《中国时报》记者冯·英齐在北京报道

最近，某些地方的移动就业小组报告说，在商业银行开设一个帐户需要各种支持文件，并且在开设使用个人工资卡的帐户的困难中存在问题。

为此，在9月30日，中国人民银行的官方网站发出了“指导意见，就移动雇佣小组等个人银行帐户的服务良好的工作有指导性”（以下是“指导意见” ），并提出了16个服务建议，以改善帐户开放的痛点和困难问题。鼓励商业银行充分利用已经开设银行帐户以跨银行支付工资的个人，并且不强迫个人在自己的银行中开设新帐户，改善商业银行客户的识别方法，并实施简单的个人帐户开放服务。

指导银行启动简单的个人帐户开放服务

近年来，银行通常加强了帐户风险管理，以打击电信网络欺诈和跨境赌博犯罪。

自从公共安全部与工业和信息技术部一起，中国人民银行和其他部门开始了“临界”行动，总共有45万嫌疑犯的非法和犯罪行为。银行卡和手机卡已被调查并在全国范围内处理过，并查获了61万张银行卡。商业银行调查了此案中涉及的帐户，并发现其他地方的个人比例占很高比例，从而收紧了在其他地方开设帐户的政策。

同时，商业银行不断加强对客户身份的审查，并根据“了解您的客户（KYC）”的原则开设帐户的目的。相关措施是合理且必要的，但是一些商业银行未能采用与客户相匹配的相同风险特征。差异化的身份验证措施，为客户提供“一定程度合适”要求的客户不合理或超过必要的限制，宣传和解释不足，对客户造成了误解和麻烦。

以上两种情况是很难开设移动就业组的帐户的主要原因。中国人民银行对开设帐户的痛苦点和困难提出了16个改进意见，主要包括四个方面。

首先，中央银行建议有必要充分利用现有的银行帐户并促进帐户开张困难的“来源治理”。鼓励商业银行充分利用已经开设银行帐户以跨银行支付工资的个人，不要增加个人负担，保护个人的合法权利和利益，不要迫使个人在银行开设新帐户并提供个人提供个人。由于在其他地方（例如学习，工作和居住）等原因，在其他地方等方便开放和更换卡片，以减少个人开设的新帐户数量。

同时，优化在个人银行帐户中开设帐户的过程，并促进开设帐户的“系统治理”。改善商业银行客户身份的识别方法，从识别规则，身份证明结果的应用，身份证明渠道等来促进优化服务系统的治理，并要求商业银行根据的原则优化帐户开放过程”基于风险的”。那些拒绝开设帐户的人必须审核它。提供简单的帐户打开服务，充分利用外部有效数据以交叉验证客户身份，并减少客户提交支持文件的要求。

负责中国人民银行的相关人员指出，为了预防和控制银行帐户的风险并有效地满足正常且合理的个人帐户开放需求，中国人民银行指导商业银行推出个人简单帐户开放服务，也就是说，根据“基于风险”的原则，可以适当放松帐户开设条件。 ，简化辅助身份证明材料，根据客户身份识别程度设置帐户功能，并为简单的帐户开放，过程中监视和后过程跟踪服务管理建立完整的生命周期管理机制。

自2021年以来，各个地方都依次探索并进行了简单的个人帐户开放服务，并取得了良好的实施结果，这不仅促进了个​​人银行帐户的开放，而且有效地拦截了罪犯使用银行帐户来转让非法资金的行为。

此外，为个人银行帐户服务建立长期机制，以促进开设帐户的“全面治理”。从三个方面，例如改善银行帐户的风险预防和控制能力，改善评估机制以及加强服务监督，我们将促进对优化服务的全面管理，并从根本上提高商业银行优化服务的能力。它已提出建立跨银行风险监控机制，并建立和改善帐户分类。分级管理系统，加强对涉及欺诈和赌博的资金的监控和拦截，正确的帐户开放和评估机制，并宣布银行业务渠道和其他措施的“三级”服务监督电话号码。

监督执行责任并促进开设帐户难度的“现实”。商业银行必须真正承担银行帐户服务的主要责任，并在所涉及的帐户数量和开设帐户的困难投诉数量中实现“双重减少”。中国人民银行迅速纠正了商业银行系统实施中的偏差。

为个人帐户建立分类和分层管理系统

在建立个人银行帐户服务的长期机制时，“指导意见”指出，建立了针对个人帐户的分类和等级管理系统。

具体而言，银行应为个人帐户建立分类和层次管理系统，并提供基于客户身份，职业，年龄，交易和其他特征与帐户风险级别匹配的银行帐户功能，并谨慎地与在线银行，移动的客户中同意银行和快速付款。以及其他非处方业务，并合理地设置了非处方渠道中单个帐户中资金转移的总限制，交易的数量，验证方法等。

中央银行负责的相关人员表示，在目前的电信网络欺诈和跨境赌博的情况下，移动银行和网上银行业务的大规模转让已成为快速转让非法资金的主要方式。从案件调查来看，移动银行和在线银行的转移大大超过了客户的正常和合理需求。

自2021年以来，许多商业银行已连续实施了银行帐户的层次结构和机密管理，并通过不断提高一致的风险识别能力管理，从而促进了大多数普通客户的便利服务。

需要激活移动银行和在线银行的大规模转让的客户的异常行为将包括在密钥监控中。值得注意的是，商业银行还将根据客户的需求动态调整其帐户功能，以确保分类和层次管理不会影响该帐户的正常使用。

此外，上述负责人提到，银行帐户的分类和评分管理还为客户提供了便利，以保护自己的资金。个人可以根据需要为移动银行或在线银行设置交易限制和身份验证方法。一旦出现个人银行帐户，就会发生这种情况。信息和密码被其他人偷走，等等可以有效地保护资金的安全性。

中国人民银行负责的相关人员说，下一步，中国人民银行将指导所有商业银行认真实施“指导意见”中提出的各种工作安排，并根据开放的便利必须加强帐户和预防风险控制的强度，优化帐户服务的优化。帐户管理应加强“两次不减少，两次增强”的原则，并继续促进建立与我国经济发展兼容的高级银行帐户服务系统，以便客户可以方便地处理银行帐户业务成为规范。