最近被问到很多关于宠物保险的问题，所以详细写一下吧。

我先来说说我的看法。是否购买宠物保险并不重要。

感觉你说的是废话吧？

听听我的解释吧~

首先，什么是保险？

保险就是我担心什么风险，我选择与之对应的保险产品，然后我花一定的钱。如果将来确实发生这种风险，保险将支付我（或我的家人）一大笔钱。

通常，我们希望花少量的资金来保护大量的资金，并希望杠杆越大越好。

对于30岁的女性来说，1万元可以购买50万元的重疾，300元可以购买100万元的医疗，500到600元可以用来杠杆100万元的定期寿险。

意外保险两三百元，再也不用担心明年出意外了。

这是我们人性的基本保障。不难看出，这些保险的发展与医疗的发展密不可分。疾病、寿命、残疾、事故……各种风险都有临床概率百分比。精算师设计不同的保险，系统也很成熟。

我们先来看看宠物保险的现状。

先不说宠物保险发展了多少年。看看宠物医疗和宠物医院的发展就知道了。大概是最近二十年才增加的。记得小时候，家里的猫生病了，我们得跑十多公里外才能找到宠物医院。

正如你可以想象的那样，关于宠物的疾病数据、死亡数据和医疗数据非常少。如果没有这些数据，保险公司就无法开发许多产品。他们只能谨慎小心，试水一些小保险。

因此，宠物从来没有“重疾险”、“意外险”或“人寿险”。他们唯一能拥有的就是和人类类似的“医疗保险”。

我们以支付宝上的宠物医疗保险为例，看看它的保障功能如何。

大洲保险的宠物房屋拆毁伤害保险适用于60天至10岁的狗和猫。

基础版16.58元/月，一年200元，保障5000元医疗报销，并附赠专属服务。

不过，5000元并不是每次报销的上限，而是全年的上限。每次上限为400元。

涵盖常见疾病和意外伤害的治疗费用。

宠物疫苗、驱虫、绝育、处方食品、营养补充品等不在保修范围内。

假设猫在非定点医院门诊治疗猫癣、耳螨，费用为1650元，其中处方食品花费366元。

赔偿金额计算：

(1650-366-200)*40%=433.6元，超出单次理赔限额，所以本次理赔报销金额为400元，自付费用为1250元。

保险有承保吗？

赔偿金已支付。

但总觉得还不够，似乎没有起到花小钱、保大钱的作用。

另外两个版本为升级版，费用为33.25元/月，其他保障不变，每次最高赔偿升级为1500元。

尊享版，66.58元/月，其他保障不变，每次最高赔偿2500元。

杠杆不够大。看来买和不买没有太大区别。

索赔的程序也有点繁琐。

除了正常的费用清单和发票外，还需要治疗过程的照片。

由于宠物没有身份证，只能通过照片来识别，如果遇到已经长大、变了样貌的宠物，甚至还需要证明“你的猫是你的猫”，这就极其尴尬了。

这就是宠物保险的现状。杠杆不高，理赔不够方便。更不用说很多时候宠物出现异常，被带去进行长时间的检查。没有诊断出任何疾病。有时分不清是“体检”还是“医疗”。医生的情况怎么样？写一下，我可以索赔吗？一切都是不确定的。

买了就行了，不会亏很多钱，也没有多大用处。

别买了，这么便宜，去一次医院就可以退保费，不亏。

所以……买还是不买就看你了。

不过，如果购买的话，一定要仔细阅读赔偿说明，尽量选择定点医院，并且别忘了拍下就医的照片。既然您购买了，就不要因为操作不当而无法索赔。

宠物是一个巨大的市场，宠物保险也是一个巨大的市场。

但目前还不够成熟。我想保险公司已经看到了这一点，有些已经在开发宠物鼻纹识别，可以像身份证一样确定宠物的唯一性。

现在宠物医院已经开始连锁化，这是一件好事。医院之间可以互相沟通，有更多的数据支持。有了数据，保险公司就可以开发出更多更好的产品。

作为一只体弱多病的猫的家长，现在的痛点就在宠物医院本身。

如果宠物医院能像人类医院一样分级，我就不用担心问：哪家医院靠谱？哪个医生比较好？

搬一次家，问一次问题，花很多钱去医院。