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来源：智慧普惠金融()
1. 业务定义
支付结算是指单位和个人在社会经济活动中利用票据、信用卡、汇款、托收承诺、委托托收等票据进行货币支付和资金结算的行为。
2、支付结算系统结构
支付结算的本质是货币的转移和债权债务关系的变化。 它是一切经济活动的最终目的和结果。 因此，有必要建立一套完整、高效、严格的结构体系。 支付结算体系由支付结算工具、支付结算系统、提供支付结算服务的清算组织以及协调、协调和监督支付结算的法律法规和监管机构组成。
1、支付结算工具
是资金清算、结算过程中使用的载体。 它可以是授权传输支付指令的凭证，可以进入金融机构（银行等）的账户进行资金划转。 也可以是支付发起人合法签署的可用于清算和结算的文件。 结算金融机构认可的资金凭证。 目前主要的支付结算工具如下：
支付工具名称
使用
贷款方向
服务组织
清算系统
交换
汇款人委托银行将款项支付给收款人的结算方式。
信用
银行
对等体：银行内部结算系统
交叉排：
5万元以上普通兑换或5万元以下紧急兑换，大额支付系统
5万元以下普通兑换及小额支付系统
委托代收
单位和个人委托银行凭承兑商业汇票、债券、存单等付款人债务证明向付款人催收款项。
信用
银行
与上面相同
征集与承诺
根据购销合同，收款人委托银行在货物交付后向收款人异地收取货款，收款人向银行确认付款结算方式。
信用
银行
与上面相同
定期借记
是指双方按照事先签订的协议定期发生的批量扣除业务，包括水、电、煤气、电话等公用事业费的征收和国库税款的批量扣除。
借方
银行
小额支付系统
定期信贷
是指付款银行根据双方事先签订的协议，定期向指定收款银行发起的批量付款业务。 主要用于支付工资、保险费、养老金等。
信用
银行
小额支付系统
商业汇票
商业汇票是出票人签发的，委托收款人在指定日期无条件向收款人或持票人支付确定金额的汇票。
借记卡信用卡
银行
纸质客票：折扣活期结算系统； 微信票据兑换
电子账单：电子商业汇票系统（ECDS）
银行汇票
银行汇票是由开证行签发的汇票，在汇票提示时按实际结算金额无条件支付给收款人或持票人。 银行汇票的开证行是银行汇票的收款人。
信用
银行
我行：银行内部结算系统
银行间：同城票据交换系统
出纳支票
银行本票是银行发行的票据，承诺在出示后无条件向收款人或持有人支付确定的金额。
信用
银行
我行：银行内部结算系统
银行间：同城票据交换系统
查看
支票是出票人签发的票据，委托办理支票存款业务的银行在出示支票时无条件向收款人或持票人支付确定的金额。
信用
银行
我行：银行内部结算系统
银行间：同城票据交换系统、支票影像交换系统
网上支付
依靠公共或私人网络在收支之间转移货币资金的行为。
借记卡信用卡
银行、非金融机构
银行：银行内部结算系统、超级网银
第三方支付机构：第三方支付系统、互联网连接、银行内部结算系统、大额支付系统
银行卡收单
通过销售点（POS）终端等为银行卡商户收取货币资金的行为。
借记卡信用卡
银行、云闪通
银行内部结算系统、云快捷支付、大额支付系统
扫描二维码接收订单
通过二维码为特约商户收取货币资金的行为。
借记卡信用卡
第三方支付机构
第三方支付系统、互联网连接、大额支付系统、银行内部结算系统
预付卡发行与管理
以营利为目的发行的、在发卡机构之外购买的商品或服务的预付价值，包括采用磁条、芯片等技术以卡、密码等形式发行的预付卡。
借记卡信用卡
银行、第三方支付机构
银行内部结算系统
2、付款及结算方式
我国目前采用多层次的支付结算方式，核心有两层：
（1）资金结算：个人和组织在金融机构（主要是银行）开立人民币结算账户，通过结算账户完成货币划转操作：存款、取款、转账；
（2）资金结算：金融机构通过在中国人民银行开立清算账户，完成金融机构之间的应收、应付资金划转（客户同业业务或金融机构之间的资金交易产生的）。
资金结算和资金清算完成支付结算过程中的现金流部分； 同时，为了提高支付结算效率，为用户提供便利和增值服务，第三方支付、聚合支付等多种服务方式应运而生。
除资金流处理的清结算两个层次外，其他层次主要用于信息转发、净额结算等信息流处理，以及为客户提供其他增值服务。 各级均基于清算结算核心完成最终的货币转移。
3、支付清算组织
中国人民银行是我国支付系统的管理部门。 负责制定全国支付系统发展规划，协调全国支付系统建设，会同有关部门制定支付结算规则，负责全国支付结算系统的正常运行。
