跨境电商系统：跨境支付简介（一）

1. 跨境支付概况

熟悉电子商务底层逻辑的同学都知道，电子商务的本质是对三流（信息流、资金流、物流）的管理。 跨境电商与非跨境电商的区别在于三流服务的区别。 如果想详细了解“三流”，可以参考《支付系统设计：资金流、信息流、清算、结算》一文。

对于国内的电子商务来说，信息、资金、物流等必须遵守国内的法律法规，还要照顾消费者和卖家的习惯。 跨境电商也是如此，必须遵守境内外双方的相关规定。 涉及客户信息隐私的信息流需要遵守当地法规，例如欧盟的《通用数据保护条例》，物流肯定会涉及境内外的海关系统。 资金流向较为复杂，资金流管理是跨境电商的核心功能之一。

1. 跨境支付分类

一个完整的支付流程应该分为两个步骤：付款（买方）+结算（卖方）。 因此，按照这个思路，将电子商务按照地域（境内、境外）和币种两个维度分为四类。 见下图：

根据买家和卖家的所在地和币种，可以发现，所谓跨境电商可以分为两类：赚取外汇的模式和买卖模式。

（主要部分是国外电商模式，即买家和卖家都在海外，跨境是其模式之一）

2、跨境支付资金流向对比

两类跨境电商企业面对不同的消费者，对资金处理的需求也不同，如下图所示：

创汇模式：产品以人民币定价，以人民币结算，境外消费者以外币支付。

买买买模式：产品以外币定价，以外币结算，国内消费者以人民币支付。

3、买买买模式资金转换的实现

买买买的模式就是我们常见的天猫国际和网易考拉（有一些细微的差别，有些货是直接放在保税区仓库的）。 其中，如果我们去境外进行线下消费，刷卡、刷微信、刷支付宝都与这种方式类似，而从消费端扣款的都是当地货币。

如下图，微信和支付宝在香港和日本的消费信息：

那么作为国内买家付款后，如何向商家结算外币呢？ 这需要收单机构和卖方所在银行之间的合作。 本币消费和外币结算是通过购汇和付汇实现的。

以下图微信支付为例：

2、买买买模式——以微信支付为例

买买买模式下，微信目前支持9种外币结算（微信与9家海外银行合作也可以理解）。 买家使用微信进行人民币支付，微信向境外商户进行外币结算。

亚洲【3】：HKD（港元）、JPY（日元）、KRW（韩元）

欧洲 [2]：GBP（英镑）、EUR（欧元）

美洲【2】：USD（美元）、CAD（加元）

大洋洲【2】：AUD（澳大利亚元）、NZD（新西兰元）

商户接入微信的官方方式有3种。 直连模式、普通服务商、机构服务商。 这三种模式与中国的三种接入模式非常相似。 三种模式的核心区别在于信息流和资金流的区别。 在资金流向处理中，收单机构（微信）需要与境外银行合作，进行一站式购汇操作。 购汇本身也涉及复杂的交易流程，本文不深入讨论（后面会进行主题介绍）。

微信在海外最常用的场景其实是机构服务商模式，这与国内微信支付银行服务商模式非常相似。

资金流向参见下图：

一般来说，电商系统都会涉及到分账的需求。 机构服务商模式的优势之一是可以实现海外分账。 这些机构服务商一般持有境外指定地区的支付牌照和资金分拆资质。

机构服务商模式完整的业务流程请参考下图：

如上图所示，1/2/3/4/5前五个步骤与国内电商一模一样。 区别在于支付成功后的6/7/8的结算操作。

3. 本节小结

跨境电商可分为两类：创汇模式和买卖模式。

买买买模式需要收单机构与境外银行合作。 境内用户消费后，收单机构买入外币，对外币对商户进行结算。

本文分类的两种跨境电商模式都是目前消费者接触较为直接的场景（B2C、C2C）。 事实上，跨境交易最大的部分仍然是B2B。 不过，2C模式目前发展非常迅速。 不仅国内人出国消费的数量快速增长，国内直接将商品销往海外的卖家数量也增长非常快。

