大学生网上支付瓶颈分析信息管理与信息系统 [摘要] 近年来，我国电子支付发展十分迅速，新型电子支付工具不断涌现。 作为微信行业，由于相关法律法规的限制，在线支付相对滞后。 该行业的进入门槛较低。 在整个市场形成的初期，也出现了各种不合理、不规范的做法和现象。 发展中的在线支付市场也夹杂着一些不和谐的音符，口水战、价格战、标准战接连发生。 在线支付发展存在哪些瓶颈？ 本文以大学生为调查对象，对大学生在线支付的发展瓶颈进行系统分析。 [关键词]网络支付、安全、信用、法律 [正文]近年来，电子商务发展迅速，作为电子商务核心的支付环节也在加速电子商务化。 在线支付的出现，让电子商务黄金行业的步伐变得更加轻快。 它起步时步履蹒跚，一直备受争议，但前景诱人。 这就是目前在线支付的现状。 那么到底是什么阻碍了在线支付的发展呢？ 随着在线金融业务的进一步发展，大学牛群已成为众多银行看好的消费市场。 银行卡与校园卡结合促进贷款消费、学生网上支付等新型金融方式逐渐受到人们的欢迎。 日常生活。 面对挑剔、敏感的学生群体，在线支付的现状如何？ 于是我们对周围的学生进行了相关的问卷调查，并在此基础上进行了分析。 1、调查数据分析 在我们调查的70名学生中，只有37.1%的学生有过网上支付的经历。 这说明有网上支付经验的学生相对较少，发展空间不大。 不过，这也说明网上支付目前存在的问题仍然巨大。

以下是对调查数据的详细分析： 1、各种交易结算方式的使用率比较。 电子支付（60.2%）、货到付款（39.4%）、邮局汇款（2.3%）、银行电汇（6%）。 在调查中我们发现，与其他形式的交易结算相比，电子支付的使用率更高。 已超过60%。 货到付款、邮政汇款、银行电汇等传统形式仍有部分忠实用户，占比分别为39.4%、12.3%、6%。 在购物产品和服务方面，数码产品、书籍、音像、服装、彩妆最受欢迎； 平均成交金额为1660.7元，处于中等水平。 2.大学生使用网络支付的满意度调查。 1) 安全性 2) 便利性 3) 效率 4) 信用问题 5) 相关法律保护 从图中可以看出，安全性、信用问题以及相关法律保护的满意度相对较低，但比较三者时对相关法律的满意度保护程度最低，这说明法律问题比前两者更为严重。 3、在调查的众多问题中，我们对很多学生不使用互联网的原因进行了详细的分析。 下图为调查结果： 其他​​ 从图中可以看出，在没有网上支付经验的学生中，超过一半的学生存在“信息不完整、担心被骗、产品质量及售后服务”等问题。 - 销售服务无法得到保证”。 这说明网上垃圾信息和违规行为的影响导致信息不完整，影响了部分人拒绝选择网上支付。 4、关于网上支付安全问题，很多人通常认为这是对网上支付的影响。 发展的一大瓶颈。 但根据调查统计，80.8%的学生从未发生过纠纷。 这可能与调查的局限性有关，但笔者仍然认为，出现上述现象的原因是，很多从未有过网购经历的人受到周围评论的影响，而有过网购经历的人则受到周围评论的影响。有过网购经历的人可能会因为纠纷发生在自己身上而拒绝以后的网购，同时也尽力告诉周围的人纠纷已经发生在自己身上。 告诉我你自己的经历（这可能只是偶尔发生在他身上）； 第二个原因是网上购物的人在付款时更加谨慎，对支付安全有一定的了解，所以这也在一定程度上减少了纠纷的发生。

基于以上问卷分析，我们继续详细分析一下网上支付的安全、信用和法律问题。 无论是从网络支付用户的评价体系还是未来的角度分析支付安全和信用问题及相关建议。 用户关注的问题和安全问题一直是在线支持的核心问题。 很多用户在享受网上支付便利的同时，也对这种新型支付模式的安全性存有不少疑虑。 许多网民在决定是否使用在线支付时，将安全性要求作为首要要求。 那么，网上支付安全吗？ 这个问题确实很难定义。 可以说是，也可以说不是。 至少从技术上来说，我们已经可以认为在线支付系统是安全可靠的。 与国外相比，国内网上银行起步稍晚，但一开始就采用了先进的网上支付安全技术，甚至技术上比国外还要先进。 更先进，所以安全问题应该得到保证。 就网上银行本身而言，甚至比柜台交易更安全。 作为常用的第三方支付平台，其交易的最终完成也是通过银行系统的网上银行进行的，从网站到电子银行的信息传输是通过加密数据包进行传输的。 因此，虽然我们不能肯定地说网络支付在技术层面已经做到了“天下无贼”，但其技术安全性却远没有人们想象的那么不可靠。 事实上，人们脑海中出现的安全问题往往更具技术性。 例如，当我们在网上点赞一家商店时，我们得到的只是图像和文本信息。 与传统购物相比，信息不完整。 这时候我们的支付行为就会多很多。 不确定性因素，这种不确定感往往被解读为用户心中的不安全感。

