媒体训练营6月29日报道 文/赵述评

2004年，支付宝问世，随后在2012年，用户账户数量飙升至8亿大关。紧接着，2014年，蚂蚁花呗和余额宝应运而生，而2015年，蚂蚁借呗也强势登场……这些举措使得支付宝从最初的单一支付平台，逐步演变成为了一个覆盖全产业链的阿里银行。

最初，马云的初衷是为淘宝搭建一个第三方担保交易平，然而不幸的是，他屡遭挫折：“我曾尝试联系银行，但银行方面并未接受，他们明确表示，这种情况绝无可能。”在当时，国内没有任何一家银行愿意承担这一角色，马云不得不自己动手，创立了自己的平台。

银行起初态度傲慢，拒绝合作，随后被支付宝带来的丰厚收益震撼，转而与支付宝短暂结盟，但最终因支付宝夺走了大量市场份额，银行对其采取了严厉措施。近期，银行试图挽回局面，紧紧抓住了Pay这一“救命稻草”。

短暂春天：支付宝与四大银行的相恋

在2010年年末以前，支付宝的主要资金来源是网银，然而，使用网银进行充值、消费、转账和还款的效率，远远不能满足马云对电子商务发展速度的期望，而且成功率仅在60%到65%之间，显得偏低。

鉴于这一情况，马云推出了支付宝的便捷通道，设立了一条直接连接银行的专用线路，专注于网络银行支付领域。这一举措简化了银行客户使用U盾和手机银行支付以及柜台取款的复杂流程，从而开启了支付宝与四大银行共同迎来繁荣的时代。

2011年6月，支付宝的快捷支付服务已与120多家银行及金融机构建立了连接。自快捷支付推出以来，支付成功率高达95%，同时显著减少了资金损失。对于银行而言，快捷支付是一种环保的绿色服务。支付宝在商户端收取一定的费率，并与银行共享收益，既促进了银行资金的快速流通，创造了收益，又减轻了柜台的工作压力，提高了服务质量。

在支付宝与我国四大银行携手合作的过程中，工商银行扮演着支付宝备付金存管银行的角色，与此同时，支付宝亦与多家银行建立了合作关系，这无疑为支付宝悄然拓宽了市场版图，并有效提升了其市场份额。

可以说，在那个阶段，支付宝与四大银行的关系犹如热恋中的情侣，尽管偶有矛盾，但双方依然保持了互利互惠的良好态势，并持续了较长时间。

漫长寒冬：支付宝与四大银行的“火拼”

所为天下大势，分久必合，合久必分。

2014年，马云果断着手打造阿里银行的宏伟规划，余额宝的推出对四大银行构成了重大挑战，网友们纷纷戏言，那一年是“支付宝试图颠覆银行”的关键时刻。

然而，这四大银行并非易与之辈，它们纷纷采取措施对马云的金融王国实施了“封禁”，其中，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行均下调了快捷支付转账的额度上限，如此一来，春天的脚步似乎已经接近尾声，而冬天似乎也即将来临。面对此情此景，马云在发表的文章中称，这是支付宝面临的最艰难时期，同时也是最为荣耀的时刻。

余额宝成为了这场金融竞争的导火线，严重损害了四大银行的利益。其收入每日结算，利润率较银行更高，在余额宝推出后的当月，便导致工商、农业、中国、建设四大银行人民币存款较月初锐减1200亿元，这让四大银行感到非常恼火。

2014年2月28日，工商银行首先向支付宝发起了挑战，将储蓄卡转入余额宝的额度上限从之前的无限制调整为单笔五千元，同时每月的转账额度也从二十万元降至每日五万元。此外，工行还指出，快捷支付一直处于非法状态。对此，支付宝迅速作出回应，指出工商银行自身也开展了快捷支付服务，却对法律视而不见，只允许自己放火，却不允许他人点灯。

同时，中国银行和农业银行将额度限制从无上限调整为单笔交易1万元，每日交易1万元，每月无上限。而建设银行对理财通的单日额度进行了调整，从50万元下调至10万元。

建设银行紧接着作出响应，于3月22日对支付宝快捷支付功能进行了调整，降低了网上消费和购买余额宝的额度限制，将原先的单笔最高5万元额度下调至5000元。

官方表示，下调额度的动机，工行与农行所提理由旨在“确保客户资金安全”，然而矛头直指余额宝。

四大银行调整了支付宝快捷支付的额度，以此手段对余额宝购买额度进行了限制，这一举措对用户依赖的网购、还款等快捷支付服务造成了显著影响，导致众多用户对此支付额度的不便感到不满和抱怨。

四大行联手 Pay再冲支付宝

今年二月，苹果公司启动了其Pay支付服务，果粉们无需携带钱包或银行卡，仅需携带符合条件的苹果设备，靠近带有银联闪付标识的POS机，即可实现快速结账。这种非接触式支付方式操作便捷，支持指纹识别，确保了支付的安全性，并且在进行支付操作时，无需依赖网络连接。

Pay系统推出之后，得到了四大国有银行的强力支持。其中，工商银行、中国银行、农业银行、广发银行以及招商银行等众多金融机构，已在微信公众号上向广大用户广泛推广 Pay的使用方法。

Pay现已与19家金融机构达成合作，涵盖了工商、农业、建设、中国、交通、邮政储蓄、招商、兴业、中信、民生、平安、光大、华夏、浦东发展、广发、北京、宁波、上海以及广州等银行，并对其发行的各类借记卡与信用卡提供全面支持。

Pay登陆中国市场后，被视为与银联携手合作，意图通过NFC移动支付技术来挑战当前流行的支付宝、微信支付等二维码支付模式。然而，尽管Appl在美国本土拥有庞大的用户群体，其在中国市场并未引发显著的轰动效应。

正当四大银行试图收复失地之际，马云早已着手海外市场的布局。2015年11月30日，他与韩国电信携手创立了“K Bank”银行。2016年1月22日，支付宝与日本便利店巨头7-11达成合作，三万家门店全面支持支付宝支付。近期，又有消息指出马云正与俄罗斯外贸银行洽谈合作事宜。