八月底的一个酷热午后，位于深圳的招商银行总部大楼内，App项目组的众多成员们满怀喜悦地聚集在实时大屏幕前，共同目睹了一个新的“亿级”成就的诞生——招商银行App的用户数量成功突破了两亿大关。

招商银行App的用户数量从1亿增长至2亿，这一过程历时4年。相较于从零增长至1亿用户，所需时间减少了一半。目前，招商银行零售客户群体（包括借记卡和信用卡客户）已达到1.9亿，而App用户在借记卡客户中的覆盖率已经非常接近90%。

在国内银行业的领域内，招商银行App长期占据领先地位，成为零售业数字化转型的先锋和榜样，无论是从一网通支付到扫码支付，还是从M+会员体系到财富开放平台，亦或是从朝朝宝到多宝理财，每一步创新都激发了同行业内的纷纷效仿和追随。

聚焦于“移动优先”的发展策略，招商银行App不仅实现了数字化转型的快速推进，同时也提升了经营层面的新境界。

招行相关负责人披露，近期招行零售AUM余额成功跨越13万亿的门槛，平均每户AUM值已超过6.8万元；招商银行App的月度活跃用户数已突破7300万，其AUM在整体中占比高达85.6%；财富管理持仓客户群体已超过4700万，年增长率保持在15%左右，新增AUM增量几乎占据了全部AUM的98%。

庞大的用户基数，价值更高的活跃用户群体，以及更广泛的AUM渗透率，这些标志着招商银行App主账户经营能力的不断演进与提升，同时也反映了在专业化和数字化双重驱动下，自服务功能的重塑与飞跃。

2亿与13万亿，夯实用户主账户心智

金融行业向网络转型，必须构建自身的“增长”蓝图，既要拓宽用户规模以提升月活跃用户数，又要深化资产管理以扩大资产管理规模。月活跃用户数与资产管理规模并非相互排斥，而是相辅相成。这恰恰是招商银行“移动优先”策略的核心所在，同时也映射了招商银行App用户数量从一亿增至两亿的历程。

历经生态圈百花争艳的起步期，招商银行App信心满满地着手实施“精简策略”，专注于“存款、贷款、汇款”三大业务，集中资源攻克主流金融产品及服务场景，巩固用户对主账户的认知。

招商银行推出的首款爆款理财产品为朝朝宝。截至目前，该产品在今年的7月份，其累计购买用户数量已经超过了3000万。这意味着，在全国大约1.04亿的理财产品投资者中，有相当比例的30%曾经购买过这个上市时间不到三年的理财产品。

朝朝宝的用户群体庞大，且发展前景广阔。首先，该平台拥有众多年轻用户，35岁以下用户占比超过半数。其次，用户活跃度极高，平均每人每年进行6次资金转入操作。其中，33%的用户将工资存入朝朝宝，78%的用户利用该平台进行转账、购物、餐饮等日常支付。更为显著的是，朝朝宝用户的人均持仓金额接近9500元，超过七成的用户还持有其他理财产品。

借助朝朝宝平台，客户们的资金正逐步从现金类产品过渡至多宝理财等净值型产品。因此，居民们的闲置资金得以投入到实体经济中，而实体经济也向投资者提供了稳定的回报。自今年起，招商银行现金类和净值型理财产品共为客户赚取了476亿元收益，达成了客户、实体经济及银行的三方共赢局面。同时，招商银行的资产管理规模（AUM）也成功攀升至13万亿的新里程碑。

招行在加强财富管理业务的同时，不断加强支付结算能力。例如，近期App新增的“友借友还”功能，允许用户在转账过程中生成规范且具备法律效力的电子借据，从而为借贷双方提供更可靠的保障；同时，新升级的“展码支付”与“一码通扫”功能，用户只需长按App图标，即可快速启动支付操作。

招商银行认为，不管业务模式怎样拓展演变，银行在“存款、贷款、汇款”方面的根本属性始终如一，把握住这三个核心需求，便等同于抓住了App以及整个零售业务发展的关键。目前，招行在支付结算方面的月度活跃用户数已突破6500万。

4700万与7300万，MAU更具含金量

目前，我国零售银行业正面临一场深刻的变革。从市场规模的角度来看，中国已经成为全球财富管理领域的第二大市场。我国居民个人的金融资产总额已突破250万亿元。同时，财富型客户的人数也在持续且迅速地增长。此外，越来越多的客户正将他们的资产从存款形式转向其他类型。

