1支付宝、拉卡拉等第三方平台

近年来，互联网金融已在不知不觉中通过各种方式慢慢渗透到日常生活中。大家最先接触到的“月宝”就是其中之一。发展至今，互联网金融看似遥远，但它已经蔓延到日常生活的方方面面：微信支付、支付宝、拉卡拉还款也是操作模式之一。互联网金融的运营模式有哪些？它以什么方式影响我们的生活？

随着互联网和大数据时代的不断发展，互联网金融公司的崛起对传统金融业的多个领域产生了冲击，并转向金融业的核心领域拓展版图。

互联网金融是一种依托虚拟支付平台、云计算、社交网络、搜索引擎等互联网工具的新兴金融模式。慢慢地从传统柜台经营转向虚拟互联网经营。互联网金融模式主要包括：第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、在线保险模式、金融理财产品在线销售等模式。

互联网金融以其资源开放、成本集约化、市场化选择、渠道独立、用户行为增值等优势将对传统银行业务产生巨大冲击。互联网金融给传统金融机构和新兴金融机构带来了巨大的机遇和挑战。互联网金融运营模式的影响下，我们的生活将会发生怎样的变化？通过互联网金融来理财可行吗？下面我们就来看看互联网金融的十大主流运营模式，揭开它们背后的神秘面纱。

1、第三方支付平台模式

模式概述：第三方支付公司是指作为支付方与支付方之间中介，提供网上支付、预付卡预受理、银行卡收单等支付服务的非金融机构。

核心逻辑：支付具有金融和信息双重基因，很可能成为整个互联网金融问题的核心。

主要机会：目前第三方支付平台主要履行支付功能。未来可能会做基于积累资金的理财业务、基于用户消费数据的信用分析、营销分析等，将成为未来颠覆传统金融行业的核心平台。

面临的挑战：在传统支付领域，仅仅与银行打交道已经不可能了。在移动支付领域，由于运营商的介入，第三方支付必须与运营商、设备供应商建立紧密的联系才有可能。把握技术发展趋势，整合支付资源，赢得先发优势。要做到这一点，第三方支付公司的资金实力、技术基础、公关实力都缺一不可。

代表企业：以支付宝、易宝、拉卡拉、财付通为代表的互联网支付企业；以快钱、汇付天下为代表的金融支付公司。

点评：第三方支付未来的发展将呈现多元化、两极分化。一些好的企业会从某些特定的细分领域入手，抢占更多的地盘和空间，名气越来越大，品牌也会越来越被认可。但一些特色不明显、战略定位不明确的第三方支付企业可能会在规模和品牌上越来越不被人们所熟知，最终走向衰落。

2P2P模式是什么，前景如何？

2. P2P网络小额信贷模式

P2P金融，又称P2P信贷，是互联网金融的一种。 P2P 的意思是“点对点”。 P2P金融是指个人之间的小额贷款交易。一般需要借助专业的电子商务网络平台，帮助借款人和贷款人建立借贷关系并完成相关交易程序。借款人可以发布自己的贷款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，并自行决定贷款金额，实现自助借贷。

模式概述：通过P2P网络融资平台，借款人直接发布贷款信息。贷款人了解对方身份信息和信用信息后，可以直接与借款人签订贷款合同，提供小额贷款，并及时获悉借款人的还款情况。取得进展并获得投资回报。

核心逻辑：所谓P2P模式的本质，其实是一个互联网平台，将网络一端有小额贷款需求的人与另一端有理财需求的人连接起来。分为两部分，一个是理财平台，一个是小额贷款平台。

主要机会：小微贷款成本过高，银行对其敬而远之。然而，在互联网时代，这一切都将发生根本性的改变。有效的技术手段和创新的服务方式，为高效满足大量普通个人的金融需求提供了可能。这些普通个人往往能够贡献较高的回报率，因此他们的集群创造的财富将成为金融机构的巨大财富。互联网和数据是关键的“藏宝图”。

面临的挑战：没有准入门槛、行业标准、监管机构。根本原因是我国没有完善的个人信用评级机制。 P2P公司很难找到更可靠的个人信用评分，因此不得不“改造”商业模式。他们不仅要提供像国外P2P公司那样的服务，还要通过线上和线下的方式获得客户的信任。信用评级实际上涵盖了产业链的多个环节，这对企业来说是非常不利的。

点评：国外典型的P2P，比如美国的公司、公司，不具备担保功能。它们是纯粹的平台，不干预交易。贷方和贷方直接进行交易。为了吸引用户，国内一些P2P首先将贷款转移到平台账户上。但它们在监管方面仍处于空白状态，不符合规定。可能会有赔钱、跑路的风险。国内信用体系不完善，单纯依靠网上评估很难。如果我国在个人信用评级方面的金融基础设施更加完善，那么P2P将会更加繁荣。

