经济观察报记者老盈盈报道，银行持续加大信贷投放规模。在2月10日，中国人民银行公布了2023年1月的金融数据，数据显示，当月人民币贷款总额上升至4.9万亿元，较去年同期增长9227亿元。

2022年四季度金融机构贷款投向统计报告于3日公布，报告指出，住户经营性贷款的增长速度持续上升。到了2022年年末，无论是人民币还是外币，住户经营性贷款的总额达到了18.9万亿元，这一数字较去年同期增长了16.5%，且比三季度末的增速高出0.4个百分点。

经济观察报记者在采访中了解到，自2022年11月至12月份起，部分银行提高了经营贷的业绩要求，部分银行还开展了一系列针对经营贷的促销举措。在这些国有大型银行的经营贷产品中，利率普遍低于4%，其优惠幅度甚至超过了消费贷。在日常监管过程中，一些地方监管部门发现，某些借款人利用个人低利率的经营性贷款来偿还房贷，因此，他们要求银行必须严格执行贷前审查程序，增强贷中和贷后的管理力度，并对中介机构实施更严格的管理。

个贷经理推介

陈先生管理着一家不大的理发店，由于资金流动的需求，他打算向银行申请一笔用于经营的贷款。在2月初的最后时刻，他向一家股份制银行的支行咨询了个贷业务的相关事宜。

陈先生在去年因疫情管控导致收入大幅减少，他担心自己的财务状况无法满足银行贷款的门槛要求。据某股份制银行的个贷经理透露，申请贷款的最低金额需达到100万元，并且对月均营业收入有特定要求，即贷款金额的两倍。陈先生在得知这一条件后，感到些许沮丧，正准备离开，却没想到个贷经理提出了一个变通方案：“即便是一百多万元也可以接受，若没有达到这个数额，近三个月内平均月收入达到十几万元也是可以的。”

陈先生透露，由于去年底疫情防控措施和感染情况，他的生意停摆了大半个月。尽管春节期间生意有所好转，但恐怕难以维持近三个月平均每月十几万的收入水平。个贷经理则表示，即便一月收入达到十几万，他也能找到小微企业受疫情影响等理由向分行说明。若营业额略低，他可通过亲友借款或纳入其他副业收入来弥补。

陈先生与家人商议后得知，1月份筹集到十几万元资金颇有难度，恰在此时，那位个贷经理又向陈先生提出了建议：“若1月份未能筹集到足够资金，那么便可在2月份通过ATM机存款，持续往卡中存入款项，每隔两三天存入一次，每次存入一至两万元或两三万元，到了2月份，累积存款可达二十至三十万元，大致也就足够了。毕竟1月份的资金不足，所以需要将两个月的时间共同分担这笔款项。”陈先生被告知，即便没有二三十万的现金，通过多次存入几万元也是可行的策略。他解释说，银行关注的是存款的流水，而非总收入，因为经营生意本就是有收入也有支出的常态。银行会将存入的资金视为默认的有效流水。同时，他还提醒了陈先生一些操作上的注意事项，比如避免将钱转给自己，存入后不宜立即取出等。

陈先生显得有些疑惑，于是那位股份行的个贷经理接着解释道：目前的贷款利率相当划算，一年期的年化利率为3.55%；三年期的年化利率则是3.8%，并且支持先付利息后还本金；至于五年期的年化利率为3.9%，届时还需偿还一部分本金。若现在申请，您可锁定利率，享受为期半年的优惠。这一政策的好处体现在两个方面：一是放款时间更为灵活，半年内如有资金需求则放款，若暂时无需，则可暂不进行放款；二是即便在两三个月后利率上升，仍可继续按照当前的优惠利率执行。

去年，经营贷的利率为4.25%，年底时为促进实体经济发展而下调。今年，随着经济的逐步恢复，利率有望逐步上升。目前，三年期存款的利息为3.4%，而银行贷款的利率却高达3.8%。实际上，银行并不太盈利，主要是为了完成既定任务。此外，鉴于疫情防控政策刚刚放宽，银行在支持复工复产方面，目前只需提供一两个月的流水。然而，未来一段时间，银行可能会要求提供半年的平均月收入。因此，当前正是申请贷款的最佳时机。”上述个贷经理如是对陈先生说道。

最终，该贷款经理向陈先生详细说明了股份制银行与其它国有大型银行在各方面优劣的对比。在利率层面，国有大型银行通常提供更优惠的条件，然而股份制银行亦有其独特的优势。他建议陈先生寻找一家上游的供应商，并与其签订一份购销协议，因为贷款的发放不能直接支付给个人，而是需要转至其供应链的上下游环节。我们可以将款项转入个人账户，然后请你指示上游进行提现操作，随后再由他们转至你的账户。对于某些大型银行，他们要求将款项直接转入公司账户，这样的转账过程可能会较为繁琐，需要经历多次转账步骤。

