10月16日，在保险领域已有很长时间的开发了一个新的游戏玩法，并推出了“互惠”，以实现较低的严重疾病保护和互助的门槛。

芝麻信用评分为650或以上的蚂蚁成员可以免费加入，获得100个严重疾病保护，最高覆盖率为30万元（40岁以上100,000元人民币）。

听起来很有吸引力，但确实如此吗？

让我们看看网民首先说的话。

有人说：

有人这样说：

有人说，这种免费保险是一个骗局，而另一些人则说这是Yu'ebao之后的蚂蚁金融后的另一种破坏性产品。

所以问题是，什么是“相互保护”？

研究了“ 5分钟商学院”的朋友可能还记得我们在5个业务的基础上进行了头脑风暴，假设我们建立了“ 5个商业互助协会”。

如果您想成为“ 5个商业互助协会”的成员，则需要做出诺言。如果不幸的是，这30,000名成员中的任何人都患有癌症，我将向他捐赠10元人。

为什么需要一年的“观察期”？这是为了避免一些只想接受捐款但不想向他人捐款的投机者，并避免等待他们在癌症后帮助其他人的想法。

因此，如果您研究了5个引号，则应该熟悉“互惠宝藏”模型。

那么，“相互宝藏”的本质是什么？如果您想知道这个问题的答案，我们需要首先了解保险的本质。

保险的本质是什么？

我想以“部分钱”的示例来帮助您理解。

例如，在一个村庄，无论一个人多么贫穷，他仍然必须嫁给妻子。更不用说买新房子了，他或她至少必须举行宴会，并邀请整个村庄有一个婚礼酒吧。

但是，如果您没有钱，您该怎么办？

这就是村庄解决它的方法。一家人举行婚礼后，每个人都会放弃红色信封，以便钱足够了。过了一会儿，其他村民家庭中的一些人结婚了，没有钱，村里的每个家庭也会给他红色的信封。

为什么要解决这个问题？每个家庭不能省钱独自找妻子吗？

我想知道您是否注意到有两个属性，例如给红色信封和做爱。第一个属性是，它发生的可能性特别小，通常您一生中只有一次结婚。另一个属性是，一旦发生了如此小的概率，成本就特别大。

对于符合这两个属性的事物，人们自发地形成了一群人将其传播出来的逻辑。

我们可以通过二维四季度图更好地理解水平轴是可能的，垂直轴是影响。

可能性很小，但是一旦发生特别大的影响，即损失就在第二象限中。在这个领域，我们通常选择共享风险来解决问题。婚礼就是这样的情况。

我们甚至开玩笑说，我们可以为休闲和红色信封（称为“西方保险”）提供保险条款。

由于“西方保险”可以平等地传播这种风险，所以如果有人在隔壁的村庄结婚，为什么不给他一个红色的信封呢？还是隔壁的人们结婚后会不会给您红色信封？

因为这种“婚礼保险”是基于每个人信任的逻辑。

所谓的共同信任意味着我今天会给你一个红色的信封。有一天，当我结婚或我的孩子结婚时，您还会给我们一个红色的信封。

这种基于长期信任的常见风险只能在熟人圈子中造成。

对下一个村庄的信任还不够，因此这是不可行的。这也意味着，这种“婚礼保险”在整个社会中是不可行的，我们不能与陌生人分享风险。

那么有办法解决它吗？

是的，保险公司。

保险公司说，我已经向中国银行和保险监管委员会支付了一笔钱，他们会认可我。现在，我设计了一个计划，每个人只需要支付一点钱即可。如果您遇到这种风险，而发生的可能性很小，我会付出很多钱。但是，如果我不遇到这种风险，我就不会偿还给您的钱，只需将其视为艰苦的工作费用。

您是否发现这相当于将这种同等风险共享的机制从村庄的原始“分散”逻辑转变为“集中”逻辑？

事实证明，当村庄赠送红色信封时，每个人都不需要将钱移交给村长，而只需要按照常规规则就将其交给已婚者。这是权力下放。但是在出现保险公司之后，我们需要先将钱交给保险公司，然后将其分发给有需要的人。这是集中化。

我们为什么必须通过集中化？由于已经通过保险公司建立了信任机制，因此每个人都只需要购买股票即可实现保险价值。

那么保险的本质是什么？保险的本质是分发发生的可能性特别小的可能性，但是一旦发生了特别很大的影响，就会找到一群人分享。

熟人可以通过分散的手段平等地共享，但是陌生人需要一个受信任的第三方组织才能以集中的方式收集和分配它们。这是保险的本质。

一旦存在任何第三方信任的机构，这绝对是效率的问题。

关于保险业，一个非常重要的数据是薪酬率。

2012年，这是中国保险监管委员会。它的统计数据表明，2012年前九个月的财产保险薪酬率为48.85％，健康保险薪酬率为32.66％，事故保险的薪酬率为22.86。 ％。 （资料来源：财务学院副院长Pang Kai经济学，“保险业的薪酬率告诉我们什么？”）

