中国时报（）记者Cui 在北京报道

近年来，一百万美元的医疗保险，费用低，保险范围高和便利的购买已经进入了公众眼中。由于您可以通过花费数百元来获得数百万美元的保护，因此百万美元的医疗保险在消费者中非常受欢迎。但是，数百万的医疗保险大部分是短期的，续签问题不容忽视。

最近，一名消费者在2018年为家人购买中国人寿保险后，就“甜和大蒜水分的本质”的官方报道打破了新闻他最需要保险的时间。但是，在保险公司支付2018年费用之后，它没有在2019年续签保险。

白血病通常需要长期住院，随后的费用非常昂贵。对于一个家庭来说，一年的薪酬实际上是水桶的下降。此外，由于被诊断出疾病，中国人寿保险拒绝续签保险后，消费者将不再能够从其他公司购买保险产品。换句话说，消费者购买的保险已经完全成为“小肋骨”，并将面临“无保险购买”的尴尬境地。

“本质和大蒜湿”公共帐户的首席内容官王丹告诉《中国时报》记者，保险公司的续签审查主要针对已保险的保单持有人，而没有提出任何索赔的保单持有人基本上不会去审查。续签评论着眼于以下方面。首先，是要审查被保险人是否履行了当他或她拿出第一个保险单时真实地告知其健康的义务。其次，被保险人的索偿金额过高，续约将完成。它会影响整个产品的利润和损失。

索赔解决后不能续签保险

这不是购买中国人寿保险（例如E 百万医疗保险）的消费者第一次遇到这种情况。去年年底，一位消费者说，他于2017年9月为儿子购买了中国人寿保险的百万美元医疗保险。2018年7月，他的儿子被诊断出患有肿瘤。消费者立即致电中国人寿保险通知他。两个月后，中国人寿保险还扣除了明年的保险费用。

“正常，这不是成功的续约吗？”消费者说，当她在年底申请索赔时，中国人寿保险只在2018年7月才发现，理由是第二年没有续签保险。肿瘤到2018年9月的费用得到了报销，扣除的保费将退还给消费者。

随后，《中国时报》的一名记者发现，上述消费者购买了中国人寿保险，例如E 百万医疗保险（A Part A Part）。目前，中国人寿保险仅出售中国人寿保险，例如E 。保险（C部分）。保险条款的第3条规定：“本合同的保险期为一年……如果被保险人可以在保险期到期之前或在付款宽限期内首次续签保险。该合同在公司审查和批准后，将向公司支付续签保费。由于被保险人的健康状况的变化，将不允许公司在随后的续约期间继续保险。”

简而言之，这百万美元的医疗保险产品的保险期为1年。消费者需要审查第一个续订申请。通过审查后，由于消费者（例如疾病）的健康状况的变化，将无法避免随后的续约。让续订保险。上文中的消费者只是未能通过第一次续签审查。

王丹认为，目前，市场上各种百万美元的医疗保险产品的续签条款有三种类型。首先，它仅指出保险期为1年，并且必须对续签进行审查，并且没有编写审查规则；其次，该条款清楚地保证“由于被保险人或历史索赔的健康状况的变化将不会拒绝保险续签”，但仍需要审查更新；第三，保险公司承诺将在5年，6年或10年内续签保险，这超过了这一时期。它需要审查，例如PICC 和推出的“良好医疗保险”。这三个续签条款的价格相似。

数百万医疗保险的大多数续签审查条款是上述中国人寿保险的第一个，例如E ，AIA ， B， Life d等。对于购买这些产品的消费者，保险公司很可能拒绝在第二年续签保险，因为他们提出了索赔或被诊断出患有高血压，心脏病和其他疾病。一旦消费者被拒绝续签保险，他们将购买其他保险产品，例如重症疾病保险，并且由于年龄的增长，他们将支付更多保费，甚至由于健康原因而无法拿出保险，他们将面临风险不受保护。

此外，Wang Dan还告诉我们的记者，“保险公司的续签审查不仅关注被保险人的个人情况，而且还将研究产品的溢价薪酬，损益和其他运营条件，还将提供产品，并且还将提供产品。在接下来的几年中，如果那一年有重大损失，则对损益进行了预测。

目前，停产的产品暂停并不少见。如果该公司在受欢迎程度，渠道和销售点方面处于不利地位，则由于销售不佳，该产品可能会停产。此外，由于随后的产品迭代以及引入新的监管政策，该公司还可能暂停销售。今年8月，一些媒体报道说，在的3,000个人寿保险“家庭保险”医疗保险政策后，保险公司单方面宣布该产品已被暂停并拒绝续订。