3 当大家拾柴火时，火焰升起

3、众筹融资模式

众筹融资模式是基于“互联网+金融”的创新模式。其意义不仅在于金融创新本身，还在于它对传统金融领域和金融业态带来的挑战，在一定意义上具有颠覆性。正如互联网金融对传统金融业态带来挑战一样，互联网众筹的深入也会对一些传统同行基金的业务带来挑战。

模式概述：所谓众筹平台，是指创意者向公众筹集少量资金或其他支持，然后将创意实施的结果反馈给投资者的平台。网站为网友提供了发起募资想法、整理投资者信息、披露创意实施结果的平台，主要盈利模式是与募资者分享。

核心逻辑：通过互联网公众为新项目或初创企业筹集资金。

主要机遇：新型融资方式。金融家通过众筹平台发布自己的想法、项目或企业信息。互联网用户根据自己的判断用金钱投票。只需少量资金，他们就可以成为公司的股东。 。对于创意提出者或创业者来说，他们的启动成本较低，众筹可以更好地促进创新创业。

面临挑战：我国相关法律与众筹融资方式仍存在冲突。因此，众筹模式在我国面临着很大的法律障碍。它们只能在夹缝中寻找机会并逐渐进化，最终往往成为产品广告或试用新产品的平台。必须严格遵守规则。如果是公开发行，股东人数不能超过50人。不得向非特定群体募集资金，不得承诺回报。如果是私募基金，起点至少要100万。

代表企业：国外最早、最知名的平台有国内时间、众筹网、淘梦网等。

比如：由于《莎木2》的销量表现不理想，世嘉最终因收入问题无限期暂停了续作计划，但制片人铃木裕却一直在努力制定《莎木3》项目的重启计划。通过众筹平台，这款情感单机游戏已筹集了650万美元，创下了该网站2015年最高众筹金额的记录。

点评：众筹的发展被认为分为三个阶段：第一阶段可以由个人完成，无需提出具有多重技术门槛的产品。支持者的成本也比较低，初期更容易获得支持；第二阶段 第一阶段是技术门槛稍高的产品；第三阶段是技术门槛较高的产品，甚至需要小公司或多方合作才能实现。目前，我国众筹基本处于第一阶段。

4Q 币与比特币

4. 虚拟电子货币模型

模型概述：虚拟货币是由计算机计算产生或由网络社区发行和管理的网络虚拟货币。可以用来购买一些虚拟物品，比如网络游戏中的衣服、帽子、装备等。只要有人接受，你也可以使用像比特币这样的虚拟货币来购买现实生活中的物品。

核心逻辑：虽然电子货币是因应电子商务而出现的，但未来电子货币将逐渐取代现有货币的部分功能，因为电子货币具有高度的便利性，而货币产生的主要原因是方便人们的生活。

主要机会：第三方公司推出预付卡和Q币等虚拟货币来刺激消费，而不是发展为货币可兑换物。消费实物货币的感觉非常强烈，而消费虚拟货币和信用卡消费的感觉类似，可以刺激消费。

面临的挑战：一些虚拟货币的发行量过大，导致货币在流通的地区扩张，严重时可能导致公司破产。例如，比特币早期仅被在线商户使用，但后来线下实体商户开始接受它。除了兑换比例之外，政策监管也将得到加强。该国认为这是非法的，不允许实物交易。虚拟货币可能会对货币体系产生影响，所以监管会很严格。

代表企业：国外比特币、亚马逊币、币、国内Q币等。

Q币：腾讯在互联网发展初期推出的一种电子虚拟货币。其汇率为1Q币=1人民币。可用于支付QQ的QQ银行号、QQ会员服务等服务。购买渠道包括线上和线下。

比特币：与大多数货币不同，比特币不依赖于特定货币机构的发行。它是根据特定算法通过大量计算生成的。比特币经济采用整个P2P网络中众多节点组成的分布式数据库来确认和记录所有交易行为，并采用密码学设计来保证货币流通各个环节的安全。比特币的总量非常有限，而且极其稀缺。该货币系统在4年内不超过1050万枚硬币，之后总数将永久限制在2100万枚。

点评：腾讯的Q币和亚马逊币与比特币不同。它是一种封闭的虚拟货币。不能带到市场购买其他商品，也不能兑换现金。对实体经济不会产生太大影响。影响力并成为腾讯和亚马逊的收入。尽管像比特币这样的虚拟货币生来就是为了取代主权货币，但在可预见的未来，它们不太可能取代主权货币。

