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电子支付系统是网上支付的基础。 电子支付系统的发展方向是兼容多种支付工具。 然而，目前各种支付工具之间存在较大差异。 每种都有自己的特点和操作模式，适合不同的流程。 因此，目前的各种电子支付系统通常只是针对某种支付工具而设计的。 该系统、系统和FSTC系统是目前使用的主要电子支付系统。

支付系统是指由提供支付服务的中介机构、货币转移规则以及实现支付的技术手段组成的具体方式。 用于清偿经济活动参与者取得实物资产或金融资产时所承担的债务。 和安排。 因此支付系统是重要的社会基础设施之一。

不同的支付系统通常与不同的经济体相关。 经济社会在商品交换中使用各种形式的货币来转移价值。 从最初的实物交换发展到商品货币（如贵金属），标志着社会生产力的进步。

法定货币的出现是支付工具发展史上的第一次飞跃。 银行存款作为支付手段是货币体系的重大进步。 从技术上讲，电子支付工具完全替代纸质凭证形式的现金和非现金支付工具是可能的。 人们将电子支付工具视为支付工具发展史上的第二次飞跃或革命。

网上支付是电子支付系统的发展和创新。 传统银行结算支付指令的传输完全依赖于面对面的人工处理和通过邮电部门的委托传输。 因此存在结算成本高、凭证交付时间长、资金在途量大、资金周转慢等问题。 电子资金转账系统缩短了银行之间支付指令的传送时间，并减少了资金在途的滞留。

基于互联网的电子交易支付系统由客户、商户、认证中心、支付网关、客户银行、商户银行、金融专网七部分组成。

客户

客户一般是指使用电子交易手段与企业或商户进行电子交易的单位或个人。 他们通过电子交易平台与商家交换信息，签订交易合同，并使用自己的在线支付工具进行支付。

商人

商家是向顾客提供商品或服务的组织或个人。 在电子支付系统中，它必须能够根据客户发出的支付指令向金融机构请求结算。 这个过程一般是由商户设立的专用服务器来处理。

认证中心

认证中心是交易各方信任的公正的第三方中介机构。 主要负责为电子交易各方颁发和维护数字证书，以确认各方的真实身份，保证整个电子交易过程的安全稳定。 。

支付网关

支付网关是完成银行网络与互联网之间的通信、协议转换、数据加解密，保护银行内部网络安全的一组服务器。 是互联网公共网络平台与银行内部金融专用网络平台之间的安全接口。 电子支付信息必须经过支付网关处理后才能进入银行内部支付结算系统。

客户银行

客户银行是指为客户提供资金账户和网上支付工具的银行。 在以银行卡为支付工具的网上支付系统中，客户银行也称为发卡银行。 客户银行保证支付工具的真实性，并根据不同的政策和法规保证每笔认证交易的支付。

商业银行

商业银行是为商人提供资金账户的银行。 由于商业银行以商户提供的合法票据为基础开展业务，因此也被称为收单银行。 顾客向商户发送订单和支付指令，商户保存收到的订单并将顾客的支付指令提交给商户的银行。 然后，商户银行向客户银行发送支付授权请求，并在它们之间执行清算工作。

金融专网

金融专用网络是用于银行内部和银行之间交换信息的封闭专用网络。 它通常具有较高的稳定性和安全性。

主要类别播出

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大额付款

主要处理银行间大额资金转账。 通常付款的发起方和接收方是商业银行或在中央银行开立账户的金融机构。 大额系统是国家支付系统的核心应用系统。 目前的趋势是大额系统通常由中央银行运行来处理信用转账。 当然，也有私营部门运营的大额支付系统。 尽管此类系统可以实时处理支付交易，但最终必须进行净额结算。 资金清算。 大额支付系统处理的支付量很小（1%~10%），但资金量却超过90%。 因此，大额支付系统的风险管理显得尤为重要。

小额支付

主要指ACH（自动清算所），主要处理预授权的定期贷方（如工资单）或定期借方（如公用事业账单）。 支付数据通过磁介质或数据通信提交给清算所。

在线支付

指ATM系统，支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或ATM卡、电子现金等）。 主要特点是金额小、业务量大、交易资金净额结算（但ATM需实时到账支付）

支付方式报告

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电子支付并不是一个新概念。 自1998年招商银行率先推出网上银行服务以来，人们开始接触到网上支付、网上交易和手机银行服务。 现阶段，银行的电子支付系统无疑是主导力量，但银行本身并没有足够的动力或精力去扩大不同行业的中小商户参与电子支付。 于是，非银行企业开始进军支付领域。 他们通常被称为第三方电子支付公司。 目前我国主要有四种模式：支付网关模式、自建支付平台模式、第三方预付模式、多种支付方式组合模式。

1. 支付网关模型

支付网关模式是指一些拥有较强银行接口技术的第三方支付公司以中介机构的形式分别连接商户和银行，为商户完成电子支付的模式。 此类第三方支付公司包括网上银行、微信欢讯、微信资本等，它们只是商户联系银行的渠道，而不是真正的支付平台。 他们的收入主要是与银行进行二次结算的份额。 一旦商户直接与银行对接，这种模式很可能因附加值低而被放弃。

2、自建支付平台模式

自建支付平台模式是指以拥有大量用户基础的大型电商企业为主或自建支付平台的模式。 这种模式的本质是利用搭建的支付平台作为信用中介。 在买家确认收货前，将代买卖双方暂时扣留货款。 这种保证可以让买卖双方的交易风险得到控制，主要解决交易中的安全问题，轻松保证消费者的忠诚度。 采用自建支付平台模式的公司有淘宝、易趣、慧聪网、等。此类支付平台主要服务于母公司的主营业务，其发展也取决于母公司平台的规模。

