“面对面刷”和“区块链”是2019年支付行业的热门新事物。这两种技术已经存在了很长时间，一旦将它们投入商业用途并促进，就会进行很多讨论。市场参与者正在积极创新，监管措施迫切需要支持设施，但他们可能会影响整个身体。监管部门谨慎地掌握标准，发行系统和规则，以避免如何在创新和监督之间实现最佳平衡，以实现整体社会的提高效率和帕累托的改善，以最大程度地降低风险。

2019年成为“面对面付款”的第一年

近年来，， Pay和 已连续进入面向扫描的支付市场。 Apay于2017年在肯德州肯德基的新概念餐厅推出了面对面的付款进行了第三，第四和第五层城市，并进行了大规模的布局和穿透。 2018年，在推出了“蜻蜓”系列面对面支付设备之后，使用面部扫描付款的商人和用户的平均增长率高达10倍，而面部扫描付款的平均渗透率则增加了2至3次。 2019年4月，支付宝补贴了30亿元人民币，以促进面对面的付款； 9月，在推出了两个新版本的“蜻蜓”面对面支付设备之后，对补贴费的调整至无限，旨在提高现金寄存器效率并鼓励商户收银机实现数字营销，从而促进了“蜻蜓”设备系列设备成为商人完全通过数字运营和服务的平台。支付宝继续在消费者方面进行面对面的营销，养成消费者习惯，制定特殊计划，帮助商人开发自己的服务，连接云计算，迷你程序等，并建立一个整体面对面的支付生态系统。微信Pay在2018年推出了面对面的付款，并用“ Frog”设备对支架“蜻蜓”系列进行了测试。 2019年8月，微信Pay宣布了上海的新政策，其中包括0个收费利率，服务提供商和基本材料的回扣0.2％，补贴高达100亿元人民币。 2018年12月，中国宣布，持卡人可以在北京和上海的多家超市体验面对面的支付服务； 2019年10月，中国与60多家金融公司（包括中国工业和商业银行，中国农业银行，中国银行等）携手合作。该机构发布了新的智能支付产品“面向扫描支付”和 是中国的子公司，然后发布了面部扫描支付产品“ Pay Blue ”。市场被市场解释为“国家团队”面对面付款的正式入境，这标志着这种新兴付款方式已得到认可，并有望成为一种趋势。 2019年将很快成为“面对面付款”的第一年。

在改善用户体验的同时，面部识别技术面临越来越严重的技术攻击和安全挑战，包括隐私泄漏，算法漏洞，假肢和实时攻击。监督远远超出了金融的范围，急需的高级设计以“网络安全法”，“个人信息保护法”和“数据安全法”为“干线”，这是许多详细的规则和法规，以及相关标准是“分支和叶子”，严格控制系统性风险。

离线面对面支付技术相对成熟，符合试点应用程序的基本条件。标准化和指导离线应用程序将有助于提高接收环境资源的效率，并刺激我国金融体系的创新活力。在线面部扫描付款中有许多风险，并且暂时不符合应用条件。有必要促进使用诸如受信任的执行环境（TEE），安全单元（SE）等技术的使用，以升级风险控制方法。

目前，“面部识别 +付款密码”是实现安全性和便利性的一种方式。它全面使用付款密码，生活身体检测，数据标签和其他工具来增强身份认证管理，实现多因素交易验证，提高交易安全强度并提高交易抵抗力。中国人民银行科学技术部主任李韦曾经写过一篇文章，说中国人民银行将探索和使用诸如密码识别，隐私计算，数据标签，模式识别等技术， “共同连接，安全性和可控性，便利性和友善性的原则，并取得1：n面部识别支付申请绩效瓶颈的突破，建立中国人民银行转移和清除模型，并以面部特征作为路由标识符，将面部功能用作媒体功能对于相关的付款帐户，并通过专用密码实现交易验证，“无灵敏度”实时检测和其他方法，使用户可以安全，方便地完成付款，而无需依靠外部媒体。应用生物识别技术财务的规则，阐明收集，传输，存储，个人生物识别信息利用的安全管理要求，并为应用生物识别技术财务提供机构保证。

区块链技术在付款领域实施

区块链是分布式分类帐。诸如书本记录，传播和存储之类的活动以分布式网络的分散方式进行，集成了加密技术，这可以实现高误差和高安全性。分布式分类帐向整个网络开放，无法篡改。如果面对面付款是一种基于金融技术的原始基础体系结构的新付款方式和应用程序，那么当区块链技术逐渐发展为金融技术的基础支持技术时，它将改变支付行业的格局并改善现有的财务服务，提高金融服务效率，并加快其他相关行业的变化。自从2019年10月，区块链升入国家战略以来，该领域的所有参与者都采取了行动。

