张小龙和他的团队有远见，在月活用户超过10亿的微信上打造了一个“操作系统”。 截至目前，小程序运行量已超过百万。 小程序发放的奖金已经过跳跃、海盗来了、一龙网等小程序验证。 小程序是一种比其他渠道成本更低、有引爆社交媒体潜力的新流量渠道。

小程序也被大佬多次提到是离钱最近的渠道。 对于互联网金融产品来说，自带“钱”属性，搭乘小程序的快车可以引发新的思考。 关于如何在小程序上玩互金产品，本文从四个角度出发供大家讨论。

1.让用户利用

“免费”是互联网产品快速增长的法宝，小程序上的产品同样如此。 大多数互联网金融产品都需要付费，比如定期理财、基金、股票、贷款、保险等，用户需要付费并承担风险。 “免费”的体验模式可以快速降低用户的决策门槛。

反观基于熟人关系的微信，在好友邀请体验上具有一定的可信度（但正在被各种活动逐渐削弱）。

1、邀请讨价还价

以拼多多为例。 如果你邀请朋友讨价还价某种产品，最终你可以免费获得它，或者获得以极低的价格购买改装商品的资格。

在议价设计中，第一次议价通常超过30%，然后价格依次下降。 原价100元的产品，需要邀请20-30人左右才能完成免费议价。 另外，在规则设计上，要营造紧迫感，比如倒计时； 需要进行排名、讨价还价进度条等设计来明确任务目标的完成情况。

（拼多多：低价免费获取）

至于邀约议价的方式，小程序几乎可以实现快速传播。 朋友收到邀请后，会因为熟悉而不好意思拒绝。 大多数情况下，他们会选择帮助朋友完成讨价还价。

在邀请者激励方面，例如拼多多的邀请讨价还价小程序活动，也会从游戏的角度加入激励机制，比如随机翻倍、目标梯度抽奖等。 在帮助邀请者实现目标方面，拼多多的邀请议价机制是用心良苦的。

最终可以提示用户与好友完成讨价还价。 首先，小程序的传播和参与门槛足够低； 二是“免费”获得100元的动机； 第三，微信上的熟人关系。

该方法同样适用于互联网金融产品。 以保险为例，价值99元的百万重疾险也可以在小程序中传播。 用户发起讨价还价邀请，好友参与。 （具体实施以合规为准）

2、团购优惠

团购优惠，以更低的价格购买，与邀请的朋友讨价还价，方法是提现。 这种团购在拼多多上也很常见。 三人团队是加入团体的常见方式。 达到目标人数后，可以以低于单人购买的价格购买产品。 虽然不是最终免费，但占便宜的心理机制依然存在。

3.免费赠品

腾讯旗下保险平台微保通过小程序为众多微信用户提供两大福利，即驾驶意外险和航班延误险，只要微信认证的身份信息授权微保即可无条件获得。

用户零门槛理赔的事件在几个小时内就火了。 截至目前，已有数百万用户参与活动并成功理赔。 事实上，用户获得免费保单后，保单限额基本上很低，可能是5万张，与市场上常见的50万张、100万张保单相比还有很大差距。 此时，微保会将准备好的任务展开，提示用户完成相应的任务，以增加保单金额。 例如，关注微保公众号、分享给好友、绑定微信体育、免费查交通违章等指定任务后，获得相应的奖励金额。

（微宝：免费赠送驾驶意外保险）

用户完成限定任务后，将有3次随机中奖机会。 对于微保提供的驾驶意外险来说，用户免费获得一定金额、完成指定任务并不是活动的最终目的。 如果用户想增加保障量，可以按月购买，获得正常的50万或100万套餐。

免费赠品是获取流量的入口，设置任务是引导用户进一步分享或转化，按月付费达到实现盈利的目的。

《长尾理论》作者克里斯·安德森（ ）之前提到的自由经济效应，在小程序中再次被放大。 当然，无论是全部豁免还是部分豁免，背后都有一个机制试图盈利。

对于互联网金融产品来说，在去杠杆、合规背景下，通过推动用户利用小程序来获取更多用户、增加核心利润或许是可行的。

2、让用户体验到实用性

小工具在满足用户数量方面一直是高频功能。 早在移动互联网时代，企业就借助会计APP，比如随手记，进入了独角兽行列。 用户在小程序上使用记账等工具将更加方便。

工具

以汇率查询为例，腾讯提供了一款名为“汇率即时查询”的小程序。 功能非常简单。 是查询各国货币之间的汇率。 这样的工具本身就承载着流量。 当访问量达到一定程度时，您可以通过链接公众号来附加自己的金融产品。

