【介绍】
此前,当地警察对一家付款公司进行了调查,原因是从事非法金融业务,并怀疑在东南亚开展“跨境贷款 +基金收款”业务的洗钱,而高级管理人员也可能面临监禁。此案使许多人在海外支付业务恐慌,并且也暴露了一个现实的问题:如果支付公司出国,如果不小心,他们可能会从“金融创新”滑到“犯罪犯罪”。本文将从实际的角度开始,并详细分析付款公司在海外开展业务并采用“跨境贷款 +基金池模型”的刑事风险和对策。
1。基金池模型的刑事风险分析
基金池业务可能会引发跨境场景中的多种犯罪风险,其核心在于国家之间“基金收集行为”法律表征的根本差异。我们的研究发现,从比较方法的角度来看,主要有三个监管模型:
(1)存款业务识别模型(例如新加坡和欧盟)
新加坡清楚地为多人定义了将电子货币帐户管理为存款业务的资金。此前,新加坡(MAS)对一家付款公司的罚款决定指出,即使没有支付利息,只要存在“任期不匹配”(即,即用户可以随时兑换资金,并且平台使用资金用于长期资产),它构成非法存款吸收。欧盟PSD2指令将监管边界通过“基金存款时间”划分 - 用户资金需要银行许可才能停留超过指定的时间。
(ii)非法筹款模式(例如越南和中国)
越南的刑法将“收取资金和有希望的回报”列为经济犯罪。此前,东南亚的一个支付平台被认为是非法筹款,因为它促进了“基金池的10%收益率”。在我的国家,根据最高法院的“关于法律在非法筹款案件中的特定应用中有关的几个问题的解释”,非法筹款是一种从公众那里吸收资金(包括单位和个人)在违反国家财务管理法规定中的行为。非法筹款活动具有四个特征:非法性,开放性,诱惑和社会性。具体:1。非法性:未经法律或借贷法律业务批准相关部门的批准,吸收资金; 2。宣传:通过媒体,促销会议,传单,手机短信等向社会公开宣传; 3.诱因:承诺在一定时间段内偿还货币,实物商品,股权等的本金,利息或付款回报; 4。社会性:从公众那里吸收资金,即社会中未指定的对象。
(iii)基金传播模式(例如美国某些州)
加利福尼亚州的货币转移法要求基金池的运营商维持“每日流动性储备”,而纽约州则要求购买绩效利润率。违反这些要求可能构成美国法律制度下无牌货币传输的罪行,并将被判处监禁。
2。跨境贷款引起的核心风险是什么?
(i)“基金池”模型与各个国家的“吸收存款”的定义之间的冲突
支付公司通常使用的“基金收集”模型可以被视为不同法律管辖区的“伪装押金吸收”。例如,新加坡清楚地包括收取用户资金并在存款业务监管范围内产生权益的行为,以及出国到新加坡的支付公司经常错误地认为,只有标准支付机构许可才能遵守法规。但是,实际上,当涉及到高风险企业时,机构必须拥有主要的支付机构许可证(MPI)。一家付款公司在新加坡施加了高度的“无牌运营业务运营业务” SGD的先例,因为它已经在新加坡开展了“余额利息”业务,但已超过其规模,但没有MPI。
(ii)跨境贷款被认为是“ ”或“非法债务”
国家之间贷款利率的刑事法规存在很大差异。某些公司使用的“服务费拆分”模型(例如将权益分成“利息 +管理费 +技术服务费”)可以被认为是在某些国家和地区伪装高利率。更严重的是,某些国家直接施加了特定的收债行为:例如,今年,泰国警察对收债行为进行了有针对性的镇压。从3月22日至23日,泰国的警察逮捕了一个帮派。该团伙经常在晚上在拥挤的地区分发高利贷传单,并用武器在现场收集它们。该案所涉及的资金每天高达1200万泰铢。该团伙成员已根据法律起诉,并将面临多项指控,例如高利贷,非法金融活动,恐吓和勒索。同样,巴西将骚扰犯罪定义不仅仅是一定数量的收集呼叫。用户数据的非法交易经常参与收集电话,这严重违反了《巴西个人数据保护法》(LGPD)。
(iii)资金的跨境流触发“外汇控制”或“反恐融资”的红线
《美国银行保密法》(BSA)要求付款公司提交现金交易报告(CTRS),一次跨境交易超过10,000美元。如果付款公司未根据需要提交CTR或故意逃避宣言,则除了支付罚款外,它甚至可能面临刑事指控,最高判处10年徒刑。 2024年10月10日,美国司法部和美国金融犯罪执法网络()分别发布了有关惩罚TD银行NA的信息。据报道,TD银行对几项重罪犯罪表示认罪,包括串谋违反《银行保密法》和洗钱。 TD银行已同意向司法部支付18亿美元的刑事罚款,加上已宣布的民事执法行动,TD Bank 13亿美元的罚款,总计约31亿美元。