目前，人民币支付清算机构为银联和网联，均受中国人民银行监管。
云闪付：云闪付是中国银行卡联合组织。 通过云闪付跨行交易清算系统，实现商业银行系统之间的互联互通和资源共享，保障银行卡跨行、跨地区、跨边界的使用。
网联：面向非银行支付机构的在线支付清算平台，为支付宝、财付通等非银行第三方支付机构搭建共同的转账清算平台，并通过网联统一与商业银行系统互联。
4、支付结算监管、法律法规
（一）基本法律法规
中华人民共和国票据法
人民币银行结算账户管理办法
付款及结算方式
（二）支付结算系统法律法规
大额支付系统业务办理办法（试行）
大额支付系统业务处理流程（试行）
小额支付系统业务处理办法（试行）
小额支付系统业务办理流程（试行）
我国现代支付系统运营管理办法（试行）
中国人民银行自动质押融资业务管理暂行办法
小额支付系统质押业务管理暂行办法
大额支付系统云闪付卡跨行业务资金处理办法（试行）
城市商业银行依托大额支付系统办理银行汇票业务办法（试行）
电子商业票据系统运行管理办法
微信清算交易所票据交易规则
（三）支付结算业务法律法规
客户交易结算资金（证券）管理办法
非金融机构支付服务管理办法
银行卡收单业务管理办法
支付机构预付卡业务管理办法
支付机构客户备付金托管办法
3、支付结算系统
上图是我国最新的支付系统架构，按照职责分为以下几个系统组：
1.中央银行现代支付系统（）
完成支付系统中金融机构之间的资金结算功能，是支付系统的基础和核心。
(1) 大额支付系统(HVPS)
是现代支付系统的重要组成部分，于2005年底在全国范围内建成。系统5*21小时运行，运行时间为T-1工作日23:30至T日17:00 。 主要用于办理单笔金额5万元以上的普通跨行汇款或单笔金额5万元以下的紧急跨行汇款。 负责办理国库资金划拨、资金借贷市场资金清算、证券交易、外汇交易等业务，以及中央银行现金存取、存款支付、转贷款等业务的资金清算、同城票据交换网结算等，是大额资金划转和清算的主要渠道。 大额系统实行逐笔发起支付指令、全额清算的方式，加快了大额资金划拨速度和社会资金周转速度。
(2) 小额支付系统（BEPS）
是现代支付系统的主要组成部分，于2006年6月底在全国范围内建成。系统实行7×24小时不间断运行模式，主要用于办理普通授信业务和单笔交易定期扣款业务。 5万元以下。 与大额支付系统相比，小额支付系统采用批量发送业务、定期结算、净额的业务处理方式，因此资金划转的实时性不如大额支付系统高。支付系统。 小额系统的主要优点是支持多种支付业务，可以办理以下几类与组织和个人相关的业务，且转账费用较低：
普通信用业务：如普通汇兑、委托托收（汇款）、托收承兑等。
常规信贷业务：如工资发放、保险缴纳、养老金缴纳、社保定期缴纳、信用卡还款等。
常规借记业务：如收取水、电、煤气、电话等公用事业费以及国库批量扣税等。
（三）网上支付银行间清算系统（IBPS）
俗称“超级网银”，支持指定起点以下的网上支付、移动支付等新兴电子支付业务的跨行（点对点）处理。 业务一一发送，实时净额，定时结算。 采用实时响应机制，让客户进行支付操作。 此时就可以实时得到业务的最终处理结果。 网上支付跨行清算系统支持符合条件的非金融支付服务机构准入，为其业务发展和创新提供公共清算平台。
(4)检查图像交换系统(CIS)
它是中央银行开发和运营的利用影像技术将实物支票转换为支票图像信息，并通过计算机和网络将接收到的同城和异地支票图像传输至出票银行进行付款提示的业务处理系统。 支票影像交换系统在线运行，打破了支票只能在同城使用的限制，使得支票在全国范围内通用。 CIS于2007年6月底在全国建成并投入运行。
（五）同城票据交换系统
由中国人民银行分支机构组织运营，主要办理支付工具的兑换、清算和净额结算业务，以支票为主。 同城清算系统主要处理同城贷记支付业务和定期借记支付业务的清算和净额结算。 。 全国县级以上城市均建立了同城清算所，不少城市还建立了同城清算系统。
（六）中央银行会计集中系统（ACS）
实现央行会计数据高度集中，通过业务流程再造、信息数据网络传输和共享，实现内部管理扁平化，支持金融机构提高资金管理水平，为其提供多元化服务。
（七）境内外币支付系统（）
境内外币支付系统是中国人民银行建设和运营的、支持多币种经营的全国性银行间外币实时全额结算系统。 为我国银行业金融机构和外币清算机构提供外币支付服务。 可支持美元、港币、日元、欧元、澳元、加元、英镑、瑞士法郎等8种货币支付结算，资金结算通过代理结算银行办理。 代理结算银行为指定或授权的商业银行，资格实行期限管理，每三年一次。 该系统于2008年4月28日投入运行，已成为境内商业银行之间外币支付的主要渠道。