招商银行App作为与用户接触最为广泛且频繁的途径，在扩大了目标客户群体和月活跃用户数之后，接下来它将如何继续发挥和提升其在财富管理领域的专业优势呢？

自服务功能强大，成为流量红利达到顶峰时的关键因素。所谓的自服务，即用户能够通过应用程序自行完成资金与产品的匹配。在招商银行的视角中，自服务环境下的产品，理应具备投资教育功能，成为一款具备教育性质的客户产品。

“多宝理财”这一全面升级的理财方案堪称典范。它首先对上百款净值型理财产品按期限进行了细致分类，确保了从短期至一年以上期限的全面覆盖；接着，这些产品被进一步细分为“稳健低波”、“稳健增值”以及“稳中求进”等策略，并对它们的收益与风险特性进行了量化分析，使得客户在购买时能够清晰了解，持有时更加安心；最后，严格设立选品标准，实现了财富管理向资管产品的定制化转变。

多宝理财以“期限与风险相匹配，严格筛选优质产品”为选品准则，其简化的三阶段流程有效地缓解了客户的困扰。据数据表明，在招行购买净值型理财产品的客户中，每十个就有六个倾向于选择多宝理财；自今年起，多宝理财已为320万客户创造了约115亿元的收益，平均每位客户的收益接近3600元。

值得一提的是，截至今年6月底，全市场银行理财产品的存续规模达到了24.76万亿元，这一数字与上年末相比减少了10.45%。与此同时，招商银行的理财产品余额为3.24万亿元，却逆势实现了3.21%的增长。尤其是多宝理财产品，其逆势增长率高达35.14%，这已成为招商银行在理财产品全面净值化转型过程中的关键一步。

多宝理财等线上财富产品推动下，招商银行财富管理客户数量突破4700万，年增长率维持在15%上下；同时，招商银行App的月度活跃用户数超过7300万，同比增长达到10.2%，特别是财富频道的月活跃用户数高达2850万，其用户价值显著增强，且正逐步成为资产管理规模增长的重要来源。

146家与114万，大财富生态圈共荣共生

2021年7月，恰逢招商银行资产管理规模突破10万亿大关，依托招商银行App，该行率先对“招财号”财富开放平台进行了升级。此举旨在与合作伙伴共同发力，携手推动招商银行在大财富管理领域迈向数字化、平台化以及生态化的发展新阶段。

在过去的两年里，借助财富开放平台的力量，招商银行与合作伙伴们正共同努力，从“渠道共享、产品代销”以及“信息共享、共同陪伴”的模式，逐步过渡到“运营共享、共同服务”和“投研共享、共同研发”的新阶段。

截至目前，共有146家在业内颇具影响力的资产管理公司通过招商银行应用程序加入财富共享平台，其“招财号”吸引了2212万名粉丝，为超过4亿人次提供了服务，日均服务用户量超过114万人次。

财富开放平台吸引了众多重要客户。据悉，这些用户具备以下三个显著特点：首先，他们的忠诚度更高，使用招商银行App的时间超过了平均水平；其次，他们的活跃度也更高，近半年的每月活跃用户比例超过了80%；再者，他们的财富属性更为突出，平均资产值是整体均值的2.6倍，且所持有的产品种类和数量都更多，表现出更积极的投资态度。

对于招商银行来说，让合作伙伴全面介入用户服务的整个过程，这表明合作机构不再仅仅是产品的供应者，他们不仅要对产品的销售业绩承担责任，而且还要成为提供深度服务的关键角色。

目前，“招财号”已向合作机构提供50个经营服务端口，这些端口涵盖了从激发兴趣、协助决策直至售后支持的整个服务流程。面对理财市场全面净值化以及资本市场波动不断的现状，这种专业、迅速且内容丰富的服务与陪伴，已经变成了用户们的迫切需求。前述人士透露，在招商银行App平台上，合作机构所提供的投资策略分析、产品业绩分析以及市场趋势预测等内容，其占比已经高达93%。

140多家合作机构借助招商银行平台为用户提供服务，日交互量超过百万，这为招商银行提供了更直接、更深入、更敏锐地洞察用户需求的机会，进而有助于激发他们的投资灵感，为从被动选择产品向逆向引导资管机构有针对性地优化产品体系打下了坚实的基础，同时也为更好地管理用户预期、提升用户的盈利感受创造了条件。

战略方向随趋势调整，运营模式不断更新进步，网络自助服务技能持续优化，同时持续保持对客户需求的深刻理解、对未来的发展趋势有远见性的规划，立足于2亿用户的全新价值平台，招商银行App正稳步加强招商银行零售业务的根基。