促进区块链技术实施的主要力量是面对面支付的主要市场参与者。自2015年以来，中国积极进行了区块链技术研究，不断跟踪相关的基础技术以及探索区块链技术在金融领域的应用。它在电子发票，付款凭证和供应链融资等领域积累了应用研究经验。 ，并与商业银行和付款机构等国内外机构进行广泛的技术交流和深入的申请合作。在区块链服务网络的内部测试中，中国将积极促进安全性和功能测试，技术架构优化，业务运营计划制定，基本服务能力建设，创新的应用程序促进和其他工作。 。将来，区块链服务网络将连接到金融机构和其他企业，并将领导尝试应用程序方案，生态构建和标准及规范，以促进快速，可持续性，健康，有序的发展区块链行业。

Ant 已连续三年成为全球区块链技术专利申请最多的公司，并且已经实施了40多种应用程序场景，其中大多数集中在人们的生计领域。在供应链融资领域，ANT财务依赖于核心企业的应收账款，并与供应链的参与者合作将原始的3个月帐户期缩短到1秒；在产品层面，ANT 启动了独立的研究与开发联盟区块链技术，金融级区块链BAAS平台，供应链融资协作平台，可信赖的证据存储平台等。区块链还可以帮助扬tze 扫描代码支付互连要“打开”。 9个城市的公民，上海，杭州，宁波，温州，亨菲，南京，苏州，苏州，沃西和可以使用当地的地铁应用程序来扫描代码以通过其他8个城市的大门。从传统的点对点1.0模型到应用支架区块链2.0的网格模型，互连不仅是“通行证”的扩展，而且是由支架蚂蚁区块链技术代表的创新技术的成功实践。区块链记录所有跨城市交易，不能篡改。每个城市的地铁公司都可以从“链”中获取相应的乘车部分和价格，以实现自动的二级和解。

作为信息互联网，区块链不涉及资产或风险转移。监督主要针对区块链匿名，整个网络的开放性和不变性。有必要保护数据隐私，也可以防止有害信息在链上传播。 2019年初，州互联网信息办公室发行并实施了“区块链信息服务管理法规”，以应对关注。区块链本身不会产生价值。一旦有与经济机制相关的外部区块链资产，例如（），它将具有有价值的互联网功能，涉及资产和风险转换，并且监督相对复杂。中国人民银行和其他七个部门在2017年共同发布了“关于防止令牌发行和融资风险的公告”，以遏制没有主权信贷保证或内在价值的虚拟货币的繁殖，并防止浪费社会资源，浪费，投机的流行和市场操纵。 。中国人民银行已经对数字货币DCEP进行了持续的研究，他认为，只要区块链技术可以满足每秒300,000件交易的最低订单，就不能排除它将基于区块链技术推出数字货币。

此外，商业银行还在区块链领域取得了突破性的进步。在2019年10月的中国国家网络空间管理局发布的第二批区块链信息服务申请列表中，ICBC是国有银行中的第一家注册银行，其申请项目“ ICBC ”平台使用集成机制建立信任，支持供应链融资，资产交易和其他应用程序的“智能合约 +共享书籍”，实现透明使用，确切的安置和有效管理贫困基金，并将其应用于拆除基金管理系统和中国欧洲单连接跨境贸易平台，ICBC E-。中国银行的区块链部署涵盖了广泛的领域，其应用程序方案包括数字钱包，贸易融资，住房租赁，公共福利贫困，减轻贫困，跨境支付和数字票据。除了测试阶段的跨境支付和数字笔记外，所有其他场景都成功了。案例或真实产品已启动。中国建筑银行于2019年10月发布了“ .0区块链贸易融资平台”，参与者包括中国建筑银行的54个国内外分支机构和40多个同行。中国农业银行的上海分支机构于2019年12月发布了“跨境电子链”，赋予了基于区块链技术的许多痛点的重新出口贸易业务。业务链的参与者共享并验证物流，资本流和文件流。实现贸易真实性的协调验证。

面对面支付的兴起和实施区块链技术将有助于中国掌握技术和工业发展的新趋势，促进中国的标准和规则，加快rmb的国际化，并基本上建立了上海国际金融中心在2020年。有必要组成各方讨论，建立和共享的联合力量。