记者/Lu Miao

中国最大的共同援助计划宣布将于2022年1月28日停止运营，这也意味着，有超过7000万人的共同援助保护有“超过”的互助保护。

从最新的公共共享信息来看， Bao目前拥有近7500万成员，并完成了72个阶段的互助，营救了183,000多名病人。

从前几美元到数百人，为什么互惠的金钱份额继续上涨？在互助鲍即将结束之后，拥有共同援助保证的7000万人将需要超过7,000万人？

为什么分配的数量上升？

Bao于2018年底推出，“一个人生病，每个人都分享分享。”大约一年后，共同的BAO成员人数迅速超过1亿。

相互宝藏平台的本质是捐赠和互助平台。用户自愿加入后，他承担了分享平台上其他人的救济资金的责任，并且在生病时也有权申请救济资金。一旦成员生病，在验证后，其他成员将向病人分享援助资金，并且无法撤销完成的分配金额。

2020年，刘女士帮助老年人在家中参加了穆巴的老年癌症预防计划。该计划是专门为60-70岁的人设计的，用于防止老年人之间的普通癌，最高补偿金为100,000元。该计划对老年人的健康需求相对较低，患有高脂血症，高血压，高血糖和心血管疾病和脑血管疾病的患者均可结合使用。

由于自动扣除已打开，刘女士对每月两次付款没有感觉。直到她检查账单时，她才发现每月扣除额的范围为40-80元，并且她在一年多以上被扣除了1200元，这与一开始时每月的美分数量形成鲜明对比。

许多用户对逐年增加的分配数量不满意。 “如果我从几美分到几十元的人，我该怎么办，然后我每个月都会得到数百人？”

在2020年底的研究报告中，天冯证券的非银行研究裁定，分配量的增加主要源于参与分配的参与者数量的增长趋势，以及人均分配的自然增长（薪酬过程和信息公式的自然增长）开始出现反向选择的风险。

由于对共同援助计划的前端审查松散，因此患有异常健康的人无法选择其他保险的人很可能会加入，这将导致总体风险率提高和分配资金的数量增加。分配的资金数​​量的增加将导致更多健康的人选择退出计划，形成负面周期。

自2020年以来，的用户增长放慢了速度，并在2020年11月达到1.06亿峰后显示出下降趋势。它很快在12月下降到1亿以下。之后，完成约3000万用户的累积数量仅花了一年的时间才能选择退出。

人数的减少必须伴随着共享资金的数量增加。根据数据，2021年12月对59岁以下人群的严重疾病共同援助计划的第一阶段不到7204万人，低于其高点28％以上。其中，有67.7％的39岁以下人口占40至59岁的人中的32.3％，占32.3％。在2021年，互助BAO的年份额达到152.1元/人，而在2019年和2020年，分别为29.6元/人和90.6元/人。

尽管在2021年尚未宣布其运营条件，但2021年3月披露的官方数据表明，自推出以来，尚未在两年内实现分支机构，而平台唯一的收入是成员共享的8％的管理费。在2020年，收到的总管理费总计7.29亿元人民币，损失很小，但与2019年约2亿元人民币的运营损失相比，它得到了显着提高。

超过7000万用户可以去哪里？

在线共同援助行业在整个2021年都表现出了加速的退出趋势，包括在内的总共11个在线互助平台已经结束。

2020年9月，中国银行和保险监管委员会的反刑法金融活动局发表了一篇题为“非法商业保险活动和对策和对策的分析”的文章，指出某些在线互助平台有大量成员，并且没有执照的业务。利益相关者的风险不可忽视。一些预付款模式平台已经形成了存款资金，并有逃跑的风险。如果它们的处理不当且管理不足，他们也可能会造成社会风险。但是，平台监督缺乏机构基础，并且处于“四个不”的“无主管”状态，没有监督，没有标准和没有规范。

此后，在2021年3月，两家公司，舒迪共同的援助和 Aid，拥有超过1000万参与者，并且已经经营五年的共同援助平台宣布关闭，成为在线相互援助行业实施监管政策的关键节点。 Aid于2020年9月关闭，并于2021年1月关闭的 Aid涉及小规模且运营时间很短。

2021年4月30日， Aid关闭； 2021年5月14日，小米相互援助关闭； 2021年5月20日，360个相互援助关机； 2021年9月9日，中国人互助关闭； 2021年9月14日，的严重疾病互助计划“ ”关闭； 2021年10月11日，Didi 的“ ”关闭。

12月28日，最大的共同援助计划宣布关闭，这意味着对超过7,000万人有“互助”保护。这些人中的大多数处于中低收入水平，约60％的用户来自第三层和城市和农村地区。

南卡大学（ ）在2019年进行的一项调查显示，共67％的互助受访者的年收入少于100,000元人民币，有54％的受访者只能少承担少于100,000元人民币的医疗费用，而10％的受访者除了互助BAO外没有其他保证。

随着共享用户的相互珍宝继续减少，蚂蚁保险部门的转型已经悄然开始。 2021年1月， 宣布已将运营实体转移到Ant Co.，Ltd。，成为ANT自行运营保险业务的许可操作平台。

关闭后，提供了新的保证 - “健康且FU”的重症疾病1。如果您在关闭之前转移到危重疾病，则无需重新计算等待期，无需重新卫生通知，并且有3个月的自由期。

1号重症疾病的三种版本与重症疾病的相互援助计划（0-59岁），预防癌症的老年人预防计划（60 - 70岁）以及慢性病（60-70岁）的相互援助计划。根据保险平台的信息，一名60岁的男子每月溢价60元。一旦被诊断出患有癌症，他就可以获得100,000元的赔偿，这与当前预防老年癌症的计划相似。但是，一名55岁的妇女的每月溢价为37.5元，保险金额仅为40,000元。年轻用户的保险金额也缩小到100,000元，远低于的共同援助计划。

但是，一些用户还“抱怨”新的重症疾病保险的价格太高了：“买这笔钱来购买保险或一百万美元的医疗保险不是很好吗？”

公众积极参与在线互助的热情还允许许多行业，例如保险，医疗保健和养老金，以了解人们对保险保护的巨大渴望与无法有效满足当前产品的巨大矛盾。因此，扩大社会保障的思维和实践还远远没有结束。

出现后，它引起了很多关注。根据统计数据，截至2021年12月1日，在全国27个省，114个地区和27个省和114个地区的239个县级城市已推出了数百种人友好的保险产品，有9600万被保险人。其中，上海保险项目“上海”中的被保险人数超过739万，在城市定制商业医疗保险的第一年为被保险人数的新记录创造了新的记录，保险费率为38.5％。

南卡大学健康经济和医疗保险研究中心主任朱明指出，普遍认为，被保险人口的覆盖率在70％至80％之间，因此风险可以有效地多样化。但是，某些地区的第一年保险费率小于10％，甚至不到5％。少数参与者和缺乏福利保险的健康通知将使人们难以在某些地区维持。

一家大型保险公司的一家精算师告诉接口新闻，保险的门槛较低，溢价和高安全性的原因是扩大基础，以便更多的人可以拿出保险并取代众筹。 “保险的起源是相互援助。假设中国人参加了该项目，事故的频率将大大降低，并且游泳池中的钱将足以支付。