借钱的时候，当时感觉挺爽。可到了要还钱的时候，就像进了催收的火葬场。吉多多这种网贷平台打来的催收电话，能让人感受到啥叫“社会性死亡” 。

催收可不只是简简单单的让还钱，2022年金融消费权益保护报告表明，83%的小额贷款逾期和借款人短期资金周转出现困难直接关联，吉多多的催收部门墙上常常挂着两句话，一句是合法合规，另一句是追回本金。

催收员工作手册第一页写着，要先礼貌对待，之后再采取强硬手段。第一天逾期就发温馨提醒，第三天没反应就升级成严肃通知。有位不愿透露姓名的催收组长讲，他们最怕碰到两种人，一种是彻底联系不上的，另一种是一开口就骂人的。

早上9点会准时响起第一通电话，这通电话常常是AI语音机器人拨打的。有一套系统，它能够自动识别接听环境。要是听到麻将声，就会立即转人工。某催收团队透露，他们专门研究过最佳通话时间。工作日上午10点到11点，这个时间段的接通率比晚上高37%。

但催收电话存在潜规则，按照互联网金融协会规定，同一平台每日催收电话数量不得超过3个，有用户做过测试，将吉多多客服号存为“老板”，次日便收到人工客服亲切问候：“张总，您昨天那笔款项方便处理吗？”

所谓上门，百分之九十九都是吓唬人的。真正上门成本太高，一个外地案子来回差旅费说不定比欠款还多。二零二三年行业数据表明，实际执行上门催收的比例不到百分之零点五。多数时候，“今天下午三点到你家”这种话术，效果比真上门还好。

但真的会有找上门来的时候。重点留意两类地方：城中村的出租房屋，以及三四线城市的自建住房。有催收人员带着工作证以及借款合同的复印件去上门，结果被借款人放狗追了三条街道——这件事后来变成了行业培训的反面典型案例。

吉多多和18家征信机构有合作，逾期超过30天就会上征信。2023年新版征信系统上线后，连缴话费逾期的情况也会显示出来。有年轻人抱怨，因为没还2000块网贷，现在买房贷款被拒绝了，丈母娘要求先把征信弄干净再谈婚事。

但征信系统存在漏洞。有用户发现自己在吉多多的逾期记录不见了，而且是莫名其妙就没了。后来才知道是平台系统升级造成数据丢失。这种事情发生的概率跟中彩票差不多，建议别去赌这个概率。

2023年施行的《互联网金融催收自律公约》有明确规定，晚上8点至早上8点期间禁止催收。某平台由于连续在半夜打电话，被罚款年度营业额的3%。如今催收员都学会看表，7点59分挂电话，比高考交卷还要准时。

借款人还有厉害的手段——投诉。银保监会有数据表明，在2023年上半年受理的互联网金融投诉里，27%的投诉和不当催收有关系。重点是得留好证据，录音要清楚到能听见对方喘气的声音。

接到催收电话，先去问对方工号，用这招能让八成菜鸟催收员结巴。要是真打算协商还款，记住俩数：百分之三十六和百分之二十四。年化超过百分之三十六的利息不用还，在百分之二十四到百分之三十六之间的，已还部分能要求返还。

要是真没钱，能去申请停催。得提供失业证明、医疗单据这类材料，成功率大概40%。有老哥总结出个经验：证明材料PS得太完美反倒容易被拒，适当留些真实生活痕迹更能打动审核的人。

最后问个让人心里难受的问题：那些被催收逼得想寻短见的人，知不知道在催收员的绩效考核里，“借款人自杀”这一项是要扣绩效分的？