由于风险的存在以及用户权益难以保障，网络支付的安全问题不仅体现在其本身，还体现在与其相关的其他方面。 至于盗取银行卡账户密码的网络诈骗，手段无非就是假冒网站、木马、病毒等，网络安全是这里的一大影响因素，但更重要的是利用巴先生自身的安全意识。 重要的。 当用户在使用网上支付时输入一些敏感信息时，如果能仔细识别安全加密标志和域名，无论假冒网站多么相似，总会出错，被骗的风险就会降低。 在中国，出现的许多不安全的网络支付问题都是由于信用缺失造成的。 总体来说，我国的信用体系还很不完善。 在欧美发达国家，由于有良好的社会信用保护机制，消费者不敢随意进行恶意退款，因为这会对自己的声誉、工作和生活造成损害。 很多伤害。 而在中国，则不存在这样的担忧。 可以说，我们目前的信用体系还处于建设之中，而且将是一个需要一段时间建设的体系。 相关法律问题分析及相关建议。 尽管电子支付交易不断增加，但需求迫切。 规范电子支付活动各方的业务规则、操作规范、交易认证方式、风险控制和权利义务。 总体而言，在线支付面临的主要法律问题分为三大类。 第一类：通过银行、第三方支付平台或网络交易平台提供网络支付服务的法律问题。

第二类：电子货币的法律问题。 目前，我国围绕电子货币存在诸多法律问题，包括电子货币的范围、监管、安全等。 第 3 类：与安全相关的法律问题。 虚假支付网站、网络支付证据认定、电子认证法律问题、网络支付责任等问题。 我国相关法律法规清单：2005年的《电子签名法》极大地促进了我国电子商务的发展。 制定本法的目的是使电子签名具有与手写签名或者印章同等的法律效力。 其适用范围是适用于我国电子商务和电子政务。 可以说，这是“我国第一部真正信息化的法律”。 《电子支付指引（第1号）》 2005年10月26日，中国人民银行发布《电子支付指引（第1号）》，为银行从事电子支付活动提供指导性要求。 《指引》共6章49条。 在坚持效率和安全原则的前提下，以电子支付业务流程为主线，调整银行及其客户在电子支付活动中的权利和义务。 主要包括五个方面的内容：一是界定了电子支付的概念、类型和业务原则； 二是统一电子支付业务申请条件和程序。 三是规范电子支付指令的发起和接收； 四是强调电子支付风险防控； 五是明确电子支付业务错误处理原则和要求。 2006年《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》改变了电子银行业务监管范围，解决了此前部分电子银行业务监管要求不明确、管理不规范等问题。作为手机银行，进一步明确了未来开展电子银行业务的基本要求，有利于推动中国银行电子银行法规的建立。

上述规定虽然在一定程度上涉及网络支付服务机构作为电子支付指令的转发者，但在业务规范化方面还存在不少不足，主要是为了规范和指导商业银行的电子支付业务。 它们还应该针对那些从事在线支付的人。 非银行机构开展支付业务制定专门的电子支付指引。 以下是未来制定相关法律法规的一些考虑：一是注重交易资金安全。 网上支付服务机构提供的是一种支付中介服务，如何保证客户资金安全，避免支付危机。 二是保护客户利益，明确各方权利和义务。 由于网上支付的系统设计和业务流程较为复杂，因此现金支付方式对消费者行为的要求也较高（如要求消费者具备一定的互联网浏览能力）。 为了防止网络支付中介利用这种信息技术和商业优势损害消费者的利益，我们必须强调保护消费者的利益，维护公平交易。 三是强化风险监管，严厉打击洗钱、网络赌博等犯罪活动。 第四，在电子支付方面，也要积极研究和规范电子货币或准电子货币的发行。 与电子支付或在线支付密切相关的另一个问题是电子账单的问题。 电子票据的法律地位认证和纸质票据的转换是需要深入研究的问题。 最后，我们要指出的是，央行发布的《电子支付指引》对电子支付做出了限制——单笔金额不得超过1000元，每笔金额累计不得超过5000元。 在操作上，是非常困难的，因为这会导致个人交易搁浅。 例如，在线预订机票等业务将无法实现。

这不能以牺牲我国电子商务为代价在网上完成。 解决这些问题，应重点加强客户防范意识和银行内部控制，以及改善外部环境。 同时，我们应该完善相关法律法规，提供正确引导，不要被噎住。 【结论】在调查中我们还发现，从未使用过网络支付的学生中有22.7%表示愿意尝试，63.6%的人表示无论如何，网络支付正在全速加速。 虽然前面还有很多阻挠，但我们相信，会越来越好。