3、第三方预付款模式

第三方预付款模式是指第三方支付公司为买方垫付资金或设立虚拟账户的模式。 它以虚拟资金为媒介，通过买卖双方在交易平台内开设的账户完成网上交易支付。 此类公司包括等。

4、多种支付方式的结合

多种支付方式组合模式是指第三方电子支付公司利用电话支付、移动支付、在线支付等多种方式提供支付平台的模式。 在这种模式下，客户可以通过打电话、短信或银行卡等方式进行电子支付。

付款流程广播

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支付系统的数据流可以分为商户转发和非商户转发两种模式。 基于我国目前的电子商务交易情况，本系统采用无商户转发模式，从顾客发起购买请求到顾客收到商品、商户收到货款。 要接收资金并完成整个交易流程，您需要经过以下付款流程：

1. 用户浏览电子商务网站，选择自己喜欢的商品，并向商家提出购买请求。

2. 商户将对用户验证的订单进行数字签名并提交至支付系统。

3、支付网关调用支付接口，要求用户填写账户信息。

4、用户使用支付系统支付网关的公钥对账户信息进行加密后传递给支付系统支付网关；

5、支付系统的支付网关检查用户提供的账户信息，进行数据转换，通过金融专用网络或专线发送给金融机构，请求验证用户的账户信息。

6、金融机构将验证结果和用于支付确认的用户信息传输至支付系统。

7、支付系统将金融机构传递过来的用户支付确认信息传输至支付确认系统，并要求支付确认。

8、支付确认系统收到请求确认的信息后，进行支付确认预处理，然后通知用户按照预先选择的确认方式（实时确认、分时确认）进行确认。

9、用户根据选择的确认方式填写相应的确认信息，然后提交至支付确认系统。

10、支付确认系统对金融机构和用户提交的支付确认信息进行比对。 如果一致，则进行下一步确认。 否则，将返回错误。 最后，支付确认系统将确认结果返回给支付系统支付网关。

11. 如果确认成功，用户将收到电子邮件通知，其付款请求已被批准，资金已从其账户中提取。 否则，用户将通过电子邮件收到其付款请求未获批准的通知。

12、确认成功，将数字签名金融机构的返回结果发送给商户，并通知商户发货； 否则，将通知商户交易失败；

13、确认成功并请求金融机构转账。

14、金融机构返回数字签名的转账信息并完成交易。

保密协议广播

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电子支付系统的安全要求包括：保密性、认证性、数据完整性、互操作性等。目前国内外用于保证电子支付系统安全的协议包括：SSL（-er， ）、SET（ ）和其他协议标准。

SSL协议

SSL（ ，安全套接字层）协议在互联网上普遍使用，用于保证两方通信过程中数据的完整性、保密性和互操作性，在安全性要求不太高的情况下可以使用。 这包括：

(1)握手协议。 即在传输信息之前，先发送握手信息以确认对方的身份。 确认身份后，双方共同持有共享密钥。

(2)消息加密协议。 即双方握手后，使用对方的证书（RSA公钥）加密一个随机密钥，然后使用该随机密钥对双方的信息流进行加密，达到保密的目的。

由于它内置于IE等浏览器中，所以实现起来非常方便。 目前BC在线支付大部分采用这种方式。 利用招商银行提供的在线支付接口，可以轻松实现基于该协议的在线支付。

SSL 使用加密技术建立安全通信通道，将客户的信用卡号传输给商家。 相当于使用安全的电话连接，通过电话向商家读取用户的信用卡。

SSL交易流程图

SSL握手协议虽然可以让双方确认对方的身份，但实际上它基本上只是利用客户端来验证服务器的身份，即单边认证。 本协议不能防止拥有客户信用卡号的不法商家进行欺诈。 商家欺诈是 SSL 协议面临的最严重的问题之一。 另外，由于加密算法受到美国加密出口的限制，导致浏览器和浏览器存在所谓的“512/40”问题。 DES对称加密都是40位，RSA加密都是512位。 加密强度较低，使得BC的SSL协议很难扩展到要求更高的BB领域。

设置协议

SET()是一种安全交易处理协议，它在开放网络（或公共多媒体网络）上使用支付卡（信用卡、借记卡、ATM卡等）实现支付。 其实施不需要对现有银行支付网络进行重大改造。 该协议的 1.0 版于 1997 年 5 月 31 日发布。

SET 指定电子支付系统中各方之间的购买和支付消息传递过程。 附图为SET协议结构流程图。 可见，电子支付系统中的三方分别是：持卡人、商户和支付网关。 交易流程为：

（1）持卡人决定购买并向商户发出购买请求；

（2）商户返回支付同意等信息；

（3）持卡人验证商户身份，并将订单信息和支付信息安全传输给商户，但支付信息对商户不可见（使用银行公钥加密）；

（4）商户验证支付网关身份，将支付信息传输至支付网关，要求验证持卡人的支付信息是否有效；

（5）支付网关验证商户身份，通过传统银行网络到发卡银行验证持卡人的支付信息是否有效，并将结果返回给商户；

（6）商户向持卡人返回信息并发货；

(7)商户定期向支付网关发送支付请求信息，支付网关通知卡行进行扣款，并将结果返回给商户，交易结束。

安全电子交易所采用的安全技术包括：加密（公钥加密、秘钥加密）、数字信封、数字签名、双重数字签名、认证等。通过加密、交易者的身份认证和数据完整性来保证数据的安全。交易各方通过数字签名，以及通过使用清晰的交互协议和消息格式实现互操作性。

由于实现起来比较复杂，每笔交易都需要多重加密、HASH和数字签名，并且客户端上必须安装专门的交易软件。 因此，现在使用该协议的电子支付系统并不多。 目前中国银行网上银行的支付方式是基于SET的。