仅剩一天，即将实施新的银行卡刷卡手续费率标准，这标志着自2013年2月份以来，收单市场迎来的一次重大调整。在今年3月，国家发改委与中国人民银行共同发布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，并决定自9月6日起正式推行这一新规。新规定的刷卡手续费率将在多个层面优化定价体系，旨在下调银行卡刷卡的手续费，从而有效减少商户的运营成本，并促进消费增长。

考虑到自《通知》发布以来，众多媒体对银行卡刷卡手续费新政策的解读已经相当充分，因此在此处，移动支付网将不再进行深入分析。本文重点在于对《通知》中提出的借贷分离、行业分类取消以及市场调节价格等方面可能存在的误解进行阐释，同时，也将对比新政实施后，不同类型商户刷卡手续费的具体调整情况。

盲区一：关于借记卡13元封顶

依据《通知》规定，自9月6日起，发卡机构在收取服务费时，将实施借记卡与贷记卡的不同收费标准，并将费率降至借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。具体来说，对于借记卡交易，单笔服务费最高不超过13元；而对于贷记卡交易，则不设单笔收费上限。

《通知》中并未对收单服务费做出具体规定，因此采取了市场调节价的方式。在各个收单机构尚未正式公布收单服务费之前，众多媒体过分关注于“借记卡13元封顶”这一信息，使得人们容易误解为借记卡的刷卡手续费即为13元封顶。然而，实际上这仅仅是银行卡发卡行向收单机构单方面收取的服务费用，并非商户需要承担的最终刷卡手续费。

那么，经过96费率调整后，银行卡消费的手续费究竟会是多少呢？首先，我们需要对目前实行的银行卡刷卡费用构成与96费率改革后的新构成进行一番对比分析。通过观察表一和表二，我们可以发现，自2013年2月起，发改委与央行对商户进行了行业分类，共分为四大类别。在每一笔刷卡交易中，发卡行、收单机构以及银联均会依据既定费率收取服务费用。而商户需支付的刷卡手续费，则是发卡行服务费、银联清算服务费以及收单服务费三者之和。具体来看，餐饮类刷卡手续费为1.25%，一般类为0.78%，民生类则为0.38%。

表一：9月6日前银行卡刷卡费率

表二：9月6日后银行卡刷卡费率

费率调整后，银行卡刷卡的手续费将依据市场调节机制确定，并由收单机构直接向商户征收。与此同时，发卡行的服务费用则由发卡机构转交给收单机构。至于清算机构提供的网络服务费用，则由银联分别向发卡机构和收单机构分别收取。因此，商户最终需要支付的刷卡手续费即为收单服务费。根据表二中的费率上限规定，只有当收单服务费不低于发卡行服务费加上银联清算服务费时，收单机构才能避免出现亏损。

盲区二：市场化调节价是商户与收单机构自己商量

依据银行卡刷卡费用的新规定，收取服务费用将采用市场调节机制，由收单方与商家共同商定具体的收费标准。然而，若有人以为“市场化调节”意味着商家可以随意与收单方商议并决定最终的刷卡费用，这种想法显然是不切实际的。

银行卡收单领域竞争激烈，众多发卡银行不仅涉足此业务，还有众多非金融机构，如第三方支付公司，也加入了这一行列。据最新统计，持有央行颁发的支付牌照的非金融机构支付公司共有270家，而在这其中，拥有银行卡收单牌照的公司共有62家，其中全国性收单牌照持有者43家，地区性收单牌照持有者19家。

在收单服务费采用市场调节机制后，市场供需状况将直接作用于费率定价，导致银行卡刷卡手续费步入浮动阶段。此时，各收单机构不再拥有统一的固定费率，而是呈现出多样化的费率标准。这一变化将促使市场竞争加剧，并使得收单机构的服务费更加接近其运营成本。根据目前多家收单机构发布的收单服务费率（见表三），多数机构对标准商户收取的借记卡费率介于0.45%至0.5%区间，在扣除发卡行收取的0.35%服务费以及清算机构网络服务费0.0325%后，其盈亏平衡点大致位于0.07%至0.12%的范围内。在费改之前，餐饮娱乐类服务的收费比例高达0.22%，而房地产和汽车销售领域的费用则被限制在10元封顶，普通类别的收费为0.15%，批发类别的上限则是3.5元，这样的调整使得利润减少了将近一半。

