电商领域的迅猛发展促使支付体系日益完善，特别是针对个人电脑网络银行支付存在的不足，众多银行与支付宝携手推出了快速支付服务。这一举措显著提升了支付成功率，使其达到了90%。

支付成功率从60%提升到90%，这意味着什么？

消费者在作出购买选择时，其决策过程可能变得更加便捷。《独立站支付研究报告》进一步揭示，大约有31%的海外购物者因为无法使用他们偏好的支付手段而选择放弃交易，而大约25%的海外购物者则因为结算流程过于复杂而最终放弃购买。

国盛证券金融证券研究所副所长兼首席研究员周明剑曾明确指出，当支付成功率从60%上升至90%时，即便用户下单数量保持不变，商户无需进行额外投入，其交易额也能实现30%-50%的增长。

2015年4月，花呗这一“先消费后付款”的服务正式推出。随后，支付宝的支付成功率显著提升，达到了惊人的99.9%。

在同一年，我国迎来了线下移动支付的狂潮。二维码支付开始逐渐超越银行卡，成为支付领域的主导形式。尤其在春节期间，支付宝的“集五福”以及红包码活动，还有微信的“摇红包”活动，极大地促进了线下移动支付的广泛应用。而且，支付宝与微信支付还促使线下支付费用进一步降低，与网络支付保持低费率，使得整个社会的基础支付服务费率降至了0.6%。

目前，中国第三方综合支付交易规模已经达到了280万亿元。《2022年移动支付安全大调查研究报告》由中国银联于2023年2月发布，报告指出，在接受调查的群体中，有高达86.1%的日常消费是通过移动支付完成的。在这些支付行为中，最频繁的支付场景集中在“商店、便利店及餐饮店”、“小摊贩、菜市场水果店”以及“水电煤、网络费”等与居民日常生活紧密相关的三大基础领域。

这也反映出，整个社会确实感受到了低费率带来的实际好处。这种实惠在不知不觉中已经渗透到了民众的日常生活，以及社会和经济的各个领域，如同细雨滋润万物，悄无声息。

对比之下，这样的巨变，在国外基本还未发生。

我国在支付行业实现了“后来居上”，相较于那些先行一步的西方国家，其支付体系长期由所谓的“老式”银行所掌控。以美国为例，其支付生态系统的核心依然是信用卡，民众普遍习惯于借助信用卡消费以获取优惠和礼品。

长桥海豚的研究报告揭示，在美国网络购物领域，银行卡支付依旧占据主导地位。2021年，信用卡与借记卡在网络支付方式中的比例达到了51%，而电子钱包支付的比例仅为30%。与此同时，在中国，电子钱包在网络支付中的比例已攀升至83%，而借记卡和信用卡的比例则分别仅为8%和4%。

在海外金融领域，银行长期占据主导地位，这导致它们在推动产品创新和降低收费标准方面动力不足。据长桥海豚投研的数据显示，目前美国信用卡支付的平均手续费率在2.5%到3.5%之间，而借记卡的平均手续费率为1%。相较之下，中国的支付手续费率则更低，仅为0.6%到0.7%。

银行并非独此一家。同样，那些以创新为名号的第三方移动支付平台亦然，它们收取的支付手续费普遍偏高，仿佛是在“坐享其成”。技术进步带来的低成本优势被平台所吸纳，然而商家与消费者并未真正享受到实质性的益处。

03 送风人

中国支付环节的低成本、高效率、高达成率，不仅有效降低了社会经济运作的整体费用，同时也为众多新兴产业带来了新的发展机遇。

以自动售货机产业在中国的发展为例。

在这方面，日本昔日的地位堪为中国楷模。作为全球自动售货机密度之最，日本拥有超过五百万台此类设备，其年度销售额更是高达六百亿美元之巨。

令人好奇的是，自动售货机在日本之所以广受欢迎，一个关键因素在于该国民众对硬币的普遍使用——自1967年起，日本市面上流通的100日元以下纸币已被全面替换为硬币。目前，日本流通着50、100、500日元等面额较大的硬币。当人们口袋和钱包中装满了这些叮当作响的硬币时，他们更倾向于将它们投入自动售货机，用以换取饮料、水果、热食，甚至是冰淇淋。

我国自动售货机行业的发展相对滞后，直至1990年代才从日本和韩国引进相关设备。在此之后，我国自动售货机产业长期处于相对沉寂的状态。以日本最大的自动售货机生产商富士电机为例，其在2003年进入中国市场后，业务扩张速度较为迟缓。

在引入国内互联网运营模式、用便捷的移动支付手段取代日本传统的现金支付手段之后，我国的自动售货机行业迎来了快速增长的阶段。相较之下，日本联网的自动售货机数量并不多。然而，在中国，富士电机成功研发了支持移动支付的自动售货机，并从中获得了丰厚的市场收益。

中国自动售货机行业的智能化发展令日本媒体感到震撼。2018年，《日本经济新闻》刊登了一篇标题为《智能自动售货机在中国广泛推广》的文章。文中指出，在上海市的一个居民区，居民仅需将手掌放置于与支付宝合作的智能售货机上的特定标志处，便可轻松完成支付并取走所需商品，整个过程中甚至无需手机参与。

根据中商产业研究院的统计，截至2022年，我国已安装了116.8万台自动售货机，同时，这一市场的规模也攀升至335.3亿元人民币。

以出租车行业为参照。往昔，在东北的冬季，众多乘客需忍受寒冷，颤抖着排队等候出租车。司机们不仅为了生计而拼车，更是出于同情——在摄氏零下十几度的街头稍作停留，人便会感到冻得无法动弹。

如今，随着网络叫车软件以及移动支付手段的普及，东北冬季打车难的问题已不再是令人头疼的难题。乘客可以提前预估好出行时间，待车辆即将抵达时再出门。而且，由于交易过程在网络上可追溯，这也使得出行过程变得更加安心可靠。

网约车行业无疑是最大的受益群体。据交通运输部全国网约车监管信息交互平台的数据显示，截至2022年年末，我国已有298家网约车平台公司获得了网约车平台经营许可。此外，根据网经社在2023年4月发布的《2022年度中国移动出行市场数据报告》，我国网约车市场的规模已经膨胀至3146亿元，而用户数量也达到了4.37亿人。

自“可持续发展”观念之后，近期在欧美地区崭露头角的是一种新思潮，称之为“负责任创新”（简称RI/RRI）。这一理念强调，技术创新的产出应更有效地与社会相结合，并对社会产生积极影响。

换句话说，评价创新的关键标准，已不再是单纯追求经济收益的最大化，而是转向了实现社会整体价值的最大化。

实际上，在这一点上，无论是中国的支付系统、电信网络，抑或是高铁、飞机、大桥等国家级的重要设施，它们都在努力降低自身的经济收益，致力于推动整个社会的繁荣，渗透到生活的各个领域。

中国支付、中国建筑、中国铁塔、中国高铁等众多“基建狂魔”均以实际行为展现了“价格亲民，便无人不成为我友”的真理，通过价格低廉且性能优良的产品，首先滋养了“黑土地”，进而助力整个产业生态的蓬勃发展。

因此，在习惯了国内设施的低廉与便利之后，一旦踏入国境，我们才会更加深刻地感受到支付宝等应用的优越性。