记者经过调查发现，近期许多打算提前偿还房贷的民众普遍遭遇了“线上预约困难，线下需等待通知”的困境。

记者从银行客户服务部门获悉，工农中建等银行在提前偿还房贷方面需进行预约，且大多数银行规定，客户需持有贷款满一年以上才有资格申请提前还款。

王先生在北京市某工商银行支行办理提前还房贷时，向记者透露，他在2022年底通过App提交提前还款申请时，发现线上流程繁琐，所需提交的材料众多。于是，他决定预约线下办理，并在银行经理的审批下，成功预约了2月初的线下还款服务。

记者在北京市某建设银行分行得知，该行已暂停手机App预约服务，仅接受现场预约。此外，现场预约的时段已排至四月。工作人员透露：“二月份和三月份的额度已告罄，目前四月份的提前还款额度也所剩无几。”

建设银行的工作人员针对“提前还款需支付违约金”的观点回应称，尽管部分贷款合同中确实包含了关于提前还款需支付违约金的条款，但截至目前，该行在北京地区并未对提前还款收取违约金。此外，一些银行客服也向记者透露，若在一年内提前还款，违约金通常为当次还款金额的1%。

提前还房贷适合所有人吗

记者在采访过程中了解到，众多受访者认为“住房贷款的利率超过了理财产品的利率”，他们觉得理财产品的收益并不理想，股市存在较大波动，同时存款利率也在持续走低，因此减轻债务负担成为了大多数受访者选择提前偿还贷款的主要原因。

上海易居房地产研究院整理的数据揭示，自2023年1月起，全国范围内至少有30座城市下调了房贷利率或实施了较低利率政策，这些城市包括兰州、天津、武汉、太原、无锡以及珠海等，这些城市的房贷利率普遍低于4.1%。

中国银行研究院的研究员范若滢指出，随着房地产政策的放宽，今年房贷利率显著下降，这一变化使得之前承担较高房贷利率的客户感到心理上的不适应，因此，一些购房者决定采取提前还款的手段来减少利息支出。

张女士，她在北京处理提前偿还房贷事宜，向记者透露，她自2020年初便开始还款，尽管她在进行着一套换另一套的房产置换，然而当时的政策是采取“认房又认贷”的原则，贷款利率按照二套房的标准来计算，基准利率需额外上浮105个基点，换算下来年利率几乎达到6%。当她了解到一些地区银行对首套房的利率已经降至不足4%，而存款利率同样不高时，她便萌生了提前偿还部分贷款的想法，以此减少利息的支出。

许泽玮，91科技集团的董事长，在介绍相关情况时提到，当客户向银行提出提前偿还贷款的请求时，银行一般会提供两种方案：一是保持每月还款金额不变，但相应地缩短贷款的期限；二是维持贷款期限不变，同时减少每月的还款金额。

据调查，若要降低利息支出，应考虑缩短贷款偿还时间；若想减轻每月的还款负担，则可采取降低每月还款额的方法。总体而言，偿还的本金越多，所节省的利息也就越多。因此，相较于减少月供，缩短贷款期限能够节省更多的利息。

业内人士建议不必盲目跟风

针对提前偿还贷款的现象，相关专业人士也指出，购房者需结合自身实际情况，切勿盲目效仿，过早地偿还房贷。

借钱或挪用父母的养老资金来偿还贷款并不可取。目前，背负房贷的大多是在30岁左右的年轻人，他们往往既要照顾父母，又要抚养子女。特别是“80后”和“90后”作为独生子女一代，家庭中赡养老人的责任尤为沉重。因此，务必保持家庭资金的流动性，以应对老人可能出现的医疗费用等紧急支出，不宜将所有资金都投入到房产中。许泽玮如是说。

中原地产的首席分析师张大伟指出，当前的房贷利率与2020年左右相比有了显著的不同，这导致不少借款人选择了提前偿还房贷。提前还款是一种市场行为，个人的选择无可非议。然而，需要警惕的是，通过消费贷、经营贷等手段来置换房贷，可能会引发资金涌入楼市，从而带来新的风险。

他举例说明，当前众多银行推出的消费贷款、信用贷款、经营贷款等产品的利率普遍较低。以某商业银行的“闪电贷”为例，在应用利率优惠后，其年利率可降至3.2%，这一利率甚至低于当前房贷的利率，更是远低于前几年房贷的利率水平。

记者在多个购房交流群中观察到，贷款中介频繁推送“经营性贷款置换”的相关广告。其中一位中介透露，只要企业营业执照注册时间超过一年，房产证持有时间不少于半年，便可享受最低年化利率3.7%的经营贷款。

林光彬，中央财经大学财经研究院院长，强调需关注现有房贷利率偏高的问题，并建议适度减轻个人房贷利率的负担。同时，他提出个人还需树立遵法意识，学习相关法律知识，提升防范诈骗的能力，以免给骗子可乘之机。

记者 乌梦达 陈旭 北京报道