左鹏飞

近日，微信支付功能的推出引起了广泛关注和讨论。 据悉，用户可以在支持刷脸支付的设备上用掌上支付。 他们只需先绑定个人微信账号，输入手掌图案，购买时将手掌指向支付设备的扫描区域即可。 确认后即可完成付款。

目前，移动支付市场已经足够成熟，扫码支付非常便捷。 为什么新的支付方式不断涌现？ 目前有哪些类型的生物识别支付？ 新兴的刷卡支付方式未来有市场前景吗？ 随着生物识别支付方式的不断增多，如何保护用户隐私？

生物识别支付或将成为未来主流

2010年以来，在移动互联网快速发展的背景下，移动支付保持快速增长趋势，已广泛融入人们的日常生活，并演变为一种新型的支付系统。

当前，移动支付已成为持续释放金融科技普惠效应的重要路径。 据中国人民银行公布的数据显示，目前我国移动支付渗透率已达86%。

在现实生活中，移动支付已经能够更好地满足用户的需求。 为什么还会有新的支付方式不断涌现？ 其原因主要体现在两个方面。

从企业竞争的角度来看，移动支付不仅是一个巨大的市场，更重要的是作为商业入口蕴藏着巨大的商业价值。 中国支付清算协会发布的报告显示，2024年我国在线支付用户规模将达到9.04亿。因此，金融科技、数字科技等领域的企业纷纷推出移动支付交易，并不断强化技术支撑研发和创新，以提升企业的市场竞争力和行业影响力。

从用户体验的角度来看，客户体验是移动支付方式创新的驱动力。 随着数字技术加速向经济社会不同领域渗透和拓展，人们的消费观念和行为也在悄然发生变化，实现了消费需求和消费场景的多元化。 在数字消费创新的背景下，用户对支付体验不断提出更高的要求，倒逼企业不断丰富和更新移动支付功能。

随着个人生物识别数字化趋势不断发展，生物识别技术与移动支付的融合不断深化。 包括掌上支付在内的生物识别支付逐渐成为继数字密码、二维码之后的新兴支付形式。

从现有的支付方式来看，除了掌上支付外，生物识别支付主要包括5种方式。 首先是指纹支付，通过识别并读取指尖的皮肤纹理进行支付。 二是刷脸支付，通过识别读取面部特征进行支付。 三是声纹支付，通过识别读取声音特征进行支付。 四是虹膜支付，通过识别并读取眼睛虹膜特征进行支付。 五是静脉支付，通过识别读取手指静脉、手掌静脉的纹路进行支付。

总体来看，生物识别支付技术领域呈现多元化发展趋势。 各种生物识别支付技术已经开始研发，部分技术已经投入实际应用。 但不同支付方式的技术复杂度和应用水平存在较大差异。 目前，二维码支付仍然是大众消费领域主流的移动支付方式，生物识别支付方式尚未实现大规模应用。 原因在于，从小额高频支付场景的需求来看，推动生物识别支付产业化的关键是满足用户对微信安全性、高便利性、高稳定性的要求。 然而，现有的生物识别支付方式仍然存在一定的局限性。

刷卡支付的现实意义逐渐显现

事实上，刷卡支付并不是什么新鲜事。 亚马逊、支付宝等科技公司已深耕这一领域多年，而微信则成为国内掌上支付大规模商业化的开始。 未来，随着数字化与老龄化交汇的不断深入，刷掌支付的现实意义将逐渐凸显。

首先，更符合微信高频支付的综合要求。 目前广泛使用的指纹支付主要是识别和读取指尖的表皮纹路，而手掌支付则是通过识别和读取手掌的静脉纹路，不仅避免了屏幕的接触和按压，还提高了安全性和安全性。移动支付防伪。 。

二是更符合大众的社会心理。 与刷脸支付相比，刷掌支付是一种更具用户主动性的支付方式。 不仅避免了一些敏感场景下刷脸带来的不适，也避免了人脸在不知不觉中被识别。 使用问题。 刷掌支付具有更高的隐私性和准确性，更符合大众的社会心理。

