文字| 傅一夫

商业领域有一个非常著名的公式：E=MC²。

这个公式看似与爱因斯坦的质能方程一致，但内涵却完全不同。 翻译过来大致就是“价值()=商品()×消费者()²”。 由此不难看出，消费者在商业价值中发挥着重要作用。

诚然，随着经济社会的快速发展，物质财富和产品的日益丰富，互联网技术的不断进步，市场的主导地位已经悄然发生变化。 现在我们正式进入了“消费者主权”时代，用户需求已经成为一切商业价值活动的出发点，高效地为消费者提供超出预期的商品和服务早已成为各行各业的运营宗旨的生活。

对于支付行业来说，大多数机构仅靠简单的支付服务已经无法满足业务的进一步需求。 如何更深层次拓展自己的场景、生态和产品服务，进而提高服务商家和消费者的能力，提高服务商家和消费者的能力？ 提供更多附加值正逐渐成为支付机构在激烈竞争中脱颖而出的关键因素。

在这一点上，云闪付的实践为业界提供了典型的范例。

1、用“连接”填补国内外支付缺口

作为国际三大银行卡品牌之一，银联绝对是我国支付行业在全球的一张耀眼名片。 数据显示，2024年，云闪付线下受理网络将覆盖全球181个国家和地区，海外商户数量达到3800万户，海外累计发行规模超过2亿张。 这些卡可以方便地在全球云闪付受理网络中使用。

不过，在我看来，除了规模和规模之外，云闪付为方便海外消费者所做的一系列努力更值得称赞。

不久前我看到这样一条新闻：

近日，一位去中国旅游的巴基斯坦年轻人遇到了困惑：“我每次买东西付款都需要扫二维码，不习惯，我宁愿用现金支付，也可以刷卡支付。” 他向他的中国朋友抱怨。

诚然，巴基斯坦男孩的困惑并非孤例，而是入境旅客在参加商务谈判、国际体育赛事、文化旅游消费等时可能遇到的情况。特别是在后疫情时代，国际交往疫情正在有序恢复，越来越多的国际友人来我国访问、观光。 然而，考虑到国内外不同的支付工具和支付偏好，如何更好地满足海外消费者的支付需求，是所有支付机构必须面对的问题。

要找到合适的解决方案，首先要了解海外消费者的支付习惯。

欧洲央行调查报告显示，欧元区消费者线下购物时，现金消费占比59%，银行卡支付占比增长9%至34%，其他支付方式占比7%； 此外，盖洛普调查显示，美国13%的消费者只使用现金或主要使用现金作为支付手段，49%的消费者主要使用电子支付方式，包括信用卡、借记卡、智能手机、支票、 ETC。

由此看来，除了现金支付外，海外民众线下购物时更倾向于使用银行卡支付。 这不仅包括实体卡支付，还包括绑定各手机厂商钱包的手机闪付，如Pay、Mi Pay、OPPO Pay、vivo Pay、Pay、Pay、Pay等。

基于以上信息，云闪付有针对性地向全球用户广泛发行了云闪付卡产品，成为连接和弥合境内外支付差异、弥合不同支付偏好的关键一环。 云闪付卡不仅可以陪伴国人“走出去”，也可以服务海外人士“进来”。 数据显示，外国人可以持自己名下的云闪付卡在超过2500万家国内商户轻松购物。 他们还可以使用云闪付卡在国内超过88万台ATM机上提取现金，以支付日常开支。 需求，极大提升了海外消费者的体验。

除了发行实体云闪付卡外，云闪付还与国内外主流手机厂商、国内外主流可穿戴设备厂商广泛合作，推出云闪付手机云闪付产品。 外国人入境后，无需打开任何支付APP，即可使用绑定云闪付卡的Pay、Pay等工具，在公交地铁、餐厅、百货、In-App场景下极其便捷地完成支付流程。 尤其是手机闪付2.0版本，双击电源键，靠近收银台直接支付的便捷和炫酷，受到了消费者尤其是商务人士和年轻顾客的青睐。

值得一提的是，即使在其他国家和地区，云闪付产品也发挥着重要作用。 例如，在阿联酋、肯尼亚、菲律宾、哈萨克斯坦等国家和地区，云闪付卡甚至成为当地居民的工资卡、学生卡、公民卡，并深度融入到他们的日常生活中。工作和生活。 日常支付需求开始发挥作用。

