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出品| 研究实验室（ID：）

文字| 林小林

例程总是一样的，唯一的区别是外壳。

2024年12月，央视新闻报道了一起网络贷款诈骗案。

当时，微信松江警方接到多起举报。 受害人称，下载一款贷款APP后，点击下载后，无法获得贷款而删除了该APP，但随后从关联银行卡中扣除了199元不等的信息评估费。 。 警方称，这些APP利用贷款援助马甲，实际利用信息评估费用，欺骗借款人，让他们借不到钱。

八个月后，市场上出现了类似的情况，只不过原来的“信息评估费”变成了“VIP会员”。 据用户向调研室反映，他们在某贷款超市下载了“芒芒分期”贷款APP，在填写身份信息和银行卡后，被强行扣除了298元的VIP会员费。 该用户表示，他本来想借钱，没想到钱被扣了，现在连APP都登录不了，更别说借钱了。

根据用户的反馈，调研室亲自测试了这款APP，发现它远不止是马家APP那么简单。 其背后的公司扑朔迷离，还涉及贷款超市、第三方支付等违规行为。 用户面临的情况是纷繁复杂的。 一个微妙的“陷阱”。

芒芒分期付款背后的公司令人困惑

一家成立不到一年的“皮包”公司

7月27日，李女士从贷款超市“乐华分期”下载了贷款APP“芒芒分期”。 注册完成后，她收到短信通知，298元的VIP会员费已被骏峰科技从关联银行卡中扣除。 李女士通过APP上的电话联系了客服，客服表示将上传自己购买的截图来申请退款。 但李女士表示，她无法联系客服，也无法登录APP。 截至目前，被扣的问题还无法解决。

在李女士的指导下，研究实验室下载了芒芒安装，发现它会自动读取手机的7项权限，包括SD卡信息、位置等。注册后，其协议并未提及是哪家公司运营的。

点击立即借阅后，进入如下所示的身份认证界面。 研究室注意到，确实有一份“VIP会员协议”。 单击后，出现如图3所示的空白页面。 在多台苹果和安卓手机上测试后，页面一片空白。

（图1、图2、图3）

这说明用户根本看不到协议的内容。 一旦他填写了自己的身份信息和银行卡，并输入了短信验证码，就相当于给了芒芒一项从用户银行卡扣款的特权。

一位业内人士表示，用户往往认为短信验证码是用来验证银行卡真实性的，但实际上是授权软件在没有密码的情况下从银行卡中扣取小额款项。 一般来说，平台都会有授权协议，以避免和逃避法律责任。

与央视曝光的不同，芒芒的分期付款甚至没有这样的“门面”协议。

芒芒融资背后是一家什么样的公司？

黑猫投诉证实，办理“芒芒分期”业务的公司并非“骏峰科技”，而是“雅睿商务”，其全称是微信雅睿广告有限公司。天眼查显示，这家公司注册于2024年11月。

然而，李女士等用户展示的扣费截图显示的是快捷通-聚福宝。 一位支付公司高管表示，一般前者代表第三方支付公司，后者是商户名称，也就是说代扣支付的商户是聚付宝。

天眼查显示，聚富宝运营公司为微信小喵米网络设备有限公司，成立于2024年1月。微信雅瑞广告有限公司、微信小喵米网络设备有限公司均为成立时间小于2年的微信公司。一年前。

贷款超市里有很多高利贷APP

背后的公司居然是警察开的

研究实验室发现，乐华分期贷超市存在问题的APP不仅是芒芒分期，背后还隐藏着“套路”。

如上图左侧所示，乐华分期贷款有20多种贷款APP，其中大部分都是“问题APP”。 这些APP大致可以分为三类。 第一类是如上图所示的714、55高炮等非法平台； 第二类是像忙忙分期，向用户收取会员费； 第三类是像俄罗斯套娃，不断被下载，但该APP不能借钱，主要收集用户的手机号码和信息。

这些App大多都收到了第三方投诉平台上的用户投诉，代超每天都会更新借贷App。 其中，芒芒分期是一款新产品，但下载量却跻身前三。

研究室浏览了上述20种APP上的协议，发现有的没有显示真实运营公司，有的像芒芒分期公司一样，是成立不到一年的新公司，没有任何信息。贷款资质并无信息显示。 与金融机构合作。

截至目前，乐华分期在 同类软件中排名第52位，甚至领先于360钱包、钱罐子等知名应用。 下载量已超过2万次，可见其用户数量之大。 乐华分期为何与这么多不合规甚至不法商户合作收割借款人？

乐华分期贷款超级协议显示，其由乐华分期有限公司运营，但研究室检索发现，全国工商信息中心网站上并无该公司。

研究实验室通过乐华分期在 注册的信息提示发现，其背后的真实公司是浙江钱宝网络科技有限公司（以下简称“钱宝科技”）。 钱宝科技曾运营过P2P平台千石时代金融服务（与其在 中的介绍一致）。 千石时代金融服务于2018年7月宣布健康退出。次年7月，微信警方因非法接受存款立案立案。

钱宝科技退出P2P后，推出代炒乐花分期。 但无论是哪一种业务，钱宝科技似乎一直徘徊在违法的边缘，一改套路收割用户。 最新信息显示，2024年5月，钱宝科技被列为失信被执行人。

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