根据与美国司法部的和解协议,TD银行承认,它不符合《银行保密法》(BSA)的反洗钱(AML)要求,并且未能提交准确的现金交易报告(CTR)等。此外,在严格的管辖权中,在更严格的管辖下,违反了外交交换控制可能会直接构成经济构成。”
3。跨境贷款的犯罪雷区
(i)最终风险:利率陷阱的法律分析和伪装费用
高利贷风险的刑事界限在不同的法律管辖区差异很大,其识别标准通常包括三个要素:名义利率,实际综合成本和信息披露的充分性。在普通法国家(例如美国,新加坡等)中,法院更喜欢采用“实质性形式”的原则,并在年度利率(APR,APR)中包括各种附加费(例如服务费,管理费,管理费,处理费等)。在经济发展的加利福尼亚州,法律规定,除非获得特殊许可,否则不允许普通个人和组织每年收取超过10%的贷款利息;即使借款人同意支付超过这一利息的支付,贷方也无法接受。
此外,利息类别中包括借款人以外的借款人支付的任何款项。如果贷方要求的不仅仅是法律的利息,借款人有权要求退还先前付费的利息,免除欠款的利息,甚至需要对贷方采取惩罚措施。贷方不得以他不了解法律为由为自己辩护。如果法院认为贷方的要求超过法律允许的利息,则可能会判处少于5年的徒刑。在纽约州,其州法律规定的年度利率上限为16%是民事严格的标准,而25%的年利率上限是犯罪严格的标准。此外,如果公司通过伪装而破坏了法定上限,则可能构成金融欺诈罪。
相比之下,一些具有大陆法律体系特征的国家需要更加关注利率的价值。例如,印尼法院的先例确定了“基准利率的三倍”规则,也就是说,当刑事调查超过中央银行基准利率的三倍时,将触发刑事调查。值得注意的是,某些伊斯兰司法管辖区也禁止收集任何形式的感兴趣,目前有必要设计符合当地法律和法规的利润共享或成本加上交易结构。
(ii)非法收集:行为边界和数据合规点
收债行为的刑事风险主要来自两个维度:收债方法的合法性(程序合规性)和数据获取的合法性(实体合规性)。在程序层面上,巴西的法律规定了“在短时间内收集多次的行为,在非工作时间内接触,或向第三方披露债务信息,以“诱使债务人的精神压迫”,并包括在刑事罪行中的范围和根据犯罪行为的范围,如果您可以在the的范围中进行犯罪行为。在3至5年中,实体合规的核心在于欧盟GDPR的合法性。在《联邦数据保护法》(BDSG)中进行数据处理的必要性,并构成非法数据收集。如果情况严重,可能会触发刑事处罚。
(iii)无执照的贷款:许可证嵌套和实质控制认证
许可冲突的问题本质上是监管机构对“金融业务本质”的深入确定。香港贷款贷款人规定,任何定期提供贷款的行为都必须获得许可,这与MSO许可证的简单付款和和解机构根本不同。在这种监管情况下,以“技术服务费”的名义收集对资金的考虑,本质上构成了该条例中定义的贷款法,可以受到香港货币当局的惩罚。
在东盟国家,外国股权限制是更大的合规性障碍。越南要求具有超过一定比例的外国资本持有的信贷机构必须获得特别批准。实际上,试图通过VIE架构进行监督的风险非常高,大多数东盟国家都认为,协议控制仍然属于“实质控制”类别。
4.如何建立风险治疗和合规系统?
当跨境支付业务遇到犯罪风险时,最初72小时的应急响应将直接决定事件的整体方向。我们建议企业建立“三步紧急机制”:
第一步是立即冻结所涉及的资金,这可以帮助阻止大多数民法国家(例如德国和巴西)的“被盗资金”的标识;第二步是启动大使馆联系。例如,印度尼西亚,阿联酋和其他国家的做法是“暂停逮捕的外交笔记”。在2022年,一名中国金融技术主管在迪拜被拘留后,他通过大使馆的紧急协调获得了保释。第三步是努力制定暂停起诉协议(DPA)。美国司法部的数据表明,对于大多数与调查合作的公司,他们可以通过DPA避免定罪。关键是要证明该公司已经建立了“实质性合规系统”。
对于海外支付公司而言,预防犯罪风险和控制不仅是“事件结束后的灭火”,而且是整个业务生命周期的合规系统。作为一支深入参与跨境金融法律服务的专业团队,我们建议公司事先与专业人员联系,以帮助部署完整的合规架构。该系统已在为许多海外支付服务的公司提供服务方面得到了充分的验证。
【律师有话要说】
预防犯罪风险和对跨境支付服务的控制绝不是简单的合规文件,而是整个业务整个生命周期的动态管理系统。我们建议企业专注于三个维度:首先,建立一个“监管沙盒”测试机制,以在新业务在线之前完成合规性验证;其次,建立一个“断路机制”,以实施高风险地区企业的限制管理;第三,定期进行“刑事合规性审计”,特别注意历史业务的可追溯性风险。如果您不了解处理相关问题的过程,则必须尽快咨询专业人员,以帮助建立公司的“合规性寿命”。