经济观察报的记者姜鑫报道，新能源车险刚刚正式投入市场不久，有关保费价格上涨的消息便迅速传播开来，引起了广泛的关注和讨论。

2021年12月27日，上海保险交易所——人们通常简称为“保交所”——正式推出了新能源车险交易的新平台。

中国人保、平安财险等12家保险公司推出新能源汽车专用保险产品，并同步进行挂牌。同日，这些保险公司还完成了新能源车险系统的更新，并开启了新能源车险的投保通道。此举标志着，《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》发布短短十余天后，数百万辆新能源汽车正式迈入专属保险的新阶段。

新能源车险一经推出，一位特斯拉车主便在网络上揭露了事实，指出特斯拉在相同保险公司的报价存在显著差异，保费竟大幅上升约80%，尤其是机动车损失险，其费用直接翻了一倍，从原先的5000多元飙升至数万元之巨。这一事件迅速引发了新能源车主群体的广泛关注，众多已在2022年为爱车投保的新能源车主纷纷开始计算自己的保费变动情况。

保费上涨了吗？

李女士拥有新能源车，得知消息后立即访问了保交所的新能源车险公众号，点击进入主页的购车险板块。作为北京地区的居民，她浏览到了人保财险、阳光财险、中华保险、中国人寿、大地保险、中国平安财险、太平洋财险、中国太平财险以及天安财险等酒家公司的保险产品。在输入车牌号之后，她便可以进入投保流程。李女士发现，投保页面强调仅支持家庭自用车投保新年能源车险。

在输入车辆识别码和自己的相关资料之后，李女士注意到自己的保险费用有所提升。她的爱车小鹏P5是在2020年初购买的，车龄并不算久。尽管她在十月份已经续签了2022年的保险合同，但李女士暂时还没有考虑放弃现有保险，转而购买新能源车险。

在接受记者采访时，另一位驾驶小鹏G3的消费者透露，经过一番计算，他发现自己的车险费用减少了两百多元。然而，由于车辆是在八月份刚刚购入，之前的驾驶记录不够丰富，因此预计到时保费还可能会有所调整。

在调查过程中，部分价格偏高的车辆所有者对保险费上涨的感受尤为深刻。一位蔚来品牌的车主透露，尽管他已购买了车企提供的两年综合服务套餐，尚未对保险费用进行具体计算，但在咨询保险代理人后得知，保险费用将会出现上升。此外，还有打算购买理想ONE车型的车主反映，若在27号之后提车，保险费用已经比之前有所增加。

在网上讨论保费增长的话题，主要还是以特斯拉车主为主。有网友在网络上晒出了特斯拉P官网的保费信息，发现之前大约是8000元左右，而现在官网上的价格却有所变动。经济观察报记者对几位特斯拉车主进行了调查，结果显示并非所有特斯拉车型的保费都有所上升。一些北京的车主由于已经购买了2022年的保险产品，目前尚未计算出具体的保费数额。他们咨询了代理人，被告知保费有可能出现上涨。一些车主在计算后发现，保险费用确实有所增加，然而其增长幅度并未达到网友所声称的那样显著。

保费如何算

车险从业人士指出，车险的保费计算公式为基准保费乘以费率调整系数。该保费是由基准保费和费率调整系数共同构成的，而费率调整系数则是由自主定价系数、无赔款优待系数以及交通违法系数等多个因素综合决定的。其中，基准保费主要考虑的是车辆本身的因素，而费率调整系数则主要关注的是与驾驶者相关以及使用情况等因素。也就是说，前者价格是按照车型来确定的，而后者则存在诸多差异，甚至可以说是各不相同，难以用一个统一的标准来概括。因此，仅通过基准保费的变化来分析，并不能准确反映车险总保费的整体变动。

招商证券的研究报告指出，各类车型的基准保费呈现出不同的变动趋势，预计以特斯拉为首的造车新势力旗下车型的基准保费将有所上升，而传统汽车制造商的车型基准保费则可能下降。据悉，特斯拉车型的商业车险基准保费预计将上涨约15%至20%，此类车型的保费上涨主要是由于赔付成本较高，尤其是这些电动车企在维修店和零部件方面的单位维修成本较高，进而推高了车险的理赔成本。根据风险定价的原则，这导致了这些车型基准费率的提升。

总体而言，新能源车险的基准保费并未出现网络上传言中的大幅增长。预计部分车主保费显著增加，主要是由于费率调整系数的调整所引起，而非基准保费本身的变化。值得注意的是，费率调整系数因人而异，不具备普遍性。

研报指出，依据行业协会发布的《新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》，监管部门对新能源车赔付率/费用率设定的目标比例为85%/15%；这一比例相较于传统车险综改后的75%/25%基准保费目标结构有所提高，主要是基于当前新能源车出险率相对较高且费用率存在压缩空间（多数新能源车采用直销模式）的考量；另外，整体商业车险保费略有下降：与传统车险现行基准保费相比，新能源车的三者险和车损险基准保费均有所降低，其中三者险下降0.1%，车损险下降1.2%。