俗话说“连接创造价值”，一张轻薄的云闪付卡，无论是实体卡还是内置于智能手机的金融芯片，​​都能在移动支付时代连接境内外，打造无缝、无障碍——免费 友好的支付环境。 相信上述巴基斯坦小伙在使用了银联闪付产品后，一定会不再抱怨，竖起大拇指表达赞誉。

2、用创新和功能提升海外用户体验

虽然“连接”可以有效弥合境内与境外支付的差距，但毕竟与其他国家相比，国内消费市场环境有所不同。 很多海外用户来到中国日常消费时，仍然会遇到各种“水土问题”。 例如，线下二维码因其相对较低的技术门槛和成本，已成为国内众多小微商户的主要收银工具之一。但在习惯于刷卡支付的海外用户眼中，刷卡或者现金，看起来有点别扭。适应吧。

针对这一问题，云闪付充分发挥产品、技术和服务优势，面向全球提出了“海外云闪付标准钱包”建设方案。

以港澳版银联APP为例，用户只需下载APP即可在粤港澳大湾区任意银联商户接受无障碍支付，从而避免了“银联卡”问题。一个湾区，三种货币。” 支付带来的痛点。 除港澳版云闪付APP外，云闪付还与海外主流银行和支付机构开展基于APP的移动支付合作，支持海外机构将自己的钱包绑定云闪付卡或发行云闪付虚拟卡，进而在包括中国在内的全球云闪付网络中实现境外标准云闪付准钱包的无障碍使用。

对于海外用户来说，“云闪付解决方案”还具有以下多重优势：

1、无额外费用，费率与在国内使用银行卡消费相同，无需支付额外手续费；

2、应用场景广泛，使用方便。 只需一部手机即可实现全场景支付；

3.隐私保护更完善。 用户无需向第三方平台提供个人隐私等敏感信息，即可在当地机构完成身份验证；

4、云闪付严格遵循“四方模式”，与发卡机构、收单机构、钱包等各方合作。 拥有国际通行的业务规则和技术标准，以及完善的错误处理和风险管理机制，能够更好地履行义务。 客户风险识别让跨境交易更安全。

目前海外已上线符合云闪付标准的钱包170余款，覆盖境外30多个国家和地区，如港澳BoC Pay、中银()、工行()、livi银行等。 东南亚的K PLUS、、OCBC、ICBC()、BOC()、MB Bank、S Pay等，日本、韩国、蒙古的WON Card、KB Pay、T-Pay、BOC()、Pass等。

值得一提的是，近年来，随着全球化的深入，大型国际体育赛事日益成为带动城市经济发展、加强国际交流的重要窗口。 今年9月23日，第十九届亚运会将在浙江微信正式拉开帷幕。 不仅会带来门票、电视转播等直接经济效益，还会吸引世界各地的游客前来观光旅游，进而带动餐饮、交通、金融、旅游等相关产业。

为了迎接即将到来的“亚运经济”热潮并提供相应的金融服务，云闪付还采取了一系列措施来优化海外用户的支付体验：除了对当地数万台ATM机、POS机进行全面改造外，云闪付还采取了一系列措施来优化海外用户的支付体验。除了优化用卡环境外，云闪付还将联合建设银行、微信银行、微信银行，针对未持有云闪付卡的境外人士推出“旅行通卡”产品。 外国人入境后，可凭护照等证件在银联APP在线申请并充值“旅行通卡”（支持其他卡组织的银行卡充值），即可在网上广泛使用银联闪付。该国的一系列地方。 网内线下受理，可使用银联APP扫描二维码进行在线支付。

值得一提的是，境外人士办理的“旅游通卡”还可授权激活联运闪通公交码功能，方便扫码乘坐地铁、公交。 对于亚运期间通过银联APP申请旅游通卡的用户，发卡银行充值费率可低至0%。 此外，用户还可以获得无门槛优惠券或享受即时折扣等。

可以预见，随着云闪付的创新和实践，我国海外用户的一系列消费行为将变得越来越方便快捷，也有望吸引更多的国际友人来到中国。 一看。

3、为民付出，初心不改

事实上，回顾几十年的发展，无论是与行业共同支撑国民经济发展，还是助力构建健康有序的支付生态系统，联动闪付“为民支付”的初衷从未改变。

从20多年前最早的银行卡、受理柜台，到云闪付丰富多样的创新产品体系和应用场景，从城市街角到边境乡村，从线下实体到线上渠道，云闪付始终不断打造优质支付产品，拓展便捷场景的广度和深度，有效降低金融服务门槛，以更便捷、更安全的优质支付服务为人民美好生活铺就幸福之路。