三是更适合老化产品设计需要。 与扫描二维码等移动支付​​方式相比，掌上支付拓展和完善了新型非接触式支付方式。 只要输入掌纹，无需手机即可在掌上机上完成支付交易，极其方便。 大地提高了支付过程的便利性和识别率，因此可以很大程度上解决老年人的电子支付问题。

第四，更适合虚拟现实场景的发展需求。 目前，虚拟宇宙的热潮已经消退，逐渐进入理性发展期。 虚拟现实技术和产业仍在不断向前发展。 手势交互是目前实现虚拟现实/增强现实可穿戴设备与现实世界交互的主要方式之一，而数据手套、体感手柄、智能戒指等手持式虚拟现实/增强现实设备与手掌密切相关。因此刷掌支付有望成为未来虚拟现实场景的主要支付方式。

成本和安全问题不容忽视

手机支付的应用不断扩大，但业界对此已有较为清晰的认识。 短期内，由于消费者对传统支付方式的依赖，以及掌上支付方式快速大规模普及的难度，掌上支付将成为现有移动支付方式的重要补充。 长期来看，随着生物识别技术的进步和应用场景的扩大，以及数字时代消费者对新支付体验的需求，未来刷卡支付可能有更大的市场增长空间。

但目前掌上支付面临的成本和安全问题也不容忽视。 这两类问题也是其他生物识别支付面临的常见问题。

从成本结构来看，手机支付主要包括硬件成本和推广成本。 一方面，掌纹支付需要在专用输入设备上输入掌纹，并在掌纹识别设备上进行支付。 因此，掌上支付的硬件成本高于二维码扫描等传统移动支付的硬件成本。 另一方面，刷卡支付需要打破传统支付习惯，因此仍面临较高的推广和迭代成本。

从安全角度来看，掌纹是用户敏感的个人信息，与指纹、人脸等生物识别特征一样稳定、私密。 掌纹信息与用户个人身份高度绑定，无法与账号、密码等信息进行比对。 和可变的一样。 同时，刷卡支付与现实社会生活密切相关，目前尚无专门的管理规定和法律文件对其进行监管和保护。 一旦发生信息泄露、滥用、深度伪造等情况，可能会造成严重的经济和社会问题。

当然，刷卡支付还处于发展初级阶段，其面临的各种问题和挑战应该从发展的角度来看待。 掌上支付既有传统移动支付的基本特征，又有生物识别支付方式带来的新特征。 行业应共同努力，突破产业发展限制，推动掌上支付等生物识别支付行业健康标准快速落地。

一是丰富支付场景，完善应用生态。 随着数字经济与实体经济加速融合，移动支付日益成为实现网络平台、金融机构、消费终端有效连接的重要工具。 加快各类商业服务基础设施手机挂号机安装使用，不断优化支付功能，积极邀请商户和消费者参与手机支付相关活动，推动手机支付在零售领域的应用。 、餐饮、交通、办公等要不断拓展和丰富。 、校园等不同场景构建和完善新型支付生态系统。

二是强化科技创新引领，激发产业发展内生动力。 应从满足当前移动支付行业需求的适应性思维转向满足未来行业需求的战略思维，引导和鼓励数字科技巨头围绕刷卡支付技术进行合作，重点发展虚拟现实、虚拟现实、移动支付等相关技术。体感交互、算法创新。 在研发和应用方面，我们将持续推进行业技术标准体系建设，加大基础研究力度，深入挖掘技术潜力，通过掌上支付推动生物识别支付行业发展。

三是推动发展与安全深度融合，促进行业健康有序发展。 出台刷卡支付相关生物特征数据采集、存储、服务和使用等相关规范性文件，加强对企业行为的引导和规范，推动刷卡支付产业链建立健康竞争秩序。 建立健全掌上支付等生物识别支付法律制度，明确生物识别信息数据的所有权和使用机制。 本着包容、审慎、鼓励创新的监管原则，推动掌上支付等生物识别支付行业监管体系建设。

（作者为中国社会科学院信息技术研究中心副主任）