时，为维护金融稳定，经中国人民银行批准国务院有权对银行业金融机构实施经济处罚。开展检查监督。

中国人民银行是中华人民共和国的中央银行，是中华人民共和国国务院的组成部门。主要职责是在国务院领导下制定和实施货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。 《人民银行法》赋予中国人民银行对商业银行的监督职责和检查权。包商银行的“信用风险严重”想必也经过了大量的检查工作。

《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十八条规定，银行业金融机构发生或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的，由国家银行业监督管理机构理事会可以依法对银行实施制裁。产业金融机构应当接管或者推动机构重组。收购、机构重组按照国务院有关法律、法规的规定执行。

比接管或推动重组更严重的是，银监会有权注销“无药可救”的商业银行，进而进入债权清算阶段。

在接管、组织重组或者撤销清算期间，银行业监督管理机构可以对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员采取下列措施：

1、直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员离境会给国家利益造成重大损失的，通知出境管理机关依法阻止其出境；

2.向司法机关申请禁止其转让或转移财产或对其财产设立其他权利。

包商银行高级管理人员主要包括董事长李振西、副董事长兼行长王惠平、副董事长金岩等。

从《中华人民共和国银行业监督管理法》来看，商业银行出现重大问题将引发监管干预，进而导致接管、重组、注销等。

重组和撤销已有先例。

2001年，汕头商业银行因高利率吸收存款、挪用资金、账外贷款等一系列经营问题，出现支付危机，被中国人民银行责令停业整顿。 2001年8月，汕头市商业银行重组为华兴银行，并于2011年9月8日正式开业。

海南发展银行因无法及时偿还到期债务，于1998年被中国人民银行宣布关闭，所有业务活动暂停。中国人民银行依法组织成立清算组，对海南发展银行进行关闭清算，并指定工商银行托管海南发展银行债权债务。此外，河北肃宁上村农村信用社于2001年因债务危机倒闭，后于2010年获准破产，成为全国第一家获准破产的农村信用社。

包商银行是第一家由官员接管的商业银行。接管期间，接管机构将行使包商银行的全部经营管理权。值得注意的是，债权债务关系并没有因接管而发生变化。接管期限届满仍不能恢复正常的，银行业监督管理机构可以决定延长接管期限，但接管期限最长不得超过二年。

因此，包商银行因以下三种情况被终止：

1、恢复正常运行能力；

2、被兼并（jie）、被兼并（pan）或被宣告破产；

3、管理了两年多了，但是如果管理两年了没有任何起色，那么基本就是GG了。

如果破产了怎么办？

《中华人民共和国商业银行法》第六十九条规定，商业银行因分立、合并或者公司章程规定的解散事由需要解散的，应当向工商银行提出解散申请。银行业监督管理机构，附解散理由及支付方式 包括存款本金和利息在内的债务清偿方案，经批准后予以解散。

商业银行不能清偿到期债务的，经监管机构同意，人民法院应当依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的，人民法院应当组织国务院银行业监督管理机构等有关部门和有关人员成立清算组进行清算。

破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费后，优先受偿个人储蓄存款本息。

不过，从目前监管层对记者就包商银行接管一事的回应来看，包商银行最终破产清算属于极端情况。中国人民银行、中国银保监会和存款保险基金对包商银行个人储蓄存款本息提供充分保障。个人金融服务不受影响，银行卡可正常使用。中国人民银行和银保监会接管包商银行不会影响其用户，而建行托管的推出将为包商银行各项业务的正常开展提供有利保障。

热爱互金业务和移动支付

包商银行于1998年12月28日经中国人民银行批准成立，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行。其前身是包头市商业银行。 2007年9月28日，获准更名为包商银行股份有限公司，成为区域性股份制城市商业银行。

城市商业银行是在我国特殊历史条件下以城市信用社为基础组建的。它们是中央金融清理信用社、化解地方金融风险的产物。经过20多年的发展，城市商业银行已成为我国商业银行的重要组成部分。城市商业银行是我国银行体系中相对灵活的组成部分，其业务特点之一就是致力于服务地方经济和中小企业。

但城市商业银行在发展较快的同时，也暴露出内部控制和风险体系等方面的诸多问题。目前，我国有城市商业银行134家。包商银行是内蒙古自治区四家城市商业银行之一。另外3家分别是内蒙古银行、乌海银行和鄂尔多斯银行。与这三家“同乡”银行相比，包商银行显然更加活跃。

近年来，消费金融市场发展迅速。

不少城市商业银行通过参与设立消费金融公司、推出个人消费贷款产品等方式参与市场。 《消费金融公司试点管理办法》出台以来，累计批准消费金融公司26家，其中大部分为银行持牌公司，17家具有城市商业银行背景。

2016年，包商银行（73.6%）与深圳市萨摩耶互联网科技有限公司（26%）共同出资设立包商消费金融。消费金融将帮助城商行拓展零售金融布局，寻找新的业务增长点。一定程度上，消费金融也是城市商业银行突破地域限制、间接实现全国性扩张的一种手段。

直销银行和包商银行也不甘落后。

自北京银行率先推出直销银行以来，国内多家银行机构也纷纷推出直销银行。城市商业银行积极开展直销银行业务，但也存在不少困难。城市商业银行的直销银行产品数量较少，普遍缺乏创新（一般是放贷），不凸显互联网金融特征。

包商银行的直销银行品牌有氧金融于2015年8月28日正式上线。虽然也是借钱，但包商银行很快就找了微众银行。同年9月，双方达成战略合作，共同推出著名的“威利贷”产品。 “氧贷”是氧金服自有贷款品牌，可通过APP或支付宝生活账户使用。欢迎尝试。

包商银行在移动支付应用方面相当活跃。

随着线上线下融合发展，第三方支付平台迅速扩张，移动支付开始普及。城市商业银行也在积极适应这一趋势，探索自己的移动支付发展方式，试图将自己的产品和服务与消费者的日常经济活动更加紧密地结合在一起，特别是在二类银行账户出现之后。

包商银行行长助理刘欣曾表示，账户分级是传统银行的一大利好，尤其是明确使用二级账户进行支付的情况下。他说：“如果能开设第二类账户，大部分市场都会向我们开放。如果之前没有支付，就不是结算账户系统，很多场景也用不到。”比如小额支付，它确实是互联网深度场景化的金融服务。”

然而，当小编尝试通过包商银行APP自助注册二类账户时，却收到“商户状态异常”的反馈，开户失败。

除了二类账户之外，就具体的移动支付应用而言，包商银行似乎是一家热爱移动支付的城商行。我们比较了一些知名的城市商业银行。包商银行在支持主流移动支付方面在这些城商行中名列前茅，就连Pay也未能幸免。

至于支持支付宝、微信支付、二维码云闪付就差不多了。

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