数百万医疗隐藏了各种“雷区”

自中甘保险推出互联网名人产品“独家电子生活”以来，百万美元的医疗保险的概念已成为受欢迎的。这种溢价仅为几百元人民币，保险金额至少为100万元人民币，而不会限制社会保障。可以在不限制治疗方法的情况下补偿的产品非常受欢迎。随后，传统的离线保险公司和新兴的互联网保险公司都加入了战斗，并推出了类似的百万美元医疗保险产品。

索赔和索赔金额数百万的医疗保险不大，实际索赔数百万人民币很少发生。保险公司声称，保费高达500万元和600万元人民币，它们都是营销头。 。据媒体报道，目前有数百万医疗的大型索赔案件是中国保险公司因火灾而对住院的客户赔偿超过500,000元人民币，并为E-的索赔申请申请超过700,000元。

但是，应该指出的是，与重症疾病保险的固定值补偿不同，百万美元的医疗保险是短期健康保险产品，需要支付和报销。这些术语中也有各种隐藏的“雷区”，消费者必须仔细识别它。

首先，保险期很短，大多数百万美元的医疗保险只有1年的期限。王丹告诉《中国时报》记者，从保险公司本身的风险控制的角度来看，医疗费用的通货膨胀以及医疗技术的进步使医疗费用无法控制。保险公司每年采用一次保险方法，这对于其运营更加稳定，更安全。

另一方面，中国银行和保险监管委员会还规定，短期健康保险产品（如百万医疗）不能包含“保证续订”条款，以避免破坏市场订单。 2018年中，中国银行和保险监管委员会发布了“有关在互联网渠道上更新短期健康保险的消费提示”，这清楚地提醒消费者“要谨慎地宣传此类产品，并确保短暂的宣传 - 期限健康保险不包含保证的更新条款等。”。消费者提示还指出：“对于不能保证续签保险的产品，保险公司可能会暂停销售，调整费用或推出替代新产品，而保险消费者将面临无法续签保险的风险。”

其次，需要仔细观察合同中的免责声明条款。尽管百万医疗保险通常声称能够偿还自付毒品，进口药物，ICU病房费用，手术费，护理费和其他无法通过社会保险偿还的费用，但在此范围内使用的一些进口消耗品不在。此外，消费者还需要注意第一年发生的严重疾病，并且在第二年续签后，保险公司可能会被归类为“过去的疾病”，并且不会在随后的补偿。

第三，请注意费用率的变化。与固定的重症疾病保险率不同，在续签了数百万的医疗保险之后，随着年龄的增长，保费也会增加。举例来说以“独家生活2019版”为例，由主页提升的溢价是“从146元开始”，当投入年龄达到55岁时，溢价将变为1,076元，高7倍。计算后，每年都会重复。一年内支付的保险费不多。在这方面，中国银行和保险监管委员会规定，短期健康保险保费的浮动范围不得超过基准费用率的30％。购买保险时，消费者不应忽略费用的变化。

第四，请注意免赔额的数量，该金额特别指癌症和主要疾病。免赔额意味着损失不承担低于约定金额的损失的赔偿责任。目前，百万美元的医疗保险产品中的大多数都规定，可扣除额是10,000元人民币，即公立医院自付的累计支出为10,000元。以上可以为多余的报销。

卫生和建筑委员会的最新数据表明，从2018年1月至11月，全国三级公立医院的人均住院费用为13,000元人民币，三级公立医院的人均住院费用为6,000元人民币，其中仍包括在内医疗保险报销。这表明索赔和索赔金额数百万的医疗保险不大，实际索赔金额很少。保险公司声称保费高达500万元和600万元人民币，这都是营销头。据媒体报道，目前有数百万医疗的大型索赔案件是中国保险公司因火灾而对住院的客户赔偿超过500,000元人民币，并为E-的索赔申请申请超过700,000元。

目前，尽管产品营销过程中有头，但不可否认的是，百万美元的医疗保险具有一定的实际意义。中国人寿保险数据显示，2018年，新的医疗保险新政策的年度保费达到170亿元人民币，预计新政策的年度保费今年将达到300亿元人民币。到2021年，可以累积中档医疗保险。它覆盖了超过2.9亿人，具有巨大的潜力。它与高端重症疾病保险区分开来，如果花费少量钱，就可以允许更多的人享受医疗保险。只是消费者需要在购买过程中仔细识别它们，避免“雷区”，然后选择适合它们的保险产品。