作者| “财务”新媒体作家Shu /Wen Wang /编辑

年中电子商务的促销已成功得出。一家主要从事灭火器安全产品的小型小型企业在营运资金中积累了200万元，该企业计划在一个月内用于在“ 11”促销之前准备股票。但是，如何有效地使用该基金来确保其在多个电子商务平台之间灵活地流动并实现增值已成为这一小型和微型企业面临的问题。

但是，通过“杜鹃”的到来解决了这个问题。 9月6日，在2024年外观会议上，蚂蚁商业银行发布了“杜鹃”系统。该系统使用AI大型模型来预测小型和微型行业的资本流动，从而为银行财富管理公司提供了有关赎回情况的预测，并共同自定义适合小型商业周期的银行财富管理产品。

蚂蚁商业银行主席在外滩会议上发布了“杜鹃”系统

杜鹃系统的发布是由于小型和微型操作员的需求。

ANT商业银行总裁冯梁说，在过去的十年中，包容性财务的重点一直在解决小型和微型企业的信用问题上，但是小型和微型运营商在基金管理服务（例如收款，支付和财务管理）中具有大量的痛苦点，并且缺乏特殊服务机构。 “杜鹃”系统的首次亮相填补了这一空白，允许小型和微型运营商获得大型企业等基金管理服务。这不仅是未来十年中包容性融资的新方向，而且是蚂蚁商业银行的最初意图和目标。

解决小型和微型企业的基金管理问题

随着电子商务行业的快速发展，诸如 Woan技术公司等小型电子商务公司已成为该行业的新常态，用于在，，，和等多个平台上同步运营。根据互联网商人银行的一项调查，超过70％的商人选择制作跨平台布局并拥有两家或更多商店，其中50％以上的商店超过3个在线商店。但是，尽管这种多元化的商业战略扩大了市场渠道，但它也带来了基金管理方面的新挑战 - “管理货币的困难”已成为限制电子商务运营商进一步发展的痛苦点。

小型电子商务和微型电子商务面临的资金问题特别突出：根据互联网商人银行的研究数据，近40％的商人需要每月处理数以万计的小型交易，平均每笔交易少于10元。这种高度分散的收集模型不仅增加了财务管理的复杂性，而且还使得很难有效地整合财务管理资金并增值。除了小型和微型基金的自然流动性以及明显的非高峰和非高峰周期特征外，市场上缺乏资本增值产品可以灵活地与其业务周期相匹配的产品进一步加剧了小型和微型运营商的财务困境。

冯梁承认，小型和微型运营商的营运资金管理长期以来一直处于“没有人可以管理”和“难以管理”的状态，成为金融服务的“空白领域”。一方面，在过去的10年中，包容性财务通常等同于包容性信贷，而小型和微流动性财务管理缺乏专业服务机构。另一方面，小型和微型企业的运营周期很复杂，资本波动很大，流动性高，并且在困境中，大型企业的资产管理服务“不起作用”，个人财务管理产品“不容易使用”。

在2024年的外汇会议上，蚂蚁商业银行（Ant Bank）启动的“杜鹃”系统正试图将这个问题作为“大山雀”，“大鹅”和“滞后”之后的第四个“技术鸟”。据悉，

“杜鹃”是第一个通过时间序列编码器建立大型和微型资本流量预测的大型模型的人，为电子商务，编码人员，经销商和农民等不同群体形成了资本流，准确率超过95％。同时，基于小型和微型资本流的预测构建了产品数量和价格模型，并预测了财务管理产品的未来订阅和赎回金额。根据预测结果，银行财富管理子公司可以提高资本利用率的效率10％，从而提高产品收入经验。

杜鹃大型模型预测和真实订阅的比较

冯梁说，小小威流动性财务管理中非常困难的“骨头”是使金融管理产品适合小西奥维的商业周期。他认为，这就像在急流和危险的浅滩上驾驶船只，这要求船员能够预测风，波浪的高度以及通道中的水流速度。

“过去，依靠船员的经验，但现在可以通过使用AI技术来实现。”冯梁进一步指出，蚂蚁商业银行敢于采取这一步骤的原因是两个主要的基础：一个是其庞大的用户群，在过去的九年中，它为5300万小型和微型运营商提供了服务，并积累了大量的数据和经验；另一个是其技术能力，基于人工智能技术（例如大型模型）在信用领域的成功应用，进一步扩展到资本流量预测和财务管理服务领域，为小型和微型电子商务的财务管理带来了革命性的变化。