优惠力度大

经济观察报记者经过对全国多个地区多家国有大型银行分支机构的调查了解，发现经营性贷款的利率普遍低于4%。建设银行的一年期年化利率为3.5%，而三年期则为3.9%。农业银行的一年期产品年化利率是3.45%，超过一年期的产品则是3.5%。中国银行的一年期产品年化利率同样是3.5%，但超过一年期的产品年化利率为3.6%。至于工商银行，其三年期产品的贷款利率为3.3%，在各大银行中享有最大的优惠力度。当然，国有大型银行的贷款准入条件相对更为严格，这其中包括收入流水规模需超过百万，并且这一标准是硬性规定；此外，一些规模较小的个体户因不符合准入条件而无法申请贷款。

部分中小银行在经营贷款方面提供的优惠条件更为显著，比如渤海银行的一年期产品利率最低可降至3%。具体放款额度及利率需根据每位客户的个人信用状况来定。当前的开年政策相当优厚，预计可持续一至两个月。然而，利率可能会有所波动。每次推出新的贷款产品，都会设定一个放款额度，一旦额度用尽，便不再发放。虽然不同产品的利率会有所调整，但通常变动幅度不会很大。”一位渤海银行支行的客户经理对记者表示。

国有大型银行的个贷经理向人透露，自去年11月至12月份起，他们便开始借助经营贷款来提升业绩，每位经理每月都处理了3至4宗此类贷款，涉及的新客户存量也在持续增加，从去年底起增长势头迅猛，贷款利率大致在3.65%至3.85%之间。

广州工行分行开展了多项经营性贷款的优惠举措，活动时间从1月28日持续至2月28日。在此期间，凡首次申请并成功提取商户贷款、房产抵押组合贷款等符合条件的个人经营性贷款产品，客户将在3月10日之后享受到268元的微信立减金优惠。

2月3日，央行发布了《2022年四季度金融机构贷款投向统计报告》，报告指出，截至2022年末，我国本外币住户经营性贷款的余额达到了18.9万亿元，这一数字较上年同期增长了16.5%，较三季度末增加了0.4个百分点，但较上年末则下降了2.6个百分点。全年新增贷款额为2.68万亿元，同比增长了793亿元。无论是从贷款规模还是增长速度来看，经营性贷款的表现均优于消费性贷款。2022年年底，住户消费性贷款总额达到了17.25万亿元，这一数字较去年同期增长了4.1%，但增速较三季度末下降了1.3个百分点，与上年末相比更是降低了5.4个百分点；全年贷款总额增加了6755亿元，较去年同期减少了7646亿元。

踏入2023年，消费贷款的利率持续走低，其中四大国有银行的消费贷款产品利率普遍低于4%。工商银行的融e借产品，最高贷款额度可达100万元，年利率最低为3.7%，贷款期限最长可达5年；中国银行的随心智贷，最高贷款额度为30万元，年利率为3.95%，最长贷款期限为3年；建设银行的建易贷，最高贷款额度同样是30万元，年利率最低为3.95%，贷款期限最长也是3年；农业银行的网捷贷，最高贷款额度为30万元，年利率最低可低至3.65%，贷款期限为1年。

与消费贷款及商业贷款的利率相比，住房贷款的利率依旧较高。在1月13日的国务院新闻办公室发布会上，中国人民银行货币政策执行部门负责人邹澜指出，2022年12月新批准的个人住房贷款利率，全国平均水平为4.26%，较2021年同期下降了1.37个百分点，这一降幅创下了自2008年有统计数据以来的新低。

自首套住房贷款利率政策动态调整机制确立以来，天津等地已将首套房贷利率降至3.9%，厦门降至3.8%，珠海降至3.7%等水平。然而，全国众多一线城市的首套房贷利率仍维持在4%以上，具体如北京为4.85%，上海为4.65%，深圳为4.6%，广州为4.3%。

有迹象表明，一批潜在购房者正准备涌入房地产市场。据某国有银行的个人贷款经理透露，其中一部分客户可能正将低息经营性贷款转换为高息房贷。通常情况下，我们在发放贷款前都会向客户明确告知，贷款资金不得用于房地产市场或股市投资，违反此规定者，我们将提前终止贷款合同。

某些地区监管部门已经对这一情况引起了关注。在2月3日，重庆市银保监局于2023年的工作会议上提出，将实施针对经营性贷款、消费性贷款与现有房贷进行置换的专项整治行动。该局曾发布《关于加强个人经营性贷款业务管理的通知》（以下简称《通知》），在通知中提到，在日常监管过程中，发现有些借款人利用个人经营性贷款来偿还房贷，部分社会中介机构甚至协助他们伪造经营背景、虚构材料，并提供了所谓的“过桥”资金。这些违规操作不仅侵占了小微企业的信贷资源，还可能对房地产市场的良性循环和健康发展造成不利影响。为整治市场中的不良现象，助力金融业更有效地服务于实体产业，以及确保房地产市场的稳定与持续增长，《通知》明确要求必须严格执行贷前审查程序，强化贷款过程中的监管，并对中介机构实施严格的管理措施。