经过计算，总体而言，约20.7%的车辆费用标准有所提升，而其余车辆的费用则保持不变或有所减少，这一现象充分展现了监管部门以民为本的指导思想。

保险行业专家指出，目前市场上新能源汽车的售价普遍偏高，而在25万元以下的价格区间，新能源汽车实际上与10万元左右的燃油车相当。由于这部分车主对价格较为敏感，加之新旧费率顺利过渡的考量，25万元以下的新能源汽车在投保特定条款下的车辆损失险保费涨幅并不显著。

车险核保人员亦指出，观察当前形势，新能源汽车的理赔费用显然超过了传统车型，因此保险公司需依据理赔数据对那些风险较高的车型及车主的保费进行相应调整，以防止该业务持续出现承保亏损。当然，若车主能够长期保持安全驾驶，过去一年甚至三年内未曾发生事故，其保费系数将显著降低，进而导致车险保费呈现下降态势。

怎样的新能源车险

新能源汽车这一概念，特指那些运用创新动力系统，完全或主要依赖新型能源进行驱动的车辆。其中，纯电动汽车、插电式混合动力汽车（包括增程式混合动力汽车）以及燃料电池汽车，都是新能源汽车的典型代表。

新能源车险由三大核心险种及若干附加险种组成。这些核心险种涵盖了新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险以及新能源汽车车上人员责任保险。投保人可根据自身需求，选择投保所有附加条款，亦或是有选择性地投保部分条款。提供附加险服务，包括外部电网故障损失险、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险、智能辅助驾驶软件损失补偿险、火灾事故限额翻倍险以及新能源汽车增值服务特约条款等。

具体分析，针对新能源汽车充电的特殊性，新能源车险中的附加条款，如《自用充电桩损失保险》和《自用充电桩责任保险》，不仅包括车辆本身的损失，还涵盖了充电桩及其辅助设备可能遭受的损害，以及这些设备可能引发的财产损失和人身伤害；这些条款旨在集中应对新技术应用中辅助设施可能带来的风险；同时，针对新能源汽车充电过程中可能遇到的风险，设计了《附加外部电网故障损失险》，该险种承保因外部电网输变电故障、电流电压异常等原因造成的车辆损失，通过保险机制有效分散风险。

车险从业者指出，相较于以往的商用车险，新能源车险对三电系统（包括电池、电机和电控）纳入车损险的保险范围进行了明确，实现了对车辆行驶、停放、充电和作业等各个使用场景的全面保障；同时，为了应对新能源车特有的风险，还特别增加了自用充电桩损坏、外部电网故障等额外风险保障措施。

张磊，作为车车科技的创始人兼CEO，认为新能源汽车的出现对传统汽车产业的经营模式产生了深远影响，促使行业从4S店模式转向了车企直销模式，进而使得新能源车企在用户运营方面拥有了更多的话语权。此外，车企在预订、交付、金融、保险以及车生活等多个领域，致力于构建一个完整的车主服务体系。

新能源汽车无需定期进行维护，销售与售后服务机构各自独立，这使得车险成为了维系用户关系的关键纽带。汽车制造商能够通过投保、续保、理赔以及维修等环节，与车主建立互动，增强用户的归属感与忠诚度。在本年9月22日，特斯拉公司首席执行官埃隆·马斯克在其社交平台上公布了公司新保险服务的具体信息。据相关消息，特斯拉将为车主们提供全面的保险服务，包括保险保障和理赔处理等，且提供的车险折扣幅度可达20%至30%。车主们可以选择按月缴纳保险费用，并且无需承担额外费用。如若车主对所购保险不满意，他们有权随时取消或调整所购买的保险方案。

张磊指出，新能源汽车属于一种新兴类别，它摆脱了传统车险模式的束缚，使得消费者从购车伊始便完全处于车企的控制之下，因而最适宜实现线上和数字化管理。技术带来的优势在此类车型上尤为显著，降低成本、提高效率以及改善用户体验，对于新能源车企而言是迫切需求，各方对此达成共识。实现线上投保、理赔、维修全流程闭环，加强车主与车企之间的互动；同时，基于对用户行为和车辆使用需求的深入分析，开发定制化、细分的车险产品；在监管部门的支持下，推动UBI车险的普及应用，有效减少车主的保费负担，倡导按需消费理念，促进绿色车险的进步，为我国“碳达峰、碳中和”目标的实现贡献积极力量。

《中国新能源车险生态共建白皮书》（以下简称《白皮书》）指出，面对车险行业激烈的市场竞争和微薄的经营利润，新能源车险的推出无疑开辟了一个全新的增量市场。保险公司通过推出新能源专责车险，能够实现更精确的保费设定，进而减轻赔偿负担、增加经营收益；而对于消费者来说，这种新能源专责车险弥补了传统车险在保障方面的不足，有效消除了他们在购车时的疑虑，并提升了他们的驾驶感受。