8月25日下午5:18，中央银行通过其官方网站发布了公告，宣布将从10月8日开始全面调整抵押利率的计算方法！

此前，中央银行在8月17日宣布了对中国利率制度的全面改革，并启动了“贷款市场报价率（LPR）。这意味着抵押贷款利率的时代取决于“贷款基准测试利率”中央银行宣布的，新贷款将来将基于LPR。

中央银行未宣布LPR，而是由中央银行授权负责统计和公告。 18个银行引用了1年和5年期间每个期间的贷款利率，然后“全国银行交货中心”取消了价格最低和最高的价格和计算的平均价格。

当其他银行发行贷款时，他们必须参考LPR利率，然后添加自己的“资金成本”，“风险成本”，“利润”和其他因素，即所谓的“添加点”。因此，将来每个银行的贷款利率将不完全相同，但LPR利率是其协调。

其中，LPR利率超过5年是普通抵押贷款利率的坐标。

中央银行的宣布宣布，从2019年10月8日开始，当银行发行抵押时，他们必须参考最新的LPR利率。超过5年期限的最新利率为4.85％，高于上一家中央银行的存款和贷款基准利率。 4.90％是低5个基点。

从10月8日发行抵押贷款时，银行必须参考上个月的5年LPR，然后添加自己的“积分”。在整个贷款合同执行期间，此“附加点”保持不变。

过去，在每次削减利率（或利率降低利率）之后的第一个1月1日，每个银行将根据最新利率调整贷方的抵押利率。我将来该怎么办？

中央银行宣布：贷款时，银行应与借款人就利率调整周期持续多长时间进行谈判，最短的是1年，最高是合同期限。如果选择了后者，则不会在整个合同期间调整利率。

这样，银行和客户以前已经建立了赌注关系。如果您可以成功地判断未来的长期利率趋势，则可以通过设置一个对自己有益的“重新定位周期”来“利用优势”。当然，如果您在判断方面犯了错误，您可能会遭受巨大的损失。如果您想避免风险，最好的方法是每年签署一次“重复”。

此外，中央银行还宣布：“第一商业个人住房贷款的利率不得低于相应定期贷款的市场报价率，第二个商业个人住房贷款的利率不得较低比相应定期贷款的市场报价率加60个基点。”

如果提到了8月20日产生的LPR利率，则第一款房屋贷款的最低利率不得小于4.85％，第二款住房贷款的最低利率不得小于5.45％。但是，中央银行还宣布，根据“根据城市采用政策”的原则，各个地方的中央银行可以“确定其管辖区的第一和第二商业个人住房贷款的利率下限”。

这意味着将来，抵押利率也将是“一个城市，一个政策”，这与每个地方都不同。

一些读者可能会问：实施这项新政策后，抵押贷款利率是否会降低？

此前，中国人民银行副州长在国务院信息办公室举行的新闻发布会上宣布了三次：抵押贷款利率将不会降低！

当然，这只是中央银行的当前政策。将来，如果中央银行想降低抵押贷款，它将通过降低政策利率，主要是“一年中期贷款机构（MLF）”的利率来影响LPR利率，并最终指导抵押利率下降。

此外，如果当地中央银行认为当地房地产市场太冷，需要中等放松，则可以通过降低“添加点”下限来降低抵押贷款利率。将来，“利率上升10％”和“利率上升20％”将反映在“添加积分”中，并将由当地中央银行根据当地房地产市场条件确定。

再次说重要的话！在10月8日实施新的抵押利率政策之后，至少在短期内，抵押贷款利率不会下降！

如果您不太了解，请查看中央银行的记者问题的答案：

负责中国人民银行的相关人员回答了记者关于个人住房贷款利率的问题

公告的背景是什么？

个人住房贷款利率是贷款利率系统不可或缺的一部分。在改革和改善贷款市场报价利率（LPR）的形成机制的过程中，个人住房贷款定价基准也需要从贷款基准利率转换为LPR，以更好地发挥市场作用。同时，个人住房贷款利率也是房地产市场和区域差异化住房信用政策的长期管理机制的重要组成部分。为了实施“房屋是为了生活，不是为了猜测”和房地产市场的长期管理机制的定位，请确保定价基准的平稳和有序的转换，保持个人住房贷款利率的基本稳定性，并维护借款人和贷方的合法权利和利益，银行发布了一条公告，以阐明与调整个人住房贷款利率有关的事项。

改革后如何为个人住房贷款利率定价？

改革后，新发行的商业个人住房贷款的利率由上个月相应时期的LPR作为定价基准加分点。其中，LPR是由贷款市场报价利率报价银行的报价计算形成的。根据国家和地方住房信贷政策要求，应与借款人协商每笔贷款的具体附加值，并应在发行贷款时与借款人协商。一旦确定了附加的点值，在整个合同期间将保持不变。

在确定定价基准时，您如何理解相应的时期？

目前，LPR有两个术语：1年和5年或更长时间。个人住房贷款利率为1年及以上有直接的相应基准。个人住房贷款利率在1年内，1年至5年的基准可以由两个期限品种之间的贷款银行独立选择。确定参考基准测定后，可以通过调整附加点值来反映周期利率传播因子。

什么是利率重新定位？

重新定位利率是指根据合同中商定的计算方法根据定价基准的变化来确定新贷款利率水平的贷款银行。该公告清楚地指出，个人住房贷款利率的重新定位期可以由双方协商，至少1年和合同期限的最高期限。借款人和贷方可以根据自己的利率风险承受能力和管理能力进行选择。每次将利率重新定位时，定价基准都会在上个月相应期间调整到LPR。

它对居民家庭有什么影响？

该公告主要针对新发行的个人住房贷款利率，现有的个人住房贷款利率仍将根据原始合同实施。定价基准转换后，全国第一届个人住房贷款的利率不得低于相应的LPR（基于8月20日的LPR 5年或更长时间，4.85％）；第二个个人住房贷款的利率不得低于相应的LPR，添加60个基点（计算为8月20日为5.45％）基本上与我国当前个人住房贷款的实际最低利率相同。同时，中国人民银行将指导省级市场利率定价自律机制，以及时确定当地LPR点的下限。与改革之前相比，申请个人住房贷款的居民家庭的利息费用基本不受影响。

什么时候可以实施？

2019年10月8日是转换定价基准测试的一天。在此之前，贷款银行需​​要修改贷款合同，改造和升级系统，组织员工培训，同时，它采用各种方法来为客户提供良好的宣传和解释，以确保平稳而有序转换过程。在2019年10月8日之前，已发行并已签订但未签订的贷款将根据原始合同执行。

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