让我们以保险为例以财产保险为例。根据保险公司的财务报告，在2017年上半年，PICC房地产保险和 的综合索赔比率为60.9％，而Ping的全面索赔比率为58.8％。 （资料来源：中国保险会计研究中心）

为了使您更好地理解“付款率”的概念，我将举一个简单的例子。它可能不准确，但很容易理解。

例如，一家保险公司的保险收取100万元人民币的保费。如果薪酬率为60％，则意味着将支付60万元人民币。

自然，如果我们从被保险人的角度来看，我们绝对希望保险补偿率越高，越好。

那么，为什么同一村庄的相同“保险”几乎可以接近100％的薪酬率，而集中的保险公司的薪酬率要低得多？

这是集中运营带来的效率的降低。

保险公司也是公司，与其他公司一样，它们还需要全面的费用，例如办公费，员工费用，税收和费用。

您肯定会经常收到一些保险销售电话，周围应该有保险从业人员。那么有些人必须支付薪水来支持他们。有人必须支付销售佣金。最后，保险公司还需要赚钱。那么这笔钱从何而来？

它必须从我们支付的保费中支付，因此薪酬率不会像我们预期的那样高。

现在，让我们回顾一下并总结两种保险的本质。第一个是熟人关系的“婚礼保险”，另一个是陌生人关系的保险，是一个集中的金融机构。

分散的熟人关系的补偿率很高，但太小。集中式信托机构的范围很大，但薪酬较低，这意味着低效率。

因此，有没有办法做到这一点，规模足够大，补偿率也很高？

这是“相互保护”想要解决的问题。

具有650点或以上（60岁以下）的蚂蚁成员可以加入“共同保险”，而无需支付费用，获得100种重大疾病保护，包括恶性肿瘤，并在其他人患有疾病时参加费用。如果您生病了，可以收到一次性担保基金。

相互保护的逻辑是，每个人都首先承诺互相保证。一旦有人遇到问题，每个人都会平等传播费用并收取10％的管理费。相互保险将验证该人是否真的病，以及是否会有保险欺诈，并以这种方式建立信任感。

让我们用相互宝藏给出的例子来解释“相互宝藏”：

“ Bao”使用的芝麻信用评分进行筛选，并使用的庞大用户群来建立大量人群。一旦建立了庞大的人口，它将打破原始熟人的界限。

只有10％的管理费才会收取，因此90％的资金将被支付给需要帮助的人，而不会损失任何损失，这意味着其薪酬率可以达到90％。

该比率远高于集中的保险机构。

有些人可能会问，这种可靠的方式是基于共同承诺保证的“相互武力”的方式？会有大量的保险欺诈吗？如果您需要保护，“互助鲍”将被剥夺债务呢？

这意味着“共同宝藏”中提到的区块链技术用于使记录无法受到损害。

是什么意思？

当我们谈论区块链时，大多数人的第一个反应是各种代币，例如比特币。那些了解一点的人会说区块链具有权力下放的特征。

在商业世界中，区块链技术将在权力下放和分布式会计技术中发挥真正的作用，以确保交易的透明度和不可分割性。

“相互保护”的逻辑本质上是分散的逻辑。

这是通过区块链技术实现高透明度，以确保不会造成欺诈或债务责任。

至于为什么区块链技术能够真正实现权力下放，确保交易透明度并保持不变，感兴趣的朋友可以阅读我写的一篇流行文章。

我们经常说，所有企业的发展方向是不断提高效率并降低交易成本。

在生产过程中，通过技术手段和其他方式，允许在同一时间单位生产更多的商品称为提高效率。

在价值转移过程中，我们还使用技术和其他手段来减少交易时间，费用等来降低交易成本。

“相互保险”本质上降低了交易成本。

过去，由于我们无法解决陌生人之间的信任问题，因此我们只能使用集中化。但是，今天，在我们使用互联网和区块链技术来解决每个人相互信任的问题之后，其业务效率也得到了提高。

对公众来说，“相互保护”仍然是一件新事物。研究了5个商业的学生可能已经了解了。我很高兴我们已经宣传了很长时间的这种模型，而也使其今天众所周知，这是一件很棒的事情。但这仍然是一件新事物，仍然有一些缺陷，需要时间和耐心才能慢慢纠正。

无论如何，我总是相信业务方向必须更有效。

我也衷心希望“相互保护”能够继续取得进步，并且更多的人能获得帮助。

- 结尾 -