本文介绍的是电子商务网站为商家提供的快速支付接口，而不是银行或其他渠道为电子商务提供的快速支付接口。

快捷支付是指用户在电子商务网站支付时无需输入卡信息的支付方式。 他们必须通过短信或其他验证方式确认身份后才能进行扣费。 这是目前电子商务网站使用的主要支付方式。 方式。

快捷支付分为首次支付和非首次支付。 他们的流程不同。 不同的是：首次支付，用户需要绑定卡； 非首次支付，直接使用绑定卡进行扣费。 ，只需要进行身份验证即可。

注意，这里介绍的是电商网站为商家提供的快捷支付接口，而不是银行或其他渠道为电商提供的快捷支付接口。

1. 支付场景

快速支付的第一步是要求用户绑定卡。 绑定卡就是将用户的银行卡信息提供给电商公司，电商公司会利用这些信息去银行完成支付。 绑定卡实际上是一种授权，允许用户允许商户自动从其账户中扣除资金。 因此，卡绑定也称为合同，是用户、银行、商户之间签订的支付合同。

但我们知道，绑定卡对用户和商户来说都存在巨大的风险。 如果说用户绑定卡是为了省事，那商家为什么要这么做呢？

快捷支付在支付场景中的优势如下：

1.提高支付成功率

网银支付需要用户到银行开通网银，但对于快速支付来说，这不是必须的。 这扩大了可以使用快捷支付的用户群。

使用网银支付的成功率在20%左右，云闪付直连的成功率一般在50%左右，银行卡直连的成功率可提高到70%左右。

这是相当令人印象深刻的数据。 所以，当看到绑卡领取洗衣液的做法时，不用担心商家会不会赔钱。

2、提高支付安全性

网上银行需要用户自己保证支付环境的安全。 在支付宝推出快捷支付和卡通支付之前，网上银行仍然是主要的支付方式，这导致各种木马和钓鱼病毒猖獗传播，其目标之一就是窃取用户的银行卡信息。

银行发放U盘、U盾以及各类证书，保证网银支付的安全。 这也带来了各种支付不便：万一有一天忘记带，就无法完成支付。 通过快速支付，商户保证支付信息的安全，保证可靠性。

当然，商家如何保证这些信息的安全还有待讨论。 一般来说，这比个人自己防御黑客要可靠得多。

3、改善用户体验

考虑一下网上银行付款流程。 跳转到银行页面后，用户必须插入U盾并进行各种验证。 产品经理应该知道：每一次额外的操作都会带来一定的订单掉率。 快捷支付只需第一步完成绑定卡，后续扣费最多一条短信即可结算，花钱更方便。

快捷支付时，绑定卡和支付不需要处理渠道，都是通过服务器进行传输； 绑定卡成功后，所有操作均在服务器上进行。 这使得这种支付方式可以跨平台使用，包括手机和 PC。 即使该卡与其他终端绑定后，也可以在电视和嵌入式设备上进行支付。

4. 获取可靠的支付数据

快捷支付还有一个很好的副作用，就是获取真实的用户信息，特别是身份证信息、银行卡号、手机号、验证方式、真实姓名等。结合用户的订单信息，就可以了解为什么现在淘宝、京东等电商网站的商品推荐已经非常精准了。

2. 卡片绑定流程

如何绑定卡？ 我们知道连接银行有两种方式，直接连接银行接口和通过云闪付间接连接。 这两种情况，绑定卡片的流程也不同。 直观上，电商网站会在用户后台提供绑定卡的入口，让用户直接绑定卡。

以支付宝卡绑定流程为例，我们可以体验到：

以下是要点：

不要对这个入口抱太大期望。 越来越多的用户将他们的卡与付款绑定在一起。 也就是说，提交订单后，我发现自己没有银行卡，于是我开始绑定卡。

与纯卡绑定流程不同的是，最后一步，绑定卡成功后，通常会同时完成支付。 有些渠道会提供绑定卡和支付的接口，减少交互次数。

为了保证卡的安全，绑定卡有以下前提条件：

用户必须绑定手机号码。 该手机号码用于修改支付密码。 用户需要设置支付密码。 支付密码与登录密码不同。

不同的用户状态，绑定卡的流程有所不同。

当然，卡绑定是一项安全操作，需要用户登录系统。 为了避免与被劫持的服务器交互，所有操作都必须在安全协议内执行，即使用 .

1. 输入卡号

用户输入卡号，系统对卡号进行初步验证。 验证的基础是card bin和LUHN算法。 参见支付系统银行卡支付。

当然，也有一些系统提供了扫卡码的功能，比如微信支付，扫码的准确率可以达到99%； 对于某些卡，如果卡号的颜色与背景颜色一致，则识别将不正确。 如果用户不仔细看，进入下一步，就会报错。 这种错误相对来说比较难发现。

要自动识别卡号，还需要考虑如何克服识别错误。

2. 获取卡信息

首次关联卡时，您需要提供卡信息。 借记卡需要卡号、用户真实姓名和身份证。 所有银行都是一样的（如有差异，请留言告知，谢谢）。

信用卡的情况稍微复杂一些。 大多数信用卡还需要 CV 代码和到期日期。 但如果你与银行有良好的关系并获得合适的接口，就有可能消除这两个因素。

3.因素验证

首先在服务器端进行验证，主要是验证卡是否已经绑定。 如果用户拥有多个账户，系统还需要考虑是否支持将这些账户绑定到一张卡上。 然后调用银行卡绑定验证接口进行卡绑定。

这里有一个四因素验证的概念：由于中国要求实名制，所有银行卡都是实名处理，所以银行可以验证姓名、身份证号、银行卡号、手机号是否真实。是一致的。 如果没有问题，将会向手机发送一条短信。

这里还有几点需要注意：

关于手机号码。 众所周知，银行预留的手机号码通常是在办卡时预留的。 几年后，很多人换手机时忘记同步到银行。 因此，很多银行不验证手机号码。 关于验证短信，不需要手机号码，因此可能不会发送短信。 这需要在工艺设计时统一处理。 如果银行不发送短信，它会自行发送。 重复卡​​绑定问题。 如果系统支持多账户，难免会出现一个人绑定多个账户的情况。 卡绑定在通道侧。 有的接口支持重复绑定卡，有的不支持。 所以如果需要重复绑定卡，就得在服务器端处理。 4.执行卡绑定

用户输入短信验证码并确认卡绑定。 服务器将用户的实名信息和短信验证码组合成消息并发送给银行执行签名操作。

银行端签单成功后，会将签单号返回给商户（该处理逻辑将在支付通道侧引入），银行将返回如下结果：

签约成功：表示签约关系可以建立。 这种契约关系由支付系统中的虚拟账户来表示。 重签：根据业务考虑是否支持重签。 一般情况下，一张银行卡只保留一个合同关系，并建立一个虚拟账户。 签名失败：需要提示失败的具体原因。 3． 扣除流程

签订合同后，付款处理相对简单。 扣除流程如下：

工艺要点：

订单系统生成订单后，请求支付系统进行支付； 支付服务器生成支付记录，请求通道进行支付。 如果通道需要短信支持，则请求通道发送短信。 服务器生成支付记录后，请求通道执行支付。 对于需要短信验证或其他身份验证方式的支付行为，需要先请求渠道发送短信，然后要求用户输入短信验证码。 然后将订单、短信验证码、支付金额发送给渠道方执行支付。