跨境电商系统：跨境支付简介（二）

1.人民币跨境结算

在上一篇文章中，我们将跨境电商分为两类，“赚外汇”模式和“买买买”模式。 这比较适合B2C和C2C模式，但真正的跨境交易大多数是B2B模式。

我们通常称它们为导出和导入。 交易双方位于不同地区，使用不同货币，因此需要一个中间环节来实现转换。

这种交易双方之一需要使用人民币作为支付或结算工具的场景称为人民币跨境结算。

我们称之为进口购付汇和出口收结汇两种模式。

进口购付汇【资金出境】：先购汇，再向境外客商付汇；

出口收结算【资金入账】：收取外汇（外币），然后向国内商户结算（人民币）。 （由于外贸有出口和进口两种模式，因此在支付层面存在资金出库和入库资金两种需求。）

2、人民币跨境结算的三种方式

目前，我国已建立人民币跨境支付系统（-，简称CIPS），专门用于办理人民币跨境结算。 但在此之前，整个市场有三种方式实现跨境人民币结算。

1、代理银行模式

该模式要求具备国际结算业务能力的境内银行与境外银行签订人民币代理结算协议，为其开立人民币同业往来账户，然后代理境外银行提供跨境人民币收收服务，支付、结算等服务。

发音有点困难。 这是一个例子：

业务场景：

境外企业A与境内企业B发生业务往来时，A需向B支付一笔款项，并约定交易以人民币结算。

前期工作：

A在境外花旗银行开立结算账户，B在境内中国农业银行开立结算账户；

花旗银行与中国银行签订【人民币代理结算协议】，中国银行为花旗银行开立【人民币银行间往来账户】；

花旗银行和中国银行使用 。 中国银行和农业银行有直通。

业务步骤：

1.A向花旗银行发起付款指令，花旗银行判断齐的余额后扣款；

2、花旗银行向中国银行发出指令，中国银行确定其人民币同业往来账户余额并扣划该款项；

3、中国银行转账至农业银行；

4、农业银行向商户B结算；

在整个过程中，其主要功能是实现银行之间的支付结算。

“环球银行金融电信协会”是国际银行之间的国际合作组织，成立于1973年；

：我国现代支付体系为商业银行之间以及商业银行与中国人民银行之间的支付服务提供最终的资金结算。

导入场景类似，如下图：（详细步骤不再赘述）

2、清算银行模式

该模式要求央行指定一家境外银行（通常是境外分行）作为境外人民币清算行。 境外清算行与境外商业银行签订人民币代理结算协议，为其开立人民币同业往来账户。 代理境外银行办理跨境人民币收付业务。

业务场景：

同上，境外企业A需要向境内企业B支付资金。

前期工作：

1.A在境外花旗银行开立结算账户，B在境内中国农业银行开立结算账户；

2、中国人民银行（央行）指定中国银行（商业银行）境外分行作为本地区人民币清算行；

3、花旗银行在中国银行境外分行开立人民币同业往来账户并存入资金；

4、花旗银行、中国银行境外分行使用或接入当地结算系统；

5、中国银行境外分行与境内中国银行之间有行内连接系统，总行与境内中国农业银行连接。

清算银行模式与第一代理银行模式对于收款方和收款方的体验来说差别不大。 核心在于资金结算地点不同。

1、代理银行模式的前提是境内银行具备国际结算业务能力。 主要与海外银行对接。 境外银行与境内代理银行之间进行结算时，资金为国际结算（境外结算）；

2.清算行模式的前提是境内银行的境外分行被中国人民银行指定为境外人民币清算行。 这样，就是与境外银行“能力共享”的一种形式，资金的结算是在清算行的内部系统中进行的。 如上例，资金在中国银行内部清算（境外分行与境内总行之间）

3.NRA账户模型

NAR模式是境外企业在境内银行直接开立的结算账户。

该模式的支付流程与国内企业的B2B支付流程几乎一致。 但境外机构在境内银行开立NRA账户的流程和手续相对复杂。

人民币NRA账户和OSA账户的性质不同。 NRA是国内账户，OSA是海外账户。 NRA需要缴纳利息税，但OSA没有利息税。 NRA有外汇管制，监管属于国家外汇管理局。 OSA没有外汇管制，监管属于中国银行业监督管理委员会。 。

NRA账户监管比较严格，受国家外汇管制，且用途比较单一，因此这种模式跨境结算的情况并不多。

3.人民跨境支付系统（CIPS）

在上述三种模型中，NRA账户模型由于各种政策和监管问题并不常用。 代理银行模式和清算银行模式均因依赖国内系统而存在先天缺陷，但主要是为了满足国内业务的需要而设计的。

由于参与跨境支付的各方并不处于同一经济实体，会受到交易时间、政策等因素的影响，系统无法很好地处理这些异常情况。

而且，大部分境内银行和境外银行需要通过互联网连接，控制权掌握在境外机构手中。 依赖该系统进行跨境人民币结算的风险也非常高。 （美国制裁了俄罗斯和伊朗，可以查看相关新闻）详细分析可以查看【赫斯塔特风险】的相关信息。 （对于产品经理来说，阅读能力和工具操作非常重要！）

三种传统人民币跨境结算方式的缺陷使其难以满足日益增长的人民币跨境结算需求。 再加上人民币国际化的需求，迫切需要一个新的系统来承载这项服务。

因此CIPS应运而生。

CIPS全称：人民币跨境支付系统（-）

境内外银行可直接接入CIPS系统，实现人民币收付功能。 如下图：（实际架构比图示更复杂）

CIPS的整体结构可以理解为类似于中国版人民币，可以使全球人民币结算摆脱对人民币的依赖。

CIPS与VISA的关系类似于银联与VISA的关系。

我们知道，当前全球经济的核心是贸易，贸易的核心是生产和贸易； 生产的核心是工业化技术，贸易的核心是金融。 金融的核心是货币。 货币就像血液一样，控制着全球资源的流动。 支付结算系统是血管。

它的位置是血管的枢纽，是以美元为核心的跨境结算体系。 现在我们的人民币要国际化，要走向世界，所以我们要有自己的血管，控制自己的枢纽。

4. 本节小结

跨境支付有两种方式：

1、进口购付汇[资金出境]；

2、出口收结算【资金录入】。

人民币跨境结算的三种传统方式：

1、代理银行模式；

2、清算银行模式；

3.NRA账户模型；

最新的人民币跨境支付系统：CIPS的背景和基本业务流程。

（支付和结算是一对双胞胎，一方支付，一方必须结算。跨境支付和跨境结算在某些情况下具有相同的含义）

本文以上例子都是国际贸易B2B场景下的跨境支付。 参与者都是国内外商业银行，我们称之为正规军。 （来源：人人都是产品经理文章/大英雄；编辑及评选：互联网经济学会）