例如，2017年以来，云闪付携手企业等机构实施移动支付便民工程，积极拓展全国受理场景。 应用场景广泛覆盖交通、零售、餐饮、文化旅游、教育等与民生密切相关的领域。 同时，积极推进智慧出行、智慧医疗、智慧校园、智慧民生等受理场景建设并取得积极成效。

-19疫情防控期间，云闪付通过“振兴引擎”计划，联合行业各方在全国230多个城市发放超过8000万张消费券，累计带动消费近80亿元，帮扶商户35万。 度过艰难时期。 2024年，推出“兴商惠民计划”，带领支付行业各方在餐饮、餐饮等日常消费领域对小微企业和个体工商户实施专项营销支持。百货商店和便利超市。

线上方面，云闪付积极打造开放平台，将安全、便捷、高效的云闪付支付产品全面嵌入线上场景。 以云闪付为例。 自上线以来，云闪付根据用户需求定期升级版本，迭代演进，最大限度提升产品体验。 从功能上看，银联App集成了大量银行账户。 消费者可以通过它绑定和管理各种银行账户。 他们不仅可以使用各银行的移动支付服务和优惠权益，还可以享受APP提供的福利。 二类、三类开户、信用卡还款、转账、信用报告查询等服务。疫情期间，云闪付依托云闪付上线国家“防疫健康信息”等30个健康码相关应用“码”、疫情政策查询、通讯大数据行程卡、核酸检测预约服务等，提供疫情防护服务超过10亿，并推出信用报告查询、医疗机构在线预约等服务，极大便利了人们的出行。民生需要。

不仅如此，为迎合我国乡村振兴战略，银联多年来与商业银行、支付机构、供销社等各类涉农机构合作，共同打造农村银行卡受理环境。推进银行卡受理网络向县乡延伸。 向广大农村地区延伸，服务更广大群众。 最新数据显示，国内支持各类云闪付支付工具的商户超过2500万家，联网POS机超过3300万台，ATM机超过88万台。 持卡人可便捷地使用各类云闪付支付工具在44条城市地铁、1760余辆城市公交、1000余个商圈的超过160万家商户进行消费支付。

值得注意的是，对于广大消费者来说，移动支付背后的安全顾虑一直是他们心中的痛点。 作为卡组织和转账清算机构，云闪付真正从用户需求出发，致力于保护金融消费者支付交易安全，保障支付服务安全顺畅。

比如，在风控建设方面，云闪付打造了基于大数据技术的“三层、四层、两翼”数字风控体系。 经过多年的迭代演进，云闪付的智能风控能力不断提升，为消费者提供全方位的风险服务。 目前，云闪付一体化智能风控系统实时风险评分响应时间小于30毫秒，能够以毫秒级的响应时间精准拦截每一笔欺诈资金，为每一笔精准结算搭建安全“防火墙”。消费者。 因此，云闪付网络欺诈率在全球范围内持续处于较低水平。

又如，在金融信息安全保护方面，云闪付及时响应法律法规和监管机构在个人隐私安全合规方面的要求，通过加强授权管理、落实信息安全管理措施等措施，保护消费者隐私。并强化技术支撑。 个人隐私。 此外，云闪付还建立了覆盖消费者金融信息全生命周期管理的保障机制，采取数据分级管理、加密存储、脱敏、及时删除等措施，保障消费者金融信息安全。 ..

这些也体现了云闪付的社会责任感。

4。结论

回顾过去，银联带着使命诞生，在市场环境、数字化趋势、国际化趋势中成长。 经过20多年的努力，这家全国性的银行卡清算机构现已成为全国性的综合支付服务平台和一张耀眼的中国名片，它见证并引领了中国支付行业的崛起，也成就了“支付宝”四个字。 “云闪付”闪现在世界各个角落，惊艳世界。 。

梦想虽然还在，但已经消失了。 现在和未来，在我们加快构建新发展格局的当下，云闪付将继续努力推动普惠金融，持续优化产品，提供更优质、更高效、更安全的支付服务。 为经济社会更高质量发展注入新动力。 笔者也将持续追踪云闪付的新动向和发展，与您一起见证更多精彩活动！

谢谢阅读。