（八）人民币跨境支付系统（CIPS）
人民币跨境支付系统（-，简称CIPS）为境内外金融机构的人民币跨境及离岸业务提供资金清算和结算服务。 是我国重要的金融基础设施。
2、银行业金融机构内部结算系统
完成支付系统中的资金结算功能，依托清算功能完成个人与组织之间的支付结算需求。 是商业银行办理内部资金划转的渠道。 是他们拓展支付服务市场，直接为广大企事业单位和个人提供服务，增强市场竞争力的重要设施。 也是我国支付结算体系的重要基础。 它是按银行类别分类的。 分别是：政策性银行同业业务系统、商业银行同业业务系统和农村信用社行业业务系统。
3、金融市场支付清算体系
境内金融市场交易系统主要完成交易会员之间的资金划转和金融工具交割功能，包括货币市场、债券、票据、股票等。
（一）中央债券综合业务系统（CBGS）
为全国银行间债券市场提供国债、金融债、公司债等固定收益证券的登记、托管、交易结算等服务，并通过与大额支付系统对接，实现债券交易的DVP结算。
（二）银行间清算所债券业务系统
为金融市场直接和间接的本外币交易和衍生品交易提供登记、托管、清算、结算、交割、保证金管理、担保品管理、信息服务、咨询服务等服务。
（三）全国银行间外汇交易系统
采用电子竞价交易系统和询价交易系统组织交易。 竞价交易系统根据会员自主报价撮合交易，遵循“价格优先、时间优先”的原则。 询价交易系统按照“双边授信、双边清算”的原则，为会员直接就交易币种、汇率、金额等交易要素进行协商提供技术便利。 人民币资金结算通过中国人民银行支付系统办理，外币资金结算通过境外清算系统办理。
（四）全国银行间拆借交易系统
目前银行间本币市场由借贷市场和债券市场组成。 金融机构通过授信、债券回购（含质押式回购、买断式回购）、债券交易、债券远期交易等方式，利用银行间市场管理资金头寸、调整资产负债结构、进行投资理财。
（五）中国票据交易系统
中国票据交易系统作为全国统一的票据业务交易平台，为票据市场参与者提供票据登记托管、报价交易、清算结算、风险管理、信息服务等综合服务。 它还介绍了非银行金融机构和非法人的产品。 创立票据信用主体概念，实行直通式处理（STP）和票据支付（DVP）结算机制，有效防范操作风险，大幅提升交易效率，助力微信票据交易所作为国家金融基础设施A的业务发展奠定了坚实的基础。
（六）中央登记结算公司业务系统（中国结算）
负责交易所（上海证券交易所、深圳证券交易所）证券市场各类证券交易的证券结算。 证券交易对应的资金结算是通过银行业金融机构内部业务系统完成的。
4、第三方服务机构支付清算系统
是第三方清算服务机构为特定行业、特定客户提供的清算支付功能。
（1）云闪付银行卡跨行支付系统（CUPS）
专业办理银行卡跨行交易信息传输和交易清算业务。 具有借记卡与信用卡、密码方式与签名方式共享系统资源等特点，提供境内外人民币云闪付卡跨行业务的集中高效处理。 技术保障，其资金结算通过大额支付系统进行。 2005年11月8日，云闪付完成了各分行交换系统的过渡和切换，实现了全国跨行银行卡交易的集中处理。
（二）非银行支付机构网上支付清算平台
非银行支付机构网上支付清算平台作为全国统一的清算系统，主要办理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网上支付业务，实现非银行支付机构与商业银行的一站式接入，提供公开、安全、高效、经济的交易信息传输和资金清算服务。 实现第三方支付机构与商业银行的直接连接，通过网络平台统一转发报文，提高清算效率，保证资金清算的安全可靠。
(3)城市商业银行银行汇票业务处理系统
负责办理城市商业银行等中小金融机构的银行汇票资金清算业务，依托大额支付系统实现银行汇票业务实时清算，为银行汇票业务提供专业的支付清算服务。城市商业银行和农村信用社。
（四）集中收付中心业务系统
是集中处理水费、电费、煤气费、工资、养老金、保险等代收代付服务信息采集转发的业务系统。 集中收付中心以持证参与者身份接入。 在小额支付系统中，各收付单位可以连接收付中心，将其收付业务通过小额支付系统转发给商业银行，办理银行间收付业务。
（五）农信银行资金清算中心业务系统
为全国农村金融机构办理实时电子汇款业务、银行汇票业务异地资金清算、个人存款账户存取款资金清算。
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