还有主打社交发布的腾讯小千骑、腾讯公交服务的乘车码等小程序，都是经常使用的小程序。 只要有用户，就有变现功能。

工具小程序非常庞大，并且有很多细分的功能。 例如，以股票为主的理财产品可以细分为财经资讯、行情走势、热门股票、异常股票、短期波动、智能炒股等板块，每个板块都可以做成独立的小程序。 当然也可以像腾讯自选股一样，集成了多种功能，类似于一个APP。

有些工具和产品是小程序特有的，比如签到、打卡等。 签到原本是APP中保持用户活跃度的一个环节，现在已经成为小程序中的独立产品。 就这样一个非常简单的小程序，却获得了数千万用户，日活跃用户数十万。 其中，“迷你签到”就是这样一个小程序。

在“小签到”上，每个用户都可以发起签到圈子，邀请好友参加圈子里的活动，比如30天英语口语冲刺。 参与用户需遵守圈内规则，并预付99元押金。 每天完成开通后，押金将退还，否则押金不予退还。

（小签到：用户发起签到圈）

小签到中类似的活动主题有数以万计，每个小圈子聚集了数千人。 有点类似于PC时代的百度贴吧模式。

对于互联网金融产品来说，最简单的方式就是在小额签到中发起挑战。 更复杂的是，以产品签到为入口，与APP中已有的签到功能结合，推出适合小程序通信机制的签到小程序。

彩票助手是货币化工具和小程序的一个很好的例子。 品牌赞助产品和用户零门槛参与抽奖。 每期数万人参与，每天可抽奖多次。 参与抽奖的用户中奖率是万分之一，感觉就像中了彩票一样。 “彩票助手”相当于一个流量分发平台。 品牌可以用极低的价格获得大量曝光，而“彩票助手”则可以依靠提供收费的增值服务。

（抽奖助手：用户赞助奖品并发起抽奖）

在小程序上开发工具来为用户提供方便、节省时间将是一种趋势。

3.让使用者释放多巴胺

多巴胺是一种大脑分泌物，是一种可以影响人情绪的神经递质。 （维基百科）

用户在玩游戏、约会、看科幻大片时都能感受到多巴胺带来的兴奋感。 在小程序方面，游戏已经收获了第一桶金。 例如，微信的官方“跳一条”通过嵌入品牌名称来赚取广告收入。 据说，命名一个称号的费用可达数百万。 跳跃是一款玩心跳的小游戏。 许多使用者体验到来自多巴胺的成就感。

游戏

“跳跳式”的变现方式依然受到克制。 另一种拥有千万用户的小程序是更直接的变现方式。 小程序《海盗来了》直连广告，目前月收入过亿。 这款游戏玩法非常简单，看起来也相当无聊，但其日活跃峰值可达200​​0万。 目前，小程序上已上线游戏超过2000款。 就连腾讯内部的游戏团队，也有多个团队都在小程序里。

《欢乐斗地主》、《全民欢乐大战》、《朋友圈》等游戏成为小程序中最受欢迎的游戏。 就连谷歌也发布了类似游戏的小程序“猜小歌”，在社交圈中大受欢迎。

金融产品大概率充斥屏幕。 主要原因是它们对安全性和专业性要求较高，但另一方面也是沟通方式的问题。 金融产品还可以用来制作闯关游戏，专注金融知识，升级与朋友一起打怪。 还可以搭建金融场景游戏。

游戏之所以让人上瘾，是因为游戏是根据为用户释放多巴胺的机制而设计的，每一个环节都能给用户带来快感。

4、满足用户的虚荣心

在满足用户虚荣心方面，每年多次充斥朋友圈的心理测试题和智力答案，验证了满足用户虚荣心的重要性。

测验挑战

年初的竞猜挑战赛异常火爆，各大巨头纷纷参与。 与此同时，小程序脑王、知乎答题王等知识型问答小程序诞生。 规则非常简单。 系统自动匹配对手或邀请好友发起问答挑战。 在规定时间内，正确回答率最高的人获胜，累计次数解锁功能并获得等级。 此类挑战小程序目前已拥有数十万活跃用户。

除了问答社区和视频领域的问答挑战外，腾讯旗下微证券推出了证券类问答挑战小程序“股林旺者”，也在网友中引发病毒式传播。 类似于知识型答题规则，又有点类似于王者荣耀游戏的游戏机制，激励用户不断完成题目，解锁新勋章，获得成长点，升级。

（股王：回答挑战）

所有在PC互联网、移动互联网上尝试过的获客和变现方式，都值得在小程序上再次尝试。 小程序具有较低的入门门槛、丰富多样的场景以及以人为本的设计理念。 使用完毕后您可以离开，使用完毕后可以再回来。 互联网是各行各业的机遇，互联网金融产品也不例外。

围绕“可利用性、实用性、多巴胺、虚荣性”四大方面，互联网金融产品将能够以更快、更低成本的方式获取用户，增加用户为公司带来的利润。

作者：大俊/Fong，微信X互联网金融产品运营，公众号“风山开道”