编者注：随着互联网的迅速发展，快速支付是电子支付领域的重要组成部分，因此由于其高效且方便的特征而受到了消费者的青睐。但是，尽管企业正在迅速发展，但快速付款也面临着不容忽视的风险。本文旨在分析银行快速付款，与付款机构合作和潜在风险的当前状况，并提出相关政策建议，以确保付款安全并防止风险。

快速付款是指将持卡人的银行卡帐户与付款机构帐户相关联的服务。它本质上是付款授权，这意味着它可以避免繁琐的程序，例如在线银行付款，改善用户体验并提高结算效率。参加快速支付业务的实体包括持卡人，商人，卡发行银行，第三方支付机构和网络平台。持卡人委托付款机构对其或她发起付款请求后，他或她通过网络平台将付款指示发送给发行银行。然后，发行银行的卡随后扣除资金，并根据指示向商人付款。因此，发行银行最终以验证的身份执行持卡人的付款指示。

银行快速付款业务的现状

银行与付款机构之间的合作越来越接近，并共同促进了快速支付业务的创新发展。银行和付款机构在技术对接，信息共享，风险共享等方面合作。双方实现了通过技术接口实时传输付款说明和资金清算。同时，通过信息共享机制，银行可以实时了解付款帐户的交易状态，并为预防风险和控制提供支持。在风险共享方面，银行和付款机构共同承担交易风险，形成了风险共享的机制。

逐渐引入监督措施，并逐渐形成全方位的监督。 2023年12月，国务院发布了“非银行支付机构监督和管理法规”（以下简称“管理法规”），这是中央金融工作会议后发布的金融领域的第一个行政法规。它旨在敦促付款机构根据法律开展业务，并保护用户的合法权利和利益。这是实施中央金融工作会议精神的特定措施。 2024年4月，中国人民银行发布了“非银行付款机构监督和管理的实施规则”（征求意见的草案），完善和阐明“管理法规”的相关规定，并阐明非银行支付机构的管理方法和方法。这些系统在业务访问，风险管理，消费者权利保护等方面已逐渐成立了银行快速付款业务。

银行的风险快速付款

银行对持卡人的身份验证不足带来的法律风险。为了满足交易的便利性和效率的需求，银行通常规定，在快速支付业务激活协议中，他们提供了以下明确的规定：“所有用户的身份通过银行设定的身份确认方法验证的所有用户身份都由银行卡持有人本人视为完成。”因此，在快速付款业务情况下，持卡人通过了与银行的身份身份验证方法，例如输入银行的交易密码，手机动态验证代码或面部识别，持卡人签署了与银行和付款机构的授权协议，并授权付款机构向银行签发款项扣除命令，以授予银行的持有人。之后，银行将不再逐一确认与持卡人的交易。并不难看到身份验证方法的强度与持卡人的资金和银行的潜在风险密切相关。

缺乏行业标准带来的技术风险。目前，我的国家尚未形成统一的付款接口技术标准和技术规范。每个银行都有自己的特定接口规则和要求，这使得公司必须自定义和开发不同银行的付款接口，并且在更新银行界面后需要重新匹配并适应新需求。它不仅增加了工作量和财务成本，而且更重要的是，无法保证接口安全问题。此外，条形码付款，语音付款，棕榈打印付款，指纹付款和面部付款已被广泛用于快速付款。由于缺乏统一的技术标准，检测和认证标准和业务规范要求，因此可能会因恶意软件或病毒而损害付款验收终端，从而影响银行用户的现实名称管理，数据隐私保护和反伪造能力。

网络犯罪的隐藏带来了信息泄漏的风险。当银行提供金融产品和服务时，他们将获得持卡人的个人信息，包括ID号，帐户数据和金融交易记录。根据《个人信息保护法》第28条，上述信息属于持卡人的敏感个人信息，应受到银行严格保护。快速支付服务的跨终端和跨平台使用的特征确定持卡人在此业务情况下的个人信息容易泄漏安全风险，并且各种支付机构的信息系统的安全保护水平不均匀，犯罪分子通常在上非法拦截，盗窃，窃取或攻击信息数据库。当发生伪造卡的交易或在线被盗交易时，发行银行应赔偿持卡人的资金损失。