大数据下的5种金融服务平台模式

5、基于大数据的金融服务平台模式

近年来，基于大数据的金融服务平台突然爆发。其主流运营模式以聚合金融产品、购买货币资金、通过互联网进行保险销售和理赔为主要功能。

操作模式功能说明：

1、聚合金融产品：为金融机构发布贷款、基金产品或保险产品信息，充当信息中介或从事基金、保险代理销售。

2、购买货币资金：将现有金融产品与互联网特点相结合的投资理财产品。

3、互联网保险销售与理赔：将现有金融产品与互联网特点相结合而形成的保险产品。

模式概述：该模式通过打造“去哪儿”等金融产品垂直搜索引擎，将有借贷需求的个人与有借贷需求的中小银行、小贷机构在一个平台上连接起来；然后通过广告费或交易佣金的形式赚取收入。

核心逻辑：各银行、小贷公司进行垂直搜索，为他们带来客户。

主要机会：该模式政策风险并不多，主要是资金流动不经过中介平台。简单来说，这些金融垂直搜索实际上是银行带客户的市场外包渠道。主要收入是银行和小额贷款公司的营销费。

面临的挑战：由于很多在互联网、移动互联网上提供新型金融服务的从业者往往来自互联网行业，对金融的理解还不够深入，所做的事情还停留在用户体验等表面层面，没有触及金融的更深层次。内容如下。未来，客户的需求将越来越专业化。这些企业如何抓住这些更深层次的需求，还需要进一步努力。

点评：我国金融服务业仍不发达，借贷和理财服务十分落后。针对当前金融服务的短板，一些企业从金融业务流程中切出了细分领域，进行精耕细作，慢慢获得了越来越多客户的认可。

6、其他五种利基模式

6.P2B模式

P2B的全称是“对”，是指个人向（非金融机构）企业的贷款模式。有效丰富了中小企业融资渠道，为流动性要求不高的长期储蓄客户提供了新的投资方式。方式。

第一个推出P2B模式的网站就是这个模式。这种模式引导个人向小企业提供贷款。它不集中资金。它仅充当中介的角色。有专业团队对这些正在融资的小微企业进行评级，评级直接与之对应。平台上的借款利率等级低的较高，等级好的借款利率较低，因此分为四档，每档对应个人贷款利率，通过竞价实现交易。

7. 网上银行模式

是指借助现代数字通信、互联网、移动通信等手段，通过云计算、大数据等方式，在线为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇款、电子客票、电子信用、账户管理、货币等服务。和物联网技术。全面、无缝、快捷、安全、高效的互换、P2P金融、投资理财、金融资讯等互联网金融服务机构。网上银行的便捷性和高效性将给传统银行带来更大的挑战。

八、互联网保险模式

主要是指网络虚拟财产的保险。没有线下渠道。是一个服务于互联网及相关行业的保险服务平台。例如，众安在线只销售货运保险和未来设计的虚拟物品保险。

9、互联网金融门户模式

在互联网平台上销售金融产品。在淘宝理财和保险平台上，客户可以通过互联网查询、了解、购买各类理财和保险产品。与原来的线下购买相比，线上理财和保险更加便捷透明，门槛相对较低，并且可以根据客户的个性化需求及时提供不同的产品组合。

10. 成本节约计划模型

以某外资企业为例。这家公司主要帮助用户找到省钱的方法。它提供的服务包括六大类：信用卡、手机、电信、汽油、存款和商业信用卡。这种模式在中国可能不适用，但其思想值得学习。不仅仅是为了省钱，而是考虑用户的真实需求。

总结：

看完这十种互联网金融运营模式，我们只想说，希望大家能够擦亮眼镜，不要轻易相信任何低风险（甚至零风险）高回报的金融产品。投资时仍需谨慎。就互联网金融对生活的影响而言，目前主流的是第三方支付、电子虚拟货币、P2P和众筹。毕竟支付宝和微信支付已经开始发挥影响力，Q币支付也形成了一定规模，越来越多的人选择购买腾讯的服务（如QQ会员、绿钻、视频会员等） .)。

余额宝是支付宝平台下推出的另一种理财方式。由于其高利率，它拥有广泛的受众。然而，近几个月来，不少余额宝用户发现利率越来越低。据专业人士分析，今年以来央行多次下调存款准备金率和存贷款基准利率。受宽松政策刺激，银行间市场主要投资工具收益率均出现下滑。对于各类余额宝产品来说，主要竞价都是银行间市场的短期货币市场工具，收益率不可避免地会随市场下跌。

因此，对于互联网金融的涨跌，我们仍要保持观望态度，谨慎投资。