探讨互联网金融对传统银行业带来的影响概要：伴随着改革开放的不断推进，我国国民经济持续增长，互联网技术迅猛发展。原本看似毫不相关的互联网与金融行业如今紧密融合，且势头迅猛，对传统商业银行构成了显著的冲击。本文深入挖掘互联网金融的发展轨迹，对互联网金融的各类具体形态进行案例剖析，揭示了互联网金融对商业银行带来的影响及其具体表现。关键词：互联网金融、商业银行、发展历程、具体形态、影响。互联网金融，它是一种新兴的金融模式，主要依赖于互联网技术，如支付、云计算、社交网络和搜索引擎等工具，来促进资金的流通、支付以及信息中介等业务活动。互联网金融不是互联网和金融业的

将复杂的系统进行简化整合，并非单纯地实现安全、移动等网络技术，而是在用户对其有了熟悉和接受之后（特别是对电子商务的接纳），这种新模式的产生和新兴业务的兴起便顺理成章，自然而然地满足了新的需求。这标志着传统金融行业与互联网精神融合的新兴领域的诞生。互联网金融与传统金融的差异不仅体现在所使用的媒介上有所不同，更关键的是，金融参与者深刻理解互联网“开放、平等、协作、分享”的核心精神。借助互联网、移动互联网等工具，互联网金融使得传统金融业务在透明度、参与度、协作性、中间成本和操作便捷性等方面都得到了显著提升。从理论上讲，所有涉及广义金融领域的互联网应用均应被视为互联网金融，这包括但不限于第三方支付、在线理财产品销售、信用评价审核、金融中介和金融电子商务等模式。

其发展历程涵盖了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多个阶段，且在资金融通、供需双方匹配等关键领域，正不断向传统金融业务的中心深入。金融服务实体经济的核心作用在于资金的流通，资金的供给与需求双方之间的对接（涉及融资额度、期限以及风险与收益的匹配）可以通过两种中介实现：一类是商业银行，这代表着间接融资的方式；另一类则是股票与债券市场，这代表着资本市场的直接融资模式。这两种融资方式在资源配置和经济增长方面扮演着关键角色，然而，其交易成本相当高昂，主要包括金融机构的盈利、税收以及薪酬支出。互联网金融的迅猛发展得益于互联网对日常生活的深刻影响以及互联网技术的飞速进步，这使得互联网金融行业迅速崭露头角。凭借在成本和时间上的显著优势，互联网金融对商业银行发起了强有力的挑战。

互联网金融的兴起，尤其是在最近几年，逐渐对银行的核心业务产生了影响，这种影响使得商业银行感受到了前所未有的生存压力。商业银行，作为商品经济下的产物，主要负责存款、贷款、汇兑、支付等金融业务，同时扮演着信用中介的角色。然而，随着互联网金融的发展，商业银行的传统中介职能正逐渐受到削弱，面临着角色弱化的风险。商业银行的核心作用在于促进资金的流通，然而，目前这一角色正面临第三方支付、网络贷款平台等互联网企业的冲击，其作为中介的功能正逐渐减弱。首先，互联网技术的应用大幅降低了信息获取和交易的成本，导致对商业银行融资中介服务的需求分流。在融资过程中，资金供需双方难以迅速且高效地交流资金供需信息，这成为了一个主要障碍。作为经济领域内最为关键的金融桥梁，商业银行始终扮演着资金供需信息的汇聚核心角色，并且

在长期的运营过程中，我们积累了信息搜集与处理的规模经济优势。随着互联网技术的进步，尤其是以脸谱为代表的社交网络的兴起，信息的传播方式和渠道发生了变革，这为金融交易积累了丰富的信息资源。脸谱与Club的合作之所以取得显著成效，关键在于社交网络与P2P交易平台的紧密配合，共同解决了融资过程中信息不透明和成本高昂的难题。具体来说，社交网络平台有效地消除了信息不对称，而P2P交易平台则大幅降低了交易成本。目前，脸谱的活跃用户已突破10亿，并发行了自家的货币。在脸谱平台上，用户间的数据、商品、股票、贷款、债券的发行与交易均可通过网络完成，且保留了详尽的信用违约记录。依托于其庞大的数据基础，脸谱能够通过深入挖掘和分析，为资金供需双方提供丰富的参考信息。

ding Club为资金需求者和提供者搭建了交易平，实现了资金供需信息的有效传递。在此模式下，双方无需中介机构即可直接完成融资过程。这种金融方式能够满足小额借款或贷款的需求，且由于绕过了银行这一中间环节，借款或贷款的利息可能高于银行存款利率，或低于直接向银行贷款的利率，从而满足了草根阶层的融资需求。互联网技术的进步对支付途径产生了重大影响，对商业银行在支付中介领域的地位造成了显著冲击。商业银行在提供支付服务时，主要依靠债权债务清偿过程中，人们因地域差异和时间差异而产生的分离。然而，随着互联网技术的迅猛发展，它打破了传统的时间和空间限制，这在很大程度上削弱了商业银行作为支付中介的核心地位。随着互联网技术的发展和网络购物的兴起，电子商务获得了蓬勃发