银行内部的运营和违规风险。巴塞尔的银行监管机构对运营风险进行了分类，并将其分为七个方面：内部欺诈，外部欺诈，员工操作规格和环境安全，客户服务，商品和服务方法，物理财产损失，业务活动中断和系统失败以及交易和程序的管理。银行的内部运营风险包括由内部控制机制，过程设计引起的直接或间接损失的风险，以及处理紧急情况或缺陷的能力不足。

关于改善银行快速付款的意见和建议

快速支付业务涉及​​许多实体。尽管银行仅作为非银行支付机构的和解中心发挥作用，但金融消费者通常要求银行对其财务损失承担责任。为了防止和控制来自快速支付服务的运营风险，银行应认真履行相关义务，建立完整的风险预防系统，提高员工的风险意识，普及消费者在快速支付服务方面的知识，并实现有效的运营收入管理和资金管理。

建立一封具有明确责任和风险的快速付款授权书。为了提供便捷的付款服务，银行必须确保与客户达成清晰，详细的服务许可协议，并从客户那里获得清晰而自愿的反馈，以证明客户已经理解并接受了这些法规。同时，在签署信用卡合同或添加在线支付选项时，发行人需要详细说明其身份身份验证方法，交易验证方法和交易规格，这可能会影响用户选择是否启用用户的在线支付功能，以使客户完全可以完全理解功能。此外，如果银行对协议条款及其相关规则和法规进行修改，并且此类更改将影响以前已注册此服务的客户，则应以适当有效的方式通知客户，并且只能在再次获得批准后为客户实施新的政策。

加强银行的内部控制管理和监视机制。首先，银行应建立并改善内部控制管理和风险评估系统，以确保业务运营的安全性和稳定性。其次，建立一个灾难恢复系统，以最大程度地减少业务中断并确保服务连续性。对于快速支付业务，银行应进行全面的风险评估，以及时识别和应对潜在的风险点。在交易过程中，应使用多个因素来审查持卡人在交易之前的身份信息，严格验证持卡人的身份信息并提高交易安全性。同时，更改默认值或简单地检查同意表格，并采用适当的网络技术设置，例如强制弹出窗口，自动播放或设置阅读时间，以便持卡人可以完全了解所有各方的快速支付义务模型，流程，风险，风险和权利以及权利以及权利。此外，内部系统中设置了风险警告，对交易数据进行监视和分析得到加强，并为重复，大规模或其他异常交易采取有效的风险控制措施，例如风险警告。银行应通过短信，微信，电子邮件或其他与持卡人一致的方式将资金变更向持卡人推向持卡人，以充分履行其提醒义务。

加强对个人财务信息的保护。银行应采用有效的加密技术，身份认证技术以及访问控制措施，为个人财务信息建立完整的分类和分级保护系统，对检测和监视进行归一化，并实现对个人财务信息整个过程的生命周期保护。

监管部门应加快制定行业标准并进一步改善监管政策。鉴于银行快速付款业务的新情况和新特征，及时制定和更新与行业标准相关的相关监管政策和法规，以确保监督工作的相关性和有效性。加快统一付款接​​口技术规格和技术标准的构建，例如条形码，语音印刷，指纹和指纹，检查和认证标准以及业务规格。监管机构应增加对银行快速付款活动违规行为的处罚，以建立有效的威慑机制。例如，公开暴露典型案例以增强市场实体的合规性意识。加强银行和付款机构之间的信息共享与合作，建立共同的预防和控制机制，并共同应对风险和挑战。此外，监管部门还应提高其管理技术能力，并使用尖端的技术手段，例如大数据和人工智能，以提高管理效率并实现银行快速支付业务的准确监督。

银行在快速支付业务知识中普及和培训内部员工和消费者。银行应努力提高劳动力的专业水平，定期进行管理培训，通过学习，标准化内部员工的运营水平和工作效率，提高专业质量和履行职责的能力。同时，银行应彻底促进和普及快速付款，并以在人民中流行的方式传播安全快速付款的概念，以便它们可以渗透到普通百姓的生活中。