自然，鉴于新规定对贷记卡刷卡手续费实施了不设上限的政策，并且信用卡刷卡费率普遍高于借记卡，预计未来信用卡消费将成为收单机构新的盈利增长点。此次费率改革将有效激发收单机构和发卡行在贷记卡业务上的积极性，进一步推动我国信用体系的健全和完善。

盲区三：信用卡的刷卡费率一定比借记卡高

考虑到新规定对发卡机构的费用进行了借记卡和贷记卡的不同收费标准，《通知》发布之后，众多专家纷纷预测，新规实施后信用卡的刷卡手续费很可能会上升，进而可能引发部分商家拒绝接受信用卡支付。然而，这种看法也存在一定的误解和认识盲区。

从表面来看，发卡行对信用卡收取的服务费确实比借记卡高出0.1%，且交易费用并未设定单笔上限，然而这并不意味着信用卡的刷卡费用必然超过借记卡。通过查阅各大收单机构发布的收单服务费率（详见表三），可以发现，除了没有封顶限制之外，一些收单机构对信用卡的收费比例与借记卡相同，甚至有的还低于借记卡。

在农业银行使用POS机进行信用卡和借记卡消费，其费率均为0.5%。不过，两者的不同之处在于，借记卡消费有20元的最高限额，而信用卡则没有上限。实际上，只要单次刷卡金额不超过4000元，选择哪种卡片支付，手续费都是一样的。华夏银行和北京银行的POS机收取的手续费率在信用卡方面均低于借记卡。具体来说，华夏银行的标准类借记卡费率为0.55%，最高封顶19.5元；而贷记卡费率为0.5%，没有封顶限制，但单笔刷卡金额不能超过3900元；相比之下，使用信用卡刷卡的手续费更为低廉。北京银行的借记卡收费标准为0.65%，且最高费用为25元；而贷记卡的费率是0.6%，没有上限。只要单次消费金额不超过4167元，使用信用卡进行消费会更加经济实惠。

当然，新规对房地产、汽车销售、批发等行业的大额交易产生了显著影响。目前，餐饮娱乐行业中的房地产、汽车销售手续费上限设定为80元，批发类则上限为26元。而贷记卡刷卡手续费则没有上限，这无疑大幅增加了相关商户的刷卡手续费成本。因此，大宗交易可能会出现拒绝使用信用卡的情况，或者商户直接将手续费转嫁给消费者。如何解决这一矛盾是接下来收单市场面临的最大挑战。

写在最后：

随着96费改的临近，银行卡刷卡手续费的新规定已经正式生效，其对产业各方的冲击以及推动收单市场向健康、有序的方向发展等方面，这里就不再过多赘述，因为大家对此已有充分的探讨。在此，小编想补充一点，那就是大家较少关注的二维码线下收单问题。

线下收单市场二维码支付正迅速崛起，这不仅仅是因为消费者更偏好使用移动支付方式，更关键的是，二维码在非线上交易中的费率相对较低。据消息，支付宝和财付通的二维码支付费率已降至0.6%，与银行卡刷卡手续费0.38%至1.25%的区间相比，二维码支付的手续费具有明显优势。尽管扫码支付并非最安全或最便捷的支付方式，商家仍倾向于采用二维码进行收款。

自96费率调整之后，观察各大收单机构发布的最新数据，我们发现银行卡刷卡费用普遍下降，已经普遍低于二维码支付的费用。这导致二维码在线下收单市场中的费用优势不复存在。这种情况无疑将有助于银行卡产业各参与方优化和整合资源，推动闪付、云闪付等创新业务的开展，从而为银行卡的发展开辟了更为广阔的空间。

【科普】即将迎来96年的费率调整！你了解自93年以来费率改革的具体情况吗？