艾瑞咨询的统计数据揭示，自2008年起，我国电子商务市场的交易总额实现了显著增长，从当年的2.9万亿元攀升至2011年的7.0万亿元，增幅高达1.4倍，并预计到2015年，这一数字将飙升至26.5万亿元。电子商务的繁荣亟需依赖配套的网络支付系统，随着支付环境从传统实体店面转变为网络虚拟店面，支付途径也从银联或银行的POS终端转向了网络支付方式，这使得以物理网点和网银为主的传统商业银行在支付服务上显得力不从心。第三方支付与移动支付依托于互联网的灵活商业模式，为消费者带来了优质的支付体验，对商业银行的传统支付方式形成了显著的替代效应。一方面，这些支付方式减少了支付业务对银行实体网点的依赖；另一方面，它们主要涉及信息传输，只要有网络连接的电脑，无论身处何地，均可轻松完成支付操作。

移动终端或其它设备亦能随时取代实体银行网点进行交易。此外，第三方支付及移动支付对银行电子银行业务产生了显著影响。自2010年末起，支付宝、财付通等支付服务提供商纷纷推出了各自的快速支付服务。用户无需开通网上银行，仅需输入银行卡信息，便可迅速完成支付操作。这一支付流程完全绕过了银行网上银行在交易额度上的限制。尽管互联网金融的发展势头迅猛，似乎有取代商业银行的趋势，然而在现阶段，互联网金融尚未成为大众金融业务的主要途径，它仅仅是金融行业的一个辅助手段。回顾互联网金融的发展历程，我们可以清楚地看到，无论是第三方支付公司还是P2P网络借贷平台，它们的崛起都是因为抓住了银行在自身能力和限制下无法迅速满足的市场需求——当互联网产品和技术为这些新兴业态提供了可能时。

大规模的支付需求催生了支付宝等第三方支付企业的崛起；随着小企业纷纷通过网络销售成为潮流，阿里小贷等金融机构找到了发挥作用的舞台。面对互联网金融成为行业发展新动向的态势，银行必须充分认识到互联网对金融格局的深刻影响，不断调整和优化自身，以便更高效、更迅速地融入互联网的洪流之中。相较于互联网公司，商业银行所缺少的是所谓的“互联网灵魂”。若将行业以互联网灵魂进行重塑，那么凭借其严格的监管体系、雄厚的资本实力、健全的信用架构以及完善的安全保障机制，商业银行在互联网金融的新时代中无疑将成为最大的受益者。首先，以客户需求为核心，构建智慧银行，因为客户资源是银行业务的根本所在。核心的商业模式受到了挑战，促使企业必须创新以适应这些变化，进而推动整个行业向更加灵活和个性化的方向发展。

中心提供的金融服务已无法充分迎合客户日益增长的多样化、个性化需求。银行需紧跟时代步伐，加快其转型步伐，充分利用互联网技术以及丰富的银行经营管理经验，致力于构建智慧银行，优化业务流程，高效分配资源，精准把握并引领客户需求，持续提升客户的服务体验，确保能够向客户提供全天候、全方位、个性化的金融服务。在庞大的电子商务交易领域，银行的地位逐渐被削弱，它们主要位于支付结算流程的末端，与消费者的交流仅限于消费者付款的瞬间。银行急需的客户交易信息和结算过程中的数据，往往被第三方支付平台所遮挡。特别是随着快捷支付方式的普及，银行与交易核心的距离愈发遥远。在数据驱动的时代，掌握数据资源的人便能占据优势地位。银行若想在互联网金融领域发挥所长，务必掌控数据传输渠道，打造自主的电子商务平台，借助商务活动来掌控信息流动，进而积累形成海量数据。（三）同时，加强与战略合作伙伴的紧密协作，构建集成的金融服务平台。互联网金融构成一个开放性的生态体系，单一行业无法满足整个互联网产业链的全方位金融服务需求。为提升客户忠诚度，商业银行需持续创新业务模式。一方面，需深化与战略合作伙伴的紧密协作与业务联合，汇聚信息服务、支付服务、电商企业等多元资源，构建全方位的金融服务平台，以满足客户在金融领域的多样化需求；另一方面，需整合产业链上下游资源，完善业务流程，向客户提供资金流、信息流服务及全面的金融解决方案，旨在构建互利共赢、相互补充的共生发展模式。