加速实施多幕科应用程序

大型模型在金融领域的应用，尤其是在小型和微型流动性金融管理服务中，尽管它提供了24小时不间断的智能分析和决策支持，但金融业的特殊性决定了其安全和风险控制的高标准，以及其在实际应用程序中的安全性和有效性仍需要得到验证。

“在提供小型和微型流动性财务管理服务时，安全和稳定是极为重要的考虑因素。”冯·利安格（Feng ）指出，小型企业和微型企业的资本需求与运营周期密切相关，因此定制服务已成为一个更好的选择。

以电子商务商人为例。他们通常需要贷款才能从7月至9月开始准备股票，而在“双重十一”之后，将有大量现金收款需要基金管理服务。为此，ANT商业银行通过杜鹃系统推出了，和财务管理产品，为小型和微型运营商提供了更有效的基金管理解决方案。

更像是“小型和微型运营商在收取货币同时收集和转移的硬币钱包。它可以与支付的支付无缝连接，实现自动收集资金，并支持夜间财务管理，以便闲置资金可以有机会赚钱； 是一家经营的“特殊运营商”的“特殊限制”，并提供了“特殊限制”的“特殊限制”，并提供了较小的ID级别的iD型号，并提供了较小的iD型号，并提供了小型企业，并提供了较小的iD iD型号。为了帮助他们更好地实现资金的保存和欣赏； 的特征是支持用户每天购买并在固定时间兑换，这适合小型和微型运营商每月定期使用的资金，并提供稳定的资金回报支持。

不仅如此，Ant商业银行还将“三种宝藏”产品深入融合到小型和微型企业的业务情况中。当商人在淘宝，和等多个平台上运营时，他们只需要一个在线商户银行帐户即可实现方便的收集和财务管理。

供应链管理公司有限公司拥有4个餐饮品牌，主要品牌“ Out ”烤猪米在全国拥有600多家商店。该公司的基金经理陈陈（Chen Chen）表示，该商店需要定期付款以购买食材，并同时在多个平台上运营，这对基金管理施加了巨大压力。使用在线商户银行云资助产品之后，它不仅实现了自动验证和帐户共享商店采购收入数据的管理，而且还大大减少了对金融部门的压力。在淡季业务期间，该公司利用来管理资金，成功地取得了稳定的资金进展，并为扩大高峰季节提供了大力的财务支持。

一些分析师指出，“三个宝藏”产品的推出是另一个有力的证据，即金融技术可以增强小型和微型运营商的能力，这也是银行金融管理行业在智力和个性化包容时代取得进步的重要象征。

交易银行成为新的突破

在启动“杜鹃”系统的背后，它与蚂蚁商务银行的战略升级有关。

经过一段时间的迅速扩张，基于互联网的银行的增长率开始放缓。为了寻求一个新的增长点，即“第二增长曲线”，主要的金融机构将其战略关注转移到交易银行业务，尤其是财富管理方面，这是突破的关键途径。

目前，ANT商人银行的交易银行业务已开始成立。根据宣布2023年年度报告发布的2023年年度报告，与23个银行财富管理子机构密切合作，其小型和微财富管理业务迅速增长。截至去年年底，金融管理机构的销售规模已进入该行业的第一个梯队。

在该行业看来，贸易银行业务为具有其资产照明特征的银行开放了低风险的回报渠道，尤其是在净息税率缩小的那一刻，这对于改善银行ROE（净资产的回报率）和股东收益至关重要。同时，通过提供一揽子金融服务，银行可以通过诸如运输机构等产品，到达企业生态系统中的上游和下游合作伙伴之类的产品来增强客户的粘性，提高客户价值并进一步扩展其客户群。

但是，交易银行业务是否可以真正成为银行的新增长点，这在于金融机构是否具有有效的风险管理能力和独立和创新的信贷产品系统。这要求银行根据加深对客户肖像的理解并与资产管理机构建立更深层次的合作关系，将这种理解转变为对财富管理服务的准确匹配。

在这方面，冯梁说，未来，蚂蚁商业银行将通过深入的工业连锁店和场景的深入整合，使金融服务更加准确，有效，并为小型和微型企业提供更全面，更有力的支持，从而促进整个